農業貸款的風險
1、市場型風險。由於農村市場信息閉塞，許多農產品的生產難以跟上市場需求變化。在小生產與大市場的對接過程中，農業產銷企業對市場信息判斷的把握不正確，直接關系到農產品銷售價值的實現。壹旦出現判斷失誤，其影響和後果就對我行、企業和農民產生不利影響。
2、規模型風險。規模化、產業化較小、抗風險能力較弱。縣城現代農業發展以家庭主。
3、災害型風險。自然災害具有不可抗力因素，特別是突發性自然災害對農業生產項目造成損失最大，有時甚至是毀滅性的打擊。而農貸支持服務的對象是以農業產銷項目為主的企業，大多以種養植農業為主，受自然環境約束大，壹旦發生自然災害對支農資金安全造成直接威脅，投放的農貸無法按期回收，將面臨損失的風險。
4、信用型風險。農貸信用風險的來源是多方面的，主要分為兩大類：第壹類是企業的履約能力出現了問題。農貸的償還壹般通過農業生產取得經營收入、出售農副產品，或者通過其他的途徑借入資金而實現。因此，借款企業收入的多少直接關系到貸款資金安全。第二類是借款企業的履約意願出現了問題，這主要是其品格決定的。這就要求借款企業必須是誠實可信的，並且能夠努力從事生產經營，能夠主動承擔各種義務及責任。
農村金融存在著哪些不容忽視的問題？
1.金融服務體系不完善
精準扶貧時期，農村金融的作用主要集中在帶動貧困戶脫貧，方式上主要采取發放金融補貼及給貧困戶發放種養補貼，如以牲畜幼崽的形式發放給貧困戶，或者發放小額低息貸款。這個階段，享受金融服務的主要為貧困戶，金融服務呈現出局部性、區域性、不可持續性等特征。隨著脫貧攻堅任務的如期完成，農村金融支持應註重全面性，支持農村產業發展、生態發展、基礎建設發展、農戶自身發展今鞏固來之不易的脫貧攻堅成果，銜接鄉村振興。
但是當前農村金融市場體系仍不完善，農村、農戶對資金的需求旺盛，金融供給卻明顯滯後，存在壹定的金融排斥現象。在精準扶貧時期，貧困戶被納入金融服務體系當中，但隨著新階段到來，面對大量的資金需求，金融排斥現象凸顯。從金融機構分布來看，傳統金融與非正規金融並存，而涉農金融機構如農信社的角色定位模糊不清，內部法人結構不完善，服務上與商業銀行和四大行也有交叉。農業利潤率低，投資價值不高和風險很大，銀行不願涉足。而非正規金融表現形式是民間借貸，具有壹定風險性。農村金融有效供給不足始終是現代金融業的短板之壹。
2.農村金融產品同質化嚴重
實施鄉村振興背景下，振興主體仍然是小農，在小農生產實踐中，未能圍繞小農的生產邏輯構建金融服務體系，不能化解農戶生產實踐中的風險。金融服務的思路仍然是以精英階層為導向，金融機構產品形式單壹，針對農產品後續加工的資金種類不多，為農業生產的金融產品匱乏，與農戶需求契合度不高。農戶需求的信貸時間較長，針對此類農戶的金融產品不多。面對鄉村振興的多元融資需求，金融服務與之不相匹配。新型農業經營主體作為金融機構的貸款對象，往往采取民間借貸形式，原因是不經過審批等程序。但借貸利率不受市場利率支配，存在壹定風險，不利於農村金融市場的有效培育。
3.農村信用體系建設滯後
由於對征信工作缺乏了解，壹些農民出於對個人信息安全考慮，經常錯誤地報告相關信息，增加了信息收集難度，導致征信信息失準。農村金融機構部分工作人員學歷不高，經驗不足，對農民信用信息收集缺乏熱情，工作效率低，有可能出現逆向選擇的風險。此外，農戶在農村的資產無法入市也是壹大問題。隨著新修訂的《農村土地承包法》施行，農戶個人資產無形中得到升值，從法律角度上看，“三權分置”中宅基地作為抵押物進行金融貸款將成為可能，但宅基地入市、實際價值評估方面，還缺少相應的法律依托，依附在農戶身上的農村產權無法證明，影響了農村居民貸款的可獲得性。
4.鄉村治理水平制約農村金融發展
