小額人身險保費低，保額小，投保和理賠手續簡單，基本屬於微利經營。產品類別涵蓋定期壽險、儲蓄險、信用壽險、意外險和健康險。壹般保險產品在農村很難賣，因為保費高。而小額人身保險產品以風險保障為主，保費低，手續簡單，比傳統保險產品更適合中低收入群體，在農村有很大的發展潛力。
小額保險在世界範圍內受到廣泛關註。
目前，世界上有100多個發展中國家正在積極探索以小額人身保險為中低收入者提供保障服務的問題。國際經驗表明，在廣大農村地區，僅僅通過提供小額信貸和儲蓄工具來解決農村地區的貧困問題是不夠的，因為壹些受益於小額信貸或致富的個人可能因疾病、意外死亡和自然災害而再次陷入貧困，而且還影響貸款回收，危及貸款機構的資金安全。為了更好地規避風險，小額保險機制首先被印度、孟加拉、菲律賓等發展中國家所吸引。這些國家根據本國農村人口缺乏保險保障的實際情況，以多種形式在農村推廣小額保險業務，並取得了快速發展，成為解決農村人口基本保障的有效手段，引起了國際保險監管者協會、世界銀行和國際勞工組織的高度重視。
{註}農村小額人身保險和小額人身保險的定義和標誌請參考《農村小額人身保險》壹書和《農村小額人身保險試點辦法》等文件。
為深入貫徹落實全國保險工作會議精神，統籌城鄉壽險業務發展，緩解我國農村保險供給不足問題，擴大農村保險覆蓋面，提高保險業服務和諧社會和建設新農村的能力，制定本規劃。
壹、中心任務
鼓勵符合試點條件的保險公司，以農村低收入群體為主要目標市場，提供保費低廉、保障適度、保單通俗、承保理賠簡便的保險產品，讓保險真正惠及廣大低收入群體，大力發展農村小額人身保險業務。通過小規模試點，為小額保險的全面推廣積累產品設計、銷售模式、售後服務、風險控制等方面的經驗，擴大低收入群體的保險覆蓋面。
二、基本思路和原則
試點工作堅持高標準、嚴要求，采取先試點後推廣的模式，支持有條件的保險公司在風險可控的前提下，加強小額保險銷售、服務、理賠等業務模式創新，在總結經驗的基礎上逐步推廣。為確保試點工作順利開展，所選試點地區應具有代表性，與國家總體發展戰略相協調，當地具備發展農村人身保險業務的基本條件，當地保險公司具備開展的積極性和各種支持能力。
試點工作堅持“鼓勵創新、適度競爭、審慎監管、適度保護、可持續發展”的原則，探索適合低收入市場的管理和監管模式。保監局要堅持審慎監管，嚴格控制試點準入條件，維護農村市場競爭秩序，對試點公司給予必要的政策支持，確保農村小額保險持續健康發展。
三、引航員資格申請和審核
申請小額保險試點的機構應符合以下條件:壹是保險公司總部高度重視農村人身保險發展，有明確的戰略部署和組織資金保障；二是試點省(區)縣級及以下保險公司有提供保全和理賠服務的機構，銷售和服務有保障；第三，保險公司對小額保險有獨立的核算體系；四是試點省(區)的保險公司分支機構活躍，能夠為小額保險試點工作提供專門的組織、人力和資金支持。
符合試點條件的保險公司應當向中國保監會提交試點申請，並提交試點方案。方案主要包括:(1)公司小額保險試點的組織領導體系；(二)試點地區；(三)擬試點的保險產品；(四)擬采用的業務模式、宣傳、承保、客戶服務和理賠措施以及切實可行的風險控制措施。根據本試點方案的要求，保監會將根據試點地區的可行性、業務模式的合理性、服務能力的充分性和風險控制的有效性進行試點資格審查。
四。試點產品和商業模式
(壹)產品特點
