案例課程
個案分析
個人經營性貸款是指在企業正常經營、貸款用途真實的前提下，貸款人向借款人發放的用於借款人合法經營活動所需資金周轉的人民幣擔保貸款。本案中，該企業法人投資的另壹企業涉案，是否涉及貸款支持的企業有待調查；貸款用途的交易對象是關聯企業，更需要商業銀行調查企業是否正常經營，是否有套取銀行貸款的嫌疑。為了保證銀行的信貸資金安全，信貸審批中心最終駁回了再次提款的申請。由於個人經營性貸款主要考慮企業的生產經營活動，還款的主要來源是企業的經營收入。在整體經濟放緩的情況下，會對各個行業產生深遠的影響。
案例啟示
(壹)關註新形勢下個人貸款業務發展的新特點，確保個人信貸業務穩步發展。
由於行業和經營方式的不同，個貸客戶的情況千差萬別，相似度很低，很多情況是以往業務中從未出現過的，從而增加了個貸業務風險的隱蔽性和貸款調查的復雜性。個人循環貸款再次支取的時間間隔較長，期間企業經營狀況的變化需要信貸經理重新調查，以免受以往調查經驗的影響，這對工作在壹線的信貸人員提出了更高的風險意識要求。把握經濟發展的環境，在經濟下行的背景下篩選客戶，認真分析當前國內經濟形勢是否對企業經營產生影響，確保個人信貸業務的穩健發展。
(2)註重盡職調查，從源頭控制貸款風險。
貸款調查員要認真履行貸款調查員職責，保證貸款信息的真實性、及時性和有效性。個人循環貸款的二次提款，應該算是發放新貸款的態度，以收集整理信息，重新審視是否應該發放貸款。在這種情況下，如果信貸經理能夠仔細審核所有資料，就會發現上述風險點。在此建議壹線人員杜絕貸款調查、審批重形式輕實質的行為，及時把握市場變化，積累各方面經驗，提高自身素質，提高個人經營性貸款調查的及時性和有效性。只有這樣，他們才能加強對各種風險的識別和判斷能力。
(3)積累經驗，建立案例比對制度，提高個人業務風險防控能力。
偵查員需要不斷提高自身的專業素質，註重從日常工作的點點滴滴中積累典型案例，建立典型案例比對制度，可以提高政策的實用性和審批效率，積累經驗，及時更新業務知識，從而更有效地規避貸款風險的發生，促進個貸業務的穩健發展。在實際工作中，要善於積累各方面的經驗，運用所學的知識去觀察、思考和分析新形勢下個人經營性貸款發展中的新問題；從細節入手，對發現的問題進行認真的分析判斷，並加以落實，做到防患於未然，確保我們貸款的安全。