摘要:本文從普惠金融信貸業務發展現狀出發，分析普惠金融信貸風險主要表現及產生原因，提出風險防控及應對措施，以期推動普惠金融可持續發展。
關鍵詞:普惠金融;信貸風險;防控;措施
壹、普惠金融信貸業務發展現狀
“普惠金融”是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業(含個體工商戶)及企業主、農民、城鎮低收入人群等客戶群體是其重點服務對象。在系列政策的強力推動下，近年來我國普惠金融信貸業務快速發展，融資難、融資貴問題逐步緩解。據央行金融機構貸款投向統計報告，2018年末普惠金融信貸余額13.39萬億元，同比增長13.8%，增速比上年高5.3個百分點;全年增加1.6萬億元，同比多增6958億元;2018年四季度銀行新發放普惠型小微企業貸款平均利率7.02%，較壹季度下降0.8個百分點。然而上述客戶群體經營不穩定、抗風險能力低的特點，讓銀行對普惠金融信貸風險格外關註。
二、普惠金融信貸風險主要表現及原因
(壹)信用風險。普惠金融客戶普遍長期缺乏創業或生產資金，大多沒有合格抵質押品，需要采用風險更高的信用貸款模式。小微企業天然存在企業與家庭資金界限模糊，財務管理不規範，披露信息少等問題，農民和城鎮低收入人群的真實信息收集較為困難，信用意識較淡薄，加之目前征信體系不夠健全，有的違約行為未納入征信報告，失信懲罰機制不夠完善，失信成本較低，容易產生信用風險。(二)市場風險。當前我國經濟增長減速換擋，產業結構調整轉型，傳統行業受到較大沖擊。市場環境變化使許多普惠金融客戶經營壓力加大，人工和原材料成本高企，市場需求不足，利潤空間被擠壓，部分客戶經營困難，甚至難以為繼。與此同時，相對粗放的經營模式和不盡完善的投融資方式，使得在經濟繁榮時期被掩蓋忽略的隱形風險不斷暴露出來，導致違約風險上升。(三)操作風險。為滿足市場需要，普惠金融信貸產品不斷推陳出新，很多產品設計更多關註滿足客戶需要和提高客戶體驗，加之缺乏經驗，往往無法充分和精準的識別判斷潛在風險，投入市場後可能會暴露風險。如僅依據客戶銀行賬戶的借貸方結算筆數和金額等