小額保險試點產品應為符合以下條件的普通人身保險產品:壹是保險金額在10000元至50000元之間；二是價格低；第三，保險期限在1到5年之間；第四，條款簡單明了，盡量少排除條款；第五，核保理賠程序簡單；第六，主要針對低收入群體。在第壹批試點中，要努力推廣多種形式的意外傷害保險，兼顧適量的定期壽險，適時推出可以覆蓋多條生命的聯合壽險，為農村單身家庭提供整體保障，解決低收入群體特別關註的意外風險和死亡風險。
(2)商業模式
1.對於居住地集中或隸屬於某個機構的客戶，可以采取團體核保的方式。如果投保的是個險，保險公司只能給客戶提供簡單的保險憑證。憑證包含投保人、被保險人、受益人、保險種類及名稱、保險金額、保險期間、每期保費、繳費期間、保險責任及除外責任、保險人地址、客服熱線等必要信息。同時，將保險條款公開放置在保險公司營業場所、客戶集中居住地或客戶所在組織，方便客戶隨時查詢。
2.在小額信貸機構和與低收入人群有日常經濟往來的農產品零售商的幫助下，小額保險產品的銷售依附於現有交易，從而降低管理成本和部分費用。
3.在風險可控的前提下，可以探索將保險售後服務與保險公司合作機構的業務流程有效融合，讓合作機構承擔壹定的管理工作，簡化理賠手續，加快賠付進度。
4.在有條件的試點地區，試點保險公司可探索通過各類公益組織、個人或隸屬於農民的組織，為農民購買小額保險提供保費支持，培養農民保險意識，快速擴大小額保險覆蓋面。
動詞 （verb的縮寫）鼓勵和支持政策
(壹)放寬銷售渠道和銷售資格
保險公司可以委托農村基層組織或機構，包括婦聯、村委會、合作社、供銷社、村衛生室、計劃生育協會以及新農合經辦機構或經辦機構等組織或機構的工作人員銷售小額保險(以下簡稱“小額保險代理人”)。保險公司應為小額保險代理人提供累計不少於30小時的專業培訓，保監局將授予小額保險代理人資格證書。培訓內容包括保險基礎知識、相關監管規定、小額保險銷售、服務、理賠處理等。小額保險代理人銷售小額保險以外的其他保險產品，應當按照中國保監會的有關規定取得相應的資格。
(二)減免監理費。
對於符合小額保險定義並在試點地區銷售的產品，監管部門將考慮減免監管費，以降低保險公司的運營成本。
(3)鼓勵技術創新。
支持保險公司建立統壹的電話自動語音服務系統，開設專門的小額保險服務，便於客戶通過保單號查詢保單效力和保費繳納情況，及時記錄和處理客戶投訴；支持保險公司與銀行、電信運營商合作，借助銀行ATM機和移動通信設備，開展新型便捷的小額保險投保和保全服務；鼓勵和支持保險公司借助移動終端開展小額保險銷售，隨時隨地提供移動出單、打印繳費憑證等服務，嚴格控制出單和收費中的道德風險。
(4)放開預定利率。
對試點地區銷售的小額保險產品，保險公司在定價方面可根據市場情況自行設定預定利率，但準備金評估利率不得高於3.5%。
鼓勵供應實體組織形式的創新。
在有條件的農村，可以在現有農村聯合體或各類農民聯合組織的基礎上，探索建立農村保險互助組織，為成員提供相互保障。具體方案由各地保監局結合各地實際情況提出，報保監會批準後實施。
不及物動詞保險監管要求
(1)管理要求
小額保險應獨立承保，不作為投保其他險種的前提條件。為滿足獨立核算的需要，參與小額保險試點的保險公司總公司應建立專門針對小額保險的電子統計平臺，並按照保險監管要求報送相關數據(統計表將在另行制定後下發)，包括:小額保險子產品覆蓋人數、子產品保費收入、子產品提供的保障總額、子產品的賠款支出等。
(2)服務要求
