通過分析大量的房貸詐騙案件，不難發現，受害人普遍沒有意識到按揭貸款過程中的風險；此外，許多借款人都很粗心。簽借款合同的時候，他們連合同內容都不看。由於流程“合法合規”，借款人壹旦被騙，很難通過司法途徑維護自己的合法權益。
下面就通過壹個發生在高身上的真實案例，逐壹分析壹下房貸中的陷阱和套路。2015，11，高以房產作抵押，委托北京某擔保公司貸款300萬元。半年後，在他不知情的情況下，房產轉讓給了第三方，至今未收回。
北京人高(音)在內蒙古經營著壹家多元化的中小企業。由於發展中資金緊張，他打算委托擔保公司貸款。當時他的壹個合夥人給他推薦了壹家北京的知名擔保公司，對方打了幾次電話說貸款不是問題。
當時高提出借款300萬，借款期限1年。擔保公司的工作人員表示沒有問題。因為當時錢急，他和父親壹起回北京辦理貸款手續。需要註意的是，擔保公司並不直接借錢，而是作為“中介”在借貸雙方之間牽線搭橋。
套路壹:契約中的魔鬼
委托合同與借款合同條款不壹致，為借款人違約埋下陷阱。
委托貸款的流程分為三步。第壹步，高某回京後，先與擔保公司簽訂委托合同，即高某委托擔保公司向第三方借款；第二，高磊與出借人簽訂了正式的借款合同；第三步，擔保公司與高簽訂《交易確認書》。委托貸款完成。
根據借款合同，借款期限為2015 11.9至65438+2.8，月利率為2%。交易確認中約定，借款時間為2015 11.00至2065438+9.06，月利率為1.5%，與借款期限和月利率不壹致。
當時擔保公司向高某解釋借款合同中1個月和5個月的期限只是貸款人的要求和合同格式，並口頭承諾1個月期滿後，只要高某繼續償還每月利息，借款期限自動延長，直至貸款人提出解除借款合同。
因為高急著用錢，所以也沒在意。但從法律角度來說，自2065438+2005年2月9日起，高某壹直處於違約狀態。只要出借人願意，可以隨時主張違約賠償；即使按照五個月期限，2065 438+06年4月，高也處於違約狀態。
回想起來，不難發現，讓借款人違約在法律意義上是整個套路的第壹步。也就是說，要想合法處置抵押物，必須想辦法讓高違約。同樣，要想不受幹擾地處置抵押物，就必須讓高對自己的違約行為毫不知情。
所以在簽訂相關合同時，壹定要按照當初的約定進行，每壹寸土地都是有爭議的，因為壹旦雙方對簿公堂，合同就是唯壹的證據。
套路二:陰陽委托書
讓借款人在不知情的情況下簽署委托書委托出售抵押物。
貸款合同成立後，貸款人由於害怕借款人惡意違約，通常會為借款人指定代理人，借款人在貸款履行過程中會授權代理人處理相關事宜，包括委托處理抵押物。
當時高某的出借人是兩個自然人，各有壹個委托代理人。借款協議成立後，高也拿到了300萬的借款。2016年2月，擔保公司通知高某其中壹個代理人要出國，出借人提出書簽委托給同壹代理人。
原來的兩個委托代理人變成了壹個，需要變更委托書。高並沒有意識到其中的風險。他沒細看，就在委托書上簽了名，並在公證處進行了公證。高並沒有發現他已經簽了兩份委托書。
事發後，我發現他簽的兩份委托書不壹致。其中壹份是正常的委托書，包括授權高辦理還款、房產抵押、解除抵押；另壹份委托書包括房地產買賣、轉讓等各種授權。
正是這份委托書，導致高在不知情的情況下，被代理人放行，賣給第三人，並經過多次轉讓，形成了事實上的復雜交易。由於整個環節的所有程序都符合法律規定，高通過司法途徑要回財產的可能性極小。
因此，借款人在簽字時壹定要認真書寫，仔細閱讀自己簽署的每壹份文件，並及時對其中的不合理條款提出質疑。壹旦簽字公證，即表示借款人同意文件內容。
套路三:隔離借貸雙方。
出借人與借款人之間信息不對稱，抵押品被秘密出售。
按照正常流程，在履行借款協議過程中，每月利息應由借款人高某(或代理人)直接支付給借款人(或代理人)，但實際上，每月利息是由高某支付給擔保公司員工個人，再由擔保公司員工制支付給借款人。
這就形成了借貸雙方的長期隔離。壹般情況下，即使高違約，貸款人也會進行催款。如果催款無效，可以通過變賣抵押物來償還。在這個時候，高至少是被告知有關抵押品的出售。
但由於雙方並沒有通過每月利息的償還而產生直接關系，這其中，有代理人和擔保公司作為中介和紐帶，高某已經處於事實上的違約狀態，這就為出借人不及時通知高某提供了依據，進壹步方便了代理人暗中處置抵押物。
實際上，2016年4月後，代理人根據委托書授權償還了貸款300萬元及剩余利息，並辦理了解除抵押手續，並於5月將房產出售給第三人。直到6月底高某還款，房產才被賣掉。
這個過程並不是沒有問題。當高在北京房管局查看檔案時，他發現有人在轉讓協議上偽造了他的簽名。壹位律師指出，即使代理人可以根據委托書私下出售房產，但在過戶時，必須有房主的照片和簽名。房管局是怎麽通過過戶的？"
回過頭來看，在高丟失房產的過程中，參與方有擔保公司、貸款人、代理人、公證處、房管局、借款人。在這六個參與者中，他們都在各個環節中起到了不可替代的作用，而借款人是其中的關鍵參與者。
但如果說這本來就是壹個旨在套取抵押房產的陷阱，那麽高只是這筆生意中的壹個獵物。律師提醒，如果借款人不懂法律，在辦理貸款時壹定要聘請律師全程跟蹤。相比房產的損失，訴訟費的成本顯然更小。
(以上回答發布於2018-05-17。請以目前實際購房政策為準。)
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