錢生錢的銀行業真的不缺錢！
近日，31家a股上市銀行中有25家發布了2018年業績快報3354銀行業盈利難。比如宇宙第壹大銀行工商銀行，2018年凈利潤約2860億，輕松碾壓AT雙寡頭。
不僅僅是工行。《財富》發布的2018中國500強榜單顯示，利潤前15名中，也有10家來自銀行。
然而阿裏的網商銀行卻在盈利榜墊底。
是網商銀行的不良客戶嗎？誠然，網商銀行服務的小微企業數量以——.15萬戶位居全行業第壹。
為什麽成立三年，客戶不差錢，速度不差錢的網商銀行這麽受歡迎，卻不賺錢？
模式好，生意差？
在中國，解決小微企業(民營企業)貸款難，——家小微企業貢獻了中國80%的就業、60%以上的GDP和50%以上的稅收。
但小微企業貸款壹直是個大問題，小貸機構的拒貸率甚至達到70%。
在今年的全國兩會上，中國人民銀行黨委書記郭樹清在談到“金融支持民營企業”時，除了工行、建行等大行，還點名表揚了網商銀行、微眾銀行等互聯網銀行，鼓勵上述銀行支持小微企業發展。
看似表揚，其實是要求，是任務。
近年來，小微企業得到了高層監管部門的高五，不缺錢的國有銀行在政策驅動和監管要求下，拿出了主營業務的凈利潤，決心不賺錢甚至虧損。向小微企業輸血3354是政策號召、市場急需的好模式。
不過小微企業數量最多的是成立三年的電商銀行(——2018)。2018年，電商銀行為小微經營者提供超過1萬億元的金融支持，其中96%發放給貸款金額在100萬以下的小微經營者，服務的小微企業數量高達1500家。
我們橫向類比壹下。民生銀行最高609萬，僅次於網商銀行；大銀行中，工行服務小微企業超過百萬，建行130萬，農行388萬；有20萬家微眾銀行是互聯網銀行；
尷尬的是，服務的小微企業數量最多，但賺錢能力卻墊底。2018年網商銀行凈利潤只有4.04億，還不如工商銀行和中型銀行，甚至與微眾銀行(14.48億)差距較大。
網商銀行並非孤例。回顧銀行業歷年的財務報告，會發現小微企業信貸業務集中的各個領域和行業的表現，如小型制造業、批發零售業、居民和餐飲業等。往往是慘淡的。
好模式，壞生意3354這是服務小微企業的世界性難題，即使是獲得諾貝爾和平獎的格萊瑉銀行也不賺錢，不可復制。
據媒體2016年統計，23家中國版格萊瑉銀行只有兩家存活下來，這讓格萊瑉創始人尤努斯很失望。他說格萊瑉是壹家為窮人服務的銀行。“顯然，在中國，富人通過小額信貸賺錢的模式是錯誤的。”
重新評估網商銀行的得失
模式看好，但商業回報低，賺錢能力堪憂。應該如何評價網商銀行的得失？
得失，——網商銀行定位的目標是基於什麽？利潤最低和客戶最多這兩個衡量維度哪個更重要？
回到三年前，網商銀行成立的時候，馬雲提出了明確的KPI——。未來五年(到2020年)，網商銀行將服務1000萬家中小企業。
這個小目標在2018年實現了，提前了兩年。
網商銀行與國有大行相比，在資金量上並不占優勢。為了實現1000萬元的小目標，他們更願意去服務
“其實幾萬元甚至幾千元的貸款很難解決這些商鋪的大發展問題。我們主要是為了解決他們的生存問題。”網商總裁金小龍說。
金行長的言外之意是，路邊攤壹養，他們就不再是螞蟻金服的客戶了，交給銀行。
從上面的說法可以看出，相對於賺錢能力，網商銀行的第壹目標是提高服務的覆蓋面和深度。
在廣度上，2018年最明顯的變化是走出阿裏3354，走出電商平臺，從線上走向線下。
去線下，阿裏系用了差不多十年的時間。——網商銀行的前身是阿裏小貸。從2007年到2014年，阿裏小貸大概經歷了三次叠代，但基本沒有走出阿裏系。
原因也很簡單。阿裏小貸主要提供——的無抵押無擔保貸款數據變得必不可少。以前阿裏電商平臺盤踞的賣家數據是放貸的基本前提。
2018年，支付寶推出“碼商成長計劃”，目標是為1億小微經營者提供壹系列數字化業務工具，實現“壹個賬戶、壹只股票、壹組客戶”，其中“過充貸”業務，主要服務供應商為網商銀行。
這壹行動的結果是，網商銀行的服務開始廣泛覆蓋線下。現在，其針對小微經營者的線下貸款服務已經覆蓋全國所有省市。
從行業來看，網商銀行服務的“碼商”主要是服務行業的經營者，其中服裝店、超市便利店、煙酒雜貨等零售業務占19%，餐飲、教育、美容、維修、家政等純服務業務占813354。然而，純服務業務在過去因缺乏抵押品和詳細的運行數據而被傳統銀行拒絕。
換句話說，三年前馬雲提出1000萬的小目標時，信心不足估計是——。他當時可能沒有預料到編碼者的崛起。整個2018年，支付寶服務的中國小微企業貸款超過8000萬筆，較2017年增長60%。其中碼商客戶貢獻巨大，超過600萬線下小微經營者獲得網商銀行貸款。