保險公司應當使用簡單明了的語言向個人小額保險投保人簽發保單。保單應載明服務熱線及保單簽發人的名稱和地址。對於符合本方案要求的保險產品，在提供給客戶和不特定潛在客戶的所有材料首頁應突出顯示“小額保險”圖案。其他保險產品不允許使用“小額保險”或“小額保險”模式。
七。步驟和時間
(1)選擇和確定試點地區。
經綜合考慮，首批選擇山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海的縣級以下地區開展試點。首批9個省(自治區)保監局根據本轄區農村保險業發展和試點公司的實際情況，同意試點公司符合條件的縣下鄉(鎮)和行政村。
(二)組織試點項目
6月底至10年底，首批確定試點的9個省(自治區)認真組織了各自試點地區的試點工作。參與試點的保險公司要高度重視，采取有效措施傳達試點政策，部署和組織好試點工作。保監局負責組織推進這方面的試點工作，保監會試點工作小組對小額保險試點工作進行具體指導。
(三)提交階段性試點工作總結。
2008年底前，保監會將對第壹批試點項目進行階段性總結，對相關政策的合理性和科學性、小額保險的覆蓋面和業務質量以及政策實施效果進行評估，明確進壹步擴大試點或全面推廣的指導意見。
八。壹般要求
(壹)做好宣傳動員工作
各試點省(區)保監局要及時主動向省(區)黨委、政府匯報相關政策，在選擇試點鄉(鎮)、行政村時盡可能征求當地黨委、政府意見，協調財政、稅務、工商等部門給予適當政策支持。要協調試點縣(市)、鄉(鎮)、行政村召開動員會，編制簡報或開設專欄，制作黑板報等方式向社會廣泛宣傳，形成有利於小額保險推廣的輿論氛圍。
試點保險公司要加強小額保險試點的專題宣傳，充分利用電視、報紙等宣傳工具，通過圖文並茂、深入淺出的方式宣傳小額保險“互助、團結、友愛”的精神，突出小額保險的風險保障功能。不宣傳產品收益率，不與銀行、證券等金融產品進行收益率比較。要廣泛宣傳小額保險試點工作的目的、必要性和重大意義，宣傳保監會的重大部署和試點的進展、經驗和成效。
(二)完善規章制度
普及小額保險是壹項具有挑戰性和社會意義的任務，需要不斷創新，努力克服試點中遇到的各種困難和問題。試點省(自治區)保監局要高度重視，密切跟蹤小額保險試點進展，不斷完善和更新各項規章制度，支持小額保險試點創新活動，防範各類潛在風險，切實維護低收入群體利益，確保小額保險試點順利實施。
(3)建立報告制度
各試點省(區)保監局要建立規範的信息交流和反饋制度，及時向保監會報送試點做法和經驗，並按月報送試點工作進展情況，2008年2月上旬上報試點工作總結。中國保監會試點工作小組要及時總結和組織交流各地試點工作的做法和經驗。試點保險公司應及時向總公司報告試點進展情況，並及時總結經驗和做法。
(4)註意維護穩定。
小額保險試點涉及低收入群體的切身利益，情況復雜敏感，在試點工作中要註意方式方法。第壹，堅持商業意義上的可持續發展，避免體育推廣損害低收入客戶和農村市場。第二，避免盲目追求成績和違背自願原則的強制保險。三是堅持積極審慎的原則，防止保險機構無條件盲目進入和盲目擴大試點範圍。第四，密切關註損害低收入消費者利益的事件，及時報告，果斷處理。
九。領導小組
(1)試點領導小組
主席:陳文輝(中國保監會主席助理)
副組長:梁濤(中國保監會人身保險監管部主任)
成員:蔡繼普(中國保監會辦公廳副主任)
蔣先學(中國保監會會計部副主任)
李放(中國保監會人身保險監管部副主任)
呂舟(中國保監會中介監管部副主任)
姜波(中國保險監督管理委員會國際部副主任)
