如何防範我國商業銀行的信貸風險？

作為銀行的壹項主要資產業務，貸款資產的運動是壹種以“兩權分離、按期還款”為特征的特殊價值運動。在現實經濟活動中，銀行的信貸活動會受到事先不可預測的不確定因素的影響，如銀行貸款資金損失的可能性。主要表現為貸款不能按時收回，貸款貶值，導致貸款風險。從國有商業銀行貸款資產質量的現狀來看，形勢更加嚴峻。國有商業銀行信用風險分析:政府行政幹預帶來的風險。根據經濟發展的客觀要求，國有銀行是資金配置的主體，政府職能僅限於宏觀調控。但現實中，作為國有商業銀行，雖然在人事、行政、業務上不受政府直接控制，但不代表不受政府影響。政府作為資金配置的主體，並沒有退出對實際運營的幹預，其中心地位並沒有被稀釋，往往導致部分項目投資效率低下，形成貸款沈澱。社會保障機制滯後帶來的風險。由於企業破產和失業救濟制度不完善，國有銀行的貸款風險無法直接分散和轉移。企業與社會之間的問題沒有解決，企業把生產所需的資金缺口留給銀行貸款解決，造成貸款風險壓力；不完善的企業保險制度使得銀行無法保全貸款資產的安全，增加了損失的概率。法律制度不完善帶來的風險。雖然我國頒布了銀行法、票據法等許多法律，但這些法律大多比較簡單，有些需要修改，有些法律與國家的壹些政策相違背，銀行在保全債權時會遇到很大阻力，增加信貸經營風險。缺乏科學管理帶來的風險。國有商業銀行缺乏科學規範的管理方法，主要表現在:在經營中把效率放在第壹位，忽視安全風險；沒有壹個完善的責權利對等的管理機制，壹旦貸款出現問題，很難分清責任，更不用說追究責任。借款人還款意願的不確定性導致的風險。借款人(企業)的還款意願與其(法人代表)的信用有關，還款能力強的借款人(企業)不壹定強；還款能力弱的借款人(企業)不壹定還款意願差。此外，很難準確審查和判斷可信度。因此，借款人的還貸意願存在很大的不確定性，必然帶來壹定的風險。控制國有商業銀行信貸風險的對策為了有效地防範和化解國有商業銀行的信貸風險，避免由此引發的金融沖擊和經濟風險，可以通過以上對我國商業銀行目前面臨的信貸風險成因的分析，從以下幾個方面著手控制商業銀行的信貸風險。進壹步強化政府的監管職能。政企分開壹直嚴重困擾著中國企業的改革和發展。中國信用的深層次問題很大程度上表現為政府行為和地方保護主義。因為政府還沒有完成從市場參與者到市場管理者的轉變，為了政績急功近利，期望短期內地方經濟有很大的起色，過度幹預銀行貸款，削弱了市場功能和市場規則的權威性。因此，必須重新界定政府職能，規範政府行為。政府的職能是彌補市場缺陷，維護社會公平，努力為企業經營提供必要的經濟環境。同時支持和配合銀行防範和制止企業逃廢債務，保障金融資產安全運行。建立和完善社會保障體系。社會信用的形成是提高銀行資產質量的重要保證。惡意逃廢銀行債務、惡意欠賬的單位，必須受到經濟和法律的制裁。央行作為政府部門，應對企業改制中的兼並、重組、破產進行跟蹤監督，協助金融機構依法維護金融債權；應完善企業信息披露制度，解決銀企信息不對稱問題，嚴格規範企業會計信息和信息處理標準化，提高信息披露程度，降低銀行系統風險。