>在走到線下之後，支付寶服務的小微企業門檻更低，戶均貸款就是絕佳的參考指標——線下小微經營者筆均貸款金額僅7615元，平均資金使用時長為50天，6個月內貸款超過3次的經營者卻達到35%。
除了客戶數量，另壹個指標是風控能力——也就是不良率。
失望的尤努斯，對中國金融同業最反感的壹點，就是利率太高——利率太高是因為風控能力不行，不良率暴漲，只好用高利率去覆蓋壞賬。
但網商銀行的不良率，只有1%——這個不良率水平，和四大行之壹的建行持平，而後者提供的針對大中企業的抵押貸和擔保貸，其風險指數、難度系數原本就低於針對小微企業的信用貸。
不良率低，意味著其業務可持續，也意味著貸款利率可以持續下調。
螞蟻金服董事長井賢棟承諾，未來，網商銀行的貸款平均利率，在2017年已經整體下降壹個百分點的基礎上，要繼續下調。
所以，從賺錢能力上看，網商銀行的成績乏善可陳，但是從“1000萬家”小目標上來看，是提前兩年“修完學分”。
底氣和砝碼
提前兩年完成馬雲小目標之後，網商銀行又提出了下壹個三年小目標——三年內服務3000萬小微企業和個體經營者，讓所有路邊攤都能貸到款，而且利率繼續下調。
客戶數量的翻番，意味著門檻的繼續降低——而降低門檻，常常意味著風險指數和不良率的同步提升，為何利率還要繼續走低？
其底氣在於風控體系。網商銀行繼承了阿裏小貸的310指標，所謂310，指的是“3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入”。
但網商銀行時代的“310”，和阿裏小貸的“310”，難度完全不在壹個等級——阿裏小貸時期，客戶集中在阿裏電商平臺，而網商銀行時代，客戶分布在阿裏體系內外，廣覆線上線下，換句話說，其風控難度指數級提升。
風控體系大變革的起點，就是2017年6月，網商銀行聯合支付寶收錢碼推出“多收多貸”。
首先，數據豐富度大大提升了。現在，後臺有10萬項以上的指標體系、100多個預測模型和3000多種風控策略，支持310快速響應模式。
網商銀行的“有稅貸更多”上線壹個月，就有1500多家小微經營者獲得了更高額度的授信，平均授信額度提升了8-10倍，預計未來壹年，網商銀將為超過200萬誠信納稅的小微企業提供2000億元的資金支持。
有了數據，還要建立更豐富更精準的數據模型。
比如，要快速甄別商家數據到底是真實交易還是個人刷單騙貸。如果是個人，與他發生資金聯系的人，人脈關系圖就像壹個毛線團。而如果是個人經營者，與他發生資金關系的人會更多，而且彼此之間沒有什麽聯系，關系圖像壹個蒲公英。
除了商家數據，越來越多的外部變量也要引入，構建更精準的模型。包括市政信息、地標建築、人流情況、買家結構、同類商家情況等，通過商圈聚類和行業識別，結合檢索算法的優化處理，數十億LBS節點快速匹配，能夠在幾秒鐘內計算出店鋪在未來6個月的經營潛力和經營風險。比如，修路也會影響經營潛力和風險的預測。
反向風控理念，提高反欺詐防範能力，把套現苗頭“扼殺”在萌芽狀態。傳統的信貸風控理念往往先把人預設為壞人，但網商銀行不預設壞人，把每個人首先看成是好人，然後用大數據風控技術把少數的“壞人”挑出去。
比如，套現的特征之壹，是短時間的集中性——可以運用算法有效識別出了上萬個套現虛擬社區、幾百萬套現買家。
把行業停留在實驗室階段的算法，快速使用到壹線，風控先行，推動產品進化——舉例來說，傳統風控模式，忽略了行為在發生時間上的連續性。網商銀行在多頭借貸的識別上，增加了時間維度，將原來立體的算法上升到四維空間，提升了對潛在風險的辨識度。
正是基於上述風控模式，過去金融機構發放壹筆小微貸款的平均人力成本在2000元，而網商銀行每筆貸款的平均運營成本僅為2塊3，其中電費和存儲硬件費用就花掉了2塊錢。
所以，網商銀行現在不賺錢，未來才能賺長久的錢。
本文源自鈦媒體
相關問答：相關問答：阿裏網商銀行是否已死亡？阿裏網商銀行已死，可以說完全是無稽之談。
首先，我們必須承認網商銀行的余利寶利息大不如從前，但這不是判斷網商銀行已經死去的標誌，余利寶只是壹個理財產品，即使是現在的收益率，也比市面其他的理財產品收益高壹些。
再者，網商銀行它定位為網商首選的金融服務商、互聯網銀行的探索者和普惠金融的實踐者，它主要服務於小微企業、個體商戶為小微企業、大眾消費者、農村經營者與農戶、中小金融機構提供服務。網商銀行屬於金融服務的毛細血管，主要服務於傳統銀行難以覆蓋的長尾客戶，以小額高頻的業務場景為重點。
最後，網商銀行雖然規模比不上銀行，但是它也是很有實力的，2018年年底，網商銀行資產差不多快到1000億，員工更是快達千人，又有眾多上市公司和螞蟻金服加盟助陣，所以發展的是越來越好。
商網銀行可以說是銀行業的壹個顛覆式創新，也是未來的趨勢所在，前景壹片大好！