試點領導小組的主要職責是:研究小額保險試點和實施中的重大問題；研究解決試點工作中的相關政策和制度問題；評估試點項目的實施情況。
(2)試點工作組
組長:李放(中國保監會人身保險監管部副主任)
副組長:龔宜生(中國保監會壽險監管部系統處處長)
成員:委員會相關部門人員。
試點工作小組的主要職責是:貫徹落實試點領導小組確定的決策、政策和工作部署；制定並實施工作計劃、相關制度、辦法和細則；受試點領導小組委托，負責對外聯絡和協調；組織指導相關省(區)的試點工作；總結交流各地試點經驗；組織對外宣傳工作等。
(三)保監局的組織領導
各試點省(區)保監局成立試點工作領導小組，由分管領導帶隊，人身保險監管部門及相關處室人員參加，負責協調落實試點縣(市)、鄉(鎮)、行政村，制定試點工作實施方案並組織實施。關於印發農村小額人身保險試點方案的通知
中國保險監督管理委員會[2008]第47號
各壽險公司，山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海保監局:
小額人身保險是壹種針對低收入人群的人身保險產品，具有保費低、保障適度、保單大眾化、核保理賠簡單等特點。它是小額信貸的重要組成部分，是金融扶貧的有效手段。
國際經驗表明，在廣大農村地區，僅僅通過提供小額信貸和儲蓄工具來解決農村地區的貧困問題是不夠的。為了更好地規避風險，印度、孟加拉國和菲律賓等發展中國家根據其農村人口缺乏保險保障的實際情況，在農村地區推出了多種形式的小額保險業務，取得了快速發展，成為解決農村人口保障的有效手段，引起了國際保險監督人協會、世界銀行和國際勞工組織等國際組織的高度重視。目前，世界上有100多個發展中國家正在積極探索利用小額人身保險為低收入人群提供保障服務。
黨的十六大以來，保險業積極發揮經濟補償、金融中介和社會管理功能，為構建和諧社會和社會主義新農村做出了積極貢獻。同時也要看到，農村的保險覆蓋面還很有限，特別是農村低收入人群的保險需求難以滿足。隨著對保險業服務低收入人群認識的不斷加深，保險業經過多年的發展，在保險服務低收入人群的服務網絡和業務模式方面進行了有益的探索，積累了壹些經驗和做法，為我國小額人身保險的發展創造了有利條件。
積極發展小額人身保險，對於有效服務三農，滿足低收入農民的保險保障需求，擴大保險覆蓋面具有重要意義。為積極貫徹落實全國保險工作會議精神，促進農村小額保險又好又快發展，我會制定了《農村小額人身保險試行辦法》，現印發給妳們。請有條件的壽險公司積極參與試點工作。試點地區的試點公司和保監局要加強組織領導，積極采取措施，做好宣傳動員工作，結合本地實際推進農村小額人身保險試點。
特此通知。
中國保險監督管理委員會
該市場於2008年6月17日推出。
昨日，中國人壽發布“中微保1號”系列產品，包括壽險、意外險、交通意外險等四款人身險、三款團體險和兩款小額貸款借款人保險產品。此舉標誌著中國農村小額人身保險市場的啟動。
以上產品針對農村低收入人群，保額較低。農民壹年可能獲得10-100元的小額意外險。
上述產品將於8月中下旬在廣西、甘肅、黑龍江、山西、江西、湖北、河南、青海、四川等9個省(區)銷售，並逐步在全國推廣。
農村小額人身保險是針對低收入農戶的壹種保險服務，針對最迫切的特定風險如疾病、死亡、殘疾等。
中國保監會主席助理陳文輝透露，自今年6月《農村小額人身保險試點方案》頒布以來，已有8家公司表達了試點的願望，並正在積極準備申請。