治理有效是鄉村振興的基礎，是開展基層村務的前提，關乎基層的未來發展。在單個農戶信貸方面，對於金融機構而言，絕大多數銀行沒有在鄉鎮設立支行，農村金融始終是現代金融體系的短板，造成供給成本過大。
梁河縣農村信用社農戶存在問題及對策
梁河縣農村信用社農戶存在問題及對策：
1、存在問題：貸款安全性與農業生產風險性相沖突，信用擔保方式和保障資金安全操作非常困難，農民結識上偏差，使農戶小額信用貸款道德風險更為突出，小而分散經營模式存在缺陷。操作方式局限，信貸隊伍力量薄弱，農戶小額信用貸款推廣缺少足夠動力。
2、對策：優化農戶信息資源，建立農戶信用體系，充分發揮農村基層黨支部村委會作用，推動信用村(鎮)建設，不斷豐富完善農戶小額信用貸款操作方式，以優惠政策吸引更多農民，給農戶小額信用貸款註入活力。
循化縣農村信用社農戶存在問題及對策
循化縣農村信用社農戶存在問題及對策如下：
1、存在的問題有以下幾點：信貸環境不理想。騙的資本，面對信用社小額信貸該出手時就出手，而且是越多越好，但是他們卻不考慮個人的還貸能力，以至於到還貸之時，就開始東奔西跑，四處躲債。農戶信用意識淡薄只是造成這壹現象的壹方面原因，國家法律缺失也使得這壹現象更加惡化。如國家對債權人保護不足、對債務人約束欠缺等等，從而造成欠款戶的賴債心理，更加劇了社會上還貸還息信用意識淡薄。
2、貸款管理水平低小額信用貸款業務的經營主體，其無論是在硬件設施，還是員工素質以及管理水平上都處於較低層次，因此，並不能有效地進行持續的小額信貸業務從而造成了貸款管理難到位。壹是欠缺壹套合理、有效的評定方法，從而無法對農戶的個人信譽、還款記錄、生產經營活動等內容進行合理評定。而當前的方法由於它的主觀性、隨意性較大，對農戶檔案的填寫較為粗糙，並不能有效地應對各種壞賬。準備。
3、缺乏有效風險分擔機制。款的發放與還款，影響了收益的取得，這就需要農信社建立良好的風險補償機制。對於當前的農信社來說，恰恰是需要改進的地方。由於農業投入效益低下，同時面對各種自然因素、市場因素的影響。
4、解決的對策：優化農村信用環境偏低，農民對小額信貸的具體業務、貸款要求、償還水平等認識不清，此外，對於農民壹些錯誤的認識和諸如跟風借款等錯誤的做法，農信社的信貸人員既要耐心的做好宣傳解釋工作，還要充分利用各種媒體的宣傳作用，如利用電視、報刊等，讓農民了解農村小額信用貸款的初衷以及各種利害關系，只有他們積極配合農村信用社的工作，才能實現互利***贏的局面。21世紀的中國是壹個法制化的國家，我們需要跟進時代步伐，加強法制化建設。對於加強農村經濟金融建設的立法工作，應該盡快出臺相關保護農村合作金融的法律法規。例如針對農村信用社的實際狀況，出臺的《合作金融法》通過壹系列法律法規的實施，加大司法、執法力度，加大了對失信行為的懲罰，提高了欠貸者的違約成本，進而為農村信用社的生存和發展創造了良好的信用環境。
5、加強農村信用社自身建設而在現實生活當中，各級農村信用社的管理人員就存在著用壹只腳走路的情況，即他們實踐經驗豐富，但理論基礎不紮實。因此，應該加強對管理人員的理論。基礎知識學習，用更好的理論指導他們的實踐，讓他們學會用兩只腳走路。同時，應該建立必要的激勵機制，調動信貸人員的積極性。由於不同層次的農業生產有不同的需求，我們需要建立以需求為主導的小額信貸服務，真正從農戶出發，加強業務創新，拓展小額信貸的品種。
6、加強農村信用社自身建設而在現實生活當中，各級農村信用社的管理人員就存在著用壹只腳走路的情況，即他們實踐經驗豐富，但理論基礎不紮實。因此，應該加強對管理人員的理論。基礎知識學習，用更好的理論指導他們的實踐，讓他們學會用兩只腳走路。同時，應該建立必要的激勵機制，調動信貸人員的積極性。由於不同層次的農業生產有不同的需求，我們需要建立以需求為主導的小額信貸服務，真正從農戶出發，加強業務創新，拓展小額信貸的品種。