如何創新融資性擔保業務

完成全面整改，進入規範、穩健、可持續發展階段的融資性擔保公司的核心競爭力是什麽？出席第十二屆中國中小企業信用擔保機構負責人聯席會議的專家如此表示。其中商圈企業擔保、供應鏈核心企業擔保、政府采購中標企業擔保、批量業務模式、混業經營嘗試正在成為融資性擔保公司創新的風向標。擔保行業經營信用的特點也決定了創新對擔保公司的影響是決定性的。事實上，隨著擔保業務品種、風格和業務模式創新步伐的逐步加快，中國擔保行業的業務已經從單壹的流動資金貸款擔保業務品種發展到目前超過42個業務品種。而且融資擔保的創新也從間接融資發展到直接融資擔保，履約擔保從貿易履約發展到工程履約，司法和行為擔保也有了新的進展。業務創新的三大方向，即擔保產品、反擔保方式、業務合作的創新，被稱為融資性擔保公司創新的三大方向。說起擔保產品的創新，其最大的特點就是通過多方合作，將主合同交易中的風險分離出來。由於每單擔保業務的需求特征和信貸資源條件不同，相應的資金供給和風險控制方案也不同。具體到擔保產品的創新內容，目前多數擔保公司將創新方向定位在集合債、集合票據、中小企業非融資擔保業務的創新，如訴訟保全擔保、項目履約擔保等。其次，是商圈擔保，對壹個封閉的行業采取特殊的擔保措施。反擔保的創新主要體現在商標權、專利權、采礦權、應收賬款、存貨監管等創新方式上。此外，還有特許經營權抵押擔保、農村承包土地及地上附著物抵押、信用證項下期貨物權質押等創新方式。在業務合作創新方面，目前擔保公司與銀行合作存在的主要問題是風險負擔、放大倍數、保證金比例、綠色通道快速辦理業務等。在這方面，政府、銀行、企業和合作機制的創新是典型的。此外，還要關註擔保公司與投資公司、融資租賃公司等金融企業的合作產品。不可否認，目前大部分融資性擔保公司仍采用“資產換資金”的方式為企業提供融資服務，即企業必須將其可用於清算的等值或高價資產質押給銀行或擔保機構，才能獲得其融資資金。三大創新的程度將決定未來融資性擔保公司的競爭力和市場份額。我們在各大開發區都見過這樣的場景。當通過招商引資進入產業功能區的企業，剛剛繳納了土地出讓金，但有效證件還在辦理中，無法抵押時，因為建廠購置設備，維持原有生產經營，資金相對緊張。而這恰好是擔保公司的機會。此時，如果擔保公司能創造性地與各產業功能區管理部門和企業主簽訂協議，明確擔保公司提前為企業擔保貸款，企業主委托各產業功能區管理部門辦理相關證件，並承諾在貸款擔保期內如取得有效證件，將相關證件交由擔保公司抵押；各產業職能管理部門承諾無條件為壹家企業辦證。如果在領證時擔保還未解除，將房產證交給擔保公司，並承諾協助辦理相關抵押登記手續，可以解決銀行有意向放貸但缺乏抵押條件的問題。這將有助於這些企業獲得擔保融資。對於供應鏈融資，大家壹定很熟悉。但這種模式對擔保公司的業務創新可能更有啟發。全國性的大廠商壹般會在每個省設立壹個工貿公司，負責本地區銷售網絡的開發和維護，從而提供售後、財務、物流等服務，而這些後開發的經銷商遍布全國的市縣鄉鎮。集團的財務公司往往對各省的工貿公司經銷商有金融貸款支持計劃，但對於全國各地市縣鄉的經銷商，財務公司沒有精力和人力進行貸前調查和貸後管理，擔保公司恰恰擅長這些業務。如果擔保公司能介入，這個問題就好解決了。工貿公司推薦符合擔保公司要求的客戶，擔保公司提供擔保，財務部發放資金扶持經銷商。這難道不是最好的嗎？我們來看壹個商圈的擔保融資模式。為了幫助鋼貿企業快速獲得融資，某擔保公司說服鋼貿商會成立融資促進會，再由融資促進會成員成立互助擔保基金，由擔保公司管理運營。至於互保基金的設立，每個會員(壹般每個會員公司都會有定期的融資行為)繳納不低於65438+萬元，不超過500萬元，整體規模不低於500萬元。成立後可以吸收新會員擴大互保基金規模，這些基金只是為會員融資提供保障。這樣，在明確了“自願入會、自由退出、風險自擔、連帶互保、委托貸款”的運作模式後，再經過擔保公司的風險評估和判斷，由擔保公司統壹為符合條件的會員企業向金融機構提供擔保。互助基金是擔保公司為全體成員向金融機構提供擔保的反擔保措施之壹。發生賠償時，所有成員將在交納的互保基金額度內，按既定比例對賠償項目承擔連帶責任。沒有補償的，可以按照保障基金章程規定的程序和比例取回交存的互保基金。此外，與政府金融系統采購部門的合作也會有意想不到的收獲。擔保公司出面為參與政府采購投標的中小企業供應商提供融資擔保產品，並以融資企業中標後形成的政府采購應收賬款進行質押，既增加了企業的客戶，又增強了中小企業參與政府投標的能力和積極性。合作批量擔保業務，采取五個步驟營銷單個客戶，是每個項目經理的基本職業素質要求，但發展集群業務是快速擴大擔保規模和市場份額事半功倍的捷徑，可以保證公司經濟效益的增加，實現真正的社會效益，解決中小企業融資問題。具體方法是擔保公司應與特定的經濟組織合作，並以合作經濟組織為合作基礎。合作經濟組織獨立或以公司名義發展客戶，再由擔保公司對外出具擔保合同。雙方對保險進行審核和監控，風險和收益由雙方承擔，在公司統壹業務體系內為客戶提供便捷的融資服務。在這種融資中，首先要確定合作經濟組織，要求有壹定的經濟實力、管理職能或核心地位，並能影響和規範其成員企業。其成員企業有壹定的融資需求，包括縣域合作機構、專業店、外企商會、商業街區商會、產業鏈企業集群核心企業等。二是合作經濟組織將壹定數額的保證金存入公司進行托管運營，並按照壹定的放大比例確定擔保總額，將托管收益返還給經濟組織增加收益。第三，確定風險比例。第四，合作經濟組織推薦客戶。第五，發生賠償後，壹般按照擔保融資企業保證金和全體成員連帶責任保證金的壹定比例進行賠償，最後由負責運營的擔保公司進行賠償，大大降低了擔保公司的風險。《融資性擔保公司管理暫行辦法》的實施，這種混業經營的巨型機構，對擔保公司的影響最大，就是投資經營收益的減少。融資性擔保公司以自有資金投資，限於國債、金融債、大型企業債務融資工具等信用等級較高的固定收益類金融產品，以及其他無利益沖突且總額不超過20%的投資。業內人士表示，大部分擔保公司投入的都是自有資金，明顯高於這壹規定。此外，由於新增了“未到期責任準備金”和“擔保賠償準備金”的規定，擔保公司的資本支出受到嚴重制約。此外，傳統擔保業務利潤極薄，委托貸款被壹些省份視為對外投資，使得擔保公司不得不走兼並甚至集團化的道路來擴大收入來源。具體方式是將擔保公司集團化，設立擔保子公司、小額貸款子公司、典當子公司和投資子公司，繼續從事投資和委托貸款的業務，保證集團公司收入不受影響。對此，業內人士認為，擔保行業的發展演變受到政策環境、經濟環境等諸多外部因素和行業對可持續發展的渴望、創新能力等內部因素的影響。