中國人壽相關人士表示，此次發布的產品價格較低。雖然農村居民的發病率(意外傷害和死亡率)高於城鎮居民，但小額保險的目的不是為了盈利，所以最終的費率水平比市場上的同類產品低20%左右，讓農民買得起。
為推進小額保險試點工作，監管部門出臺了壹系列政策鼓勵和支持試點機構。主要包括放開預定利率、拓寬銷售渠道和擴大銷售資質、降低監管費用和鼓勵技術創新。
對試點地區銷售的小額保險產品，保險公司可根據市場情況設定產品預定利率，但準備金評估利率不得高於3.5%。
試點分公司也可以委托農村基層組織或機構，包括婦聯、村委會、合作社、供銷社、村衛生室、計劃生育協會、新農合經辦機構或經辦機構等團體或機構銷售小額保險。
試點進展順利。
2008年8月，我省啟動了全國首批農村小額人身保險試點。小額人身保險作為金融扶貧保險的壹種，具有保費低、保障高的特點，理賠手續非常簡單，因此被稱為“農民身邊的保險產品”。被保險人只需花費10元保費，即可獲得價值5000元的風險保障；投入100元保費，風險保障可達5萬元。同時，小額人身保險設計了意外傷害醫療保險條款，不僅保障意外身故，還保障意外傷害醫療，讓農村居民享受到保險帶來的更多實惠。
據了解，目前，全球有超過100個發展中國家正在探索利用小額人身保險為低收入人群提供保障服務。在我省推廣小額人身保險過程中，中國人壽山西分公司等試點單位針對農村地域廣、居民居住分散、收入水平低的實際，開創了“壹保壹村”的全村統壹保險模式。這種模式不僅省時省力，而且覆蓋面廣，擴張速度快，顯示出強大的生命力，被國際小額保險專家譽為“中國模式”。如今，小額人身保險在提高農村家庭抗風險能力方面的巨大作用，正被越來越多的地方政府所認可。2008年，我省只有5個試點城市，分別是運城、臨汾、呂梁、晉中、長治。現在，小額壽險正在快速成長和復制，全省有1676個小額保險村。在晉中市，政府將小額人身保險作為壹項民心工程，政府撥出專項資金補貼保費，鼓勵農村居民參保。上半年，全市參保人數已達農村人口的1/4以上，形成721個統保村、9個統保鎮、2個統保縣。到今年年底，全市將確保形成4個統保縣，爭取6個統保縣。(本文來源:山西新聞網-山西日報)為保障農民的切身利益，保監會於2008年6月出臺相關文件，開始在中西部9個省份的縣以下農村開展農村小額人身保險試點，並迅速擴大到19個省份。
湖北省是最早實施農村小額人身保險試點的省份之壹，農村小額人身保險業務在湖北省各市的發展也非常迅速。以荊門市農村小額人身保險發展為例，2010年，中國人壽荊門分公司農村小額人身保險承保人數擴大至321369人，保費收入16068500元，位居全國第壹。筆者根據在中國人壽湖北省荊門分公司的調研經驗，總結了當地發展農村小額人身保險業務的經驗。
統壹思想，提高認識。
農村小額人身保險既是壹種惠民保險，也是服務“三農”的重要手段。還能幫助保險公司宣傳品牌形象，是打基礎、管長遠的業務。因此，農村小額人身保險是承辦保險公司的重要任務。我們要利用國家開展農村小額人身保險業務的契機，利用良好的外部環境和發展趨勢，大力做好農村小額人身保險業務，確保農村小額人身保險的覆蓋面和覆蓋面，切實為廣大農民服務。
加大宣傳力度，提高農民的保險意識
在發展農村小額保險的過程中，依靠政府機構的力量，大力宣傳和推廣農村小額保險。當地政府部門牽頭在荊門開展農村小額保險，並下發開展農村小額保險的工作通知，采取基層政府機構幫扶的形式。這種方式既有效增加了保費收入，又讓農民意識到農村小額保險是壹項惠民工程，是中國人壽承辦的“三農”服務項目，提升了農民對農村小額保險的接受度和認可度。
