上班期間手機響了，擡頭壹看是陌生電話，帶著疑惑接通了。
“妳好，陳先生，我是XX銀行的小李。妳在我們銀行貸款了，對嗎？”
XX銀行，不就是我抵押的那家銀行嗎？我疑惑地回答:“是的，怎麽了？”
“嗯，我們銀行現在推出了壹種新的貸款產品，利率比您原來的貸款產品低，年化利率只有3.85%。可以轉讓貸款產品。”小李在電話裏說。
當我聽到小李的話時，我立即對比了我正在償還的抵押貸款。小李介紹的貸款年化利率只有3.85%，原來的貸款打折後差不多是4.2%，確實比較低。
然而，我突然在腦海中想起了朋友的壹句話:銀行永遠是錦上添花，不會雪中送炭。
是的，貸款顯然已經發放了。我已經還了好幾年了。銀行會主動打電話給我申請新的貸款，而且這個新貸款的利率更低。銀行什麽時候才能這麽好？
帶著疑惑和工作上的些許忙碌，我回復小李:“是的，我現在很忙。我稍後會聯系妳，告訴我這個貸款（產品）是關於什麽的。”
第二次交流，有點意動
第二天，小李又打來電話。
“陳先生，妳什麽時候有空，過來了解壹下。”
對方直接邀請我，但當時是九月黃金月，馬上就是公司國慶活動。我實在抽不出時間，就在電話裏問:“這個貸款產品怎麽轉讓？”
“嗯，這筆貸款是為了償還妳原來的貸款，然後用它作為抵押申請貸款。貸款下來後，妳可以償還新的貸款。”
“原來的貸款還了嗎？”我笑著對小李說:“我現在沒有那麽多錢可以還。再說了，如果我有錢還，又何必再去借呢？”
“沒關系，我們可以先找人幫妳墊付，然後等貸款下來直接付給他就行了，這樣貸款就轉過去了。”
聽到這裏，大家有沒有懷疑對方是不是騙子？是的，我也是，但如果這是真的，我就不會賠錢，所以我又問:“新的貸款產品是什麽？”
“這筆貸款可以借65，438+00年，妳只需要在前期償還利息，本金將在最後壹期償還。而且，65，438+00年到期後，如果妳手裏的錢不足以償還本金，妳可以繼續續貸。”小李說。
“前期每個月支付的利息是多少？如果我提前付款呢？預付款有手續費嗎？”
因為壹些工作上的原因，我對這種還款方式並不陌生，對裏面的套路也有所了解。簡而言之，有壹些貸款是先有利息後有資本的。無論妳借多久，無論妳是否提前還款，利息都是按照貸款金額計算的。如果是這樣的話，實際利率肯定會比我的房貸利率高，所以我就問了。
“根據您目前未償還的貸款，您大約需要44萬元，利息大約為每月65，438+0，300。如果妳提前還款，妳將根據還款後未償還的金額計算利息。比如五年後妳還壹半，還款後每個月還的利息就有600多元。”小李壹口氣解釋了貸款產品。
利息會根據本金的償還情況進行調整，這是個好消息，但我得算筆賬。
算完賬，銀行有很深的套路。
首先我現在的貸款已經還了654.38+0.2萬元。
其次，如果還清當前貸款並進行再融資，則需要再融資44萬元。
如果選擇最後壹次償還本金，還款總額將為:65，438+0.2萬+609，400 = 729，400。
如果您選擇每三個月償還654.38+00，000的本金，那麽還款總額將為:654.38+02，000+528，000 = 648，000。
我現在的房貸是20年，利息+本金的還款總額是726，5438+0.8萬。
因此，如果我在最後壹期償還本金並申請新的貸款產品，它將甚至高於我原來的總還款額。至於另壹種算法，無論我是否支持每三個月償還壹次本金，實際貸款年限已從20年變為65，438+03年（3年還款+65，438+00年新貸款產品），實際利息支出折算的利率已遠遠超過我原來的抵押貸款利率。
此外，提前7天（與新貸款放款時間大致相同）還將產生約6000元的手續費。提前還款違約金、新貸款放款時間多久等其他風險仍是未知數。
寫在最後
分享這個故事是想告訴大家，銀行和企業都是盈利單位，不可能輕易給妳好處。希望大家擦亮眼睛，不要被套路。