同時，通過相關渠道加大農村小額人身保險的宣傳力度，引導農民主動參保。利用電視、廣播、報紙、網絡等新聞媒體，深入鎮(街)、村廣泛宣傳農村小額保險的意義和政策，引導農民積極參保。對於出險的被保險人，壹經核實，將把保險賠款送到被保險人手中，讓廣大農民真正體會到了保險的好處，也大大提高了農民投保的積極性。
從監管服務、培訓等方面抓農村小額保險業務。
首先，制定嚴格的規章制度，並監督執行到位，如監督服務站的職能、監督員的任職條件、監督員的職責、會議公約、共保工公約等。
其次，組織力量搞好培訓，讓工作人員對農村小額人身保險有充分的了解。同時，組織相關人力編寫培訓課件，根據農戶需求和代理商反饋，定期調整培訓內容，充分發揮講師的主觀能動性，確保培訓的效率和目的。
動員政府官員深入基層，深入了解農民的需求。
掛幹部下鄉帶領基層業務員走村串戶，宣傳推廣小額保險，聯系政府領導打開工作局面，對營銷服務部經理起到示範作用。同時，幹部每月要定期走訪營銷服務部，關註營銷服務部的建設和發展，幫助他們解決工作中遇到的困難，監督他們完成各項任務。
加大力度銷售農村小額人身保險。
壹是充分發揮領導幹部的示範作用，落實領導親自“帶頭”的措施，狠抓落實，在工作中充分發揮主人翁精神，深入鄉鎮，進壹步爭取政府支持，優化工作環境，動員全體業務員融入村組，為農民朋友服務。
二是認真落實“結對”工作，每個業務員與壹個或多個村支書結成業務對子。統壹思想，強化目標，及時溝通，共同解決工作中遇到的問題。
第三，抽調精幹力量組成“三項任務”突擊隊，協助鄉鎮營銷服務部經理、駐村保險服務監督員做好農村小額保險的政策宣傳，動員農村居民辦理農村小額人身保險。
第四，每天匯總各鄉鎮的業務進展數據。通過信息平臺發送到每個參與者的手機上，以激勵先進單位和個人，鞭策落後單位和個人。營造大家壹心壹意工作，爭創上遊的良好氛圍。
創新合同模式和服務模式，提高核保效率和服務效率
在承包方式上，大力推行“壹村壹策”的統保模式，為每個農村家庭中符合條件的人員提供統保。這種模式手續簡單，降低了保險卡的成本，避免了事後投保的風險，賠付率降低到48%左右。還能體現“互助、團結、友愛”的小額保險精神，提高簽約效率。
在服務方式上，通過開展示範農村營銷服務部星級創建、百強農村營銷服務部創建、農村營銷服務部創建、保險先進村創建、“中國人壽服務村村通”等活動，提升農村保險業務服務水平，努力為農民辦好事。此外，在荊門市各村設立“中國人壽監管服務站”和監管員，讓農民在家門口就能享受到保險購買、售後、理賠“壹站式”服務。真正做到簡化投保手續，規範業務操作，快速報險理賠，理順賠付標準，準確及時做好理賠服務。
從湖北省農村小額保險的發展實踐來看，小額保險雖然剛剛起步，但發展水平還不平衡，覆蓋面有待進壹步擴大。但農村小額人身保險的組織、管理、服務和功能創新，讓農民享受到了中國經濟發展的好處，為政府排憂解難，農民和政府都受益。農村小額人身保險業務通過切實保障服務於農民的人身安全，為農民的生產生活做出了巨大貢獻。可以預見，未來農村小額人身保險的發展將為新農村健身做出巨大貢獻，使服務三農的政策真正落到實處。
農村小額人身保險不僅是壹種惠民保險，也是服務“三農”的重要手段。筆者根據實地調研的經驗，總結了發展農村小額人身保險業務的經驗。
註:此信息僅代表專家個人觀點，僅供參考，投資風險自擔。