民間借貸為何盛行？

事實上中國民間借貸和地下錢莊卻非常盛行。中國政府壹度對民間借貸尤其是經營性質的民間借貸采取高壓措施，但是後來由於屢禁不止，同時也意識到民間借貸的存在也有其合理性的壹面，對正規金融在某種程度上起到了補充的作用，也確實起到了促進經濟尤其是民營經濟的作用，因此，盡管在法律上是禁止的，在實際工作中，也采取了相對容忍的態度。不過，民間借貸尤其是民間高利貸的存在，不僅挑戰了既有法律的權威，根本沒有做到“有法必依、違法必究”，而且造成了不公平競爭，尤其高利貸擾亂了正常的金融秩序，造成了很多壞的影響。以盈利為目的的從事民間借貸的個人或組織，往往並不註冊成公司，即所謂地下錢莊，也就不存在納稅的問題，而正規註冊成立的銀行則要交納營業稅、所得稅以及其他規定的稅費，整體上銀行的稅費負擔較重。也正因為納稅的緣故，盡管中央允許某些地方試點金融改革，允許註冊小額貸款公司，但是壹些從事民間借貸的個人和組織並沒有這個積極性。還有更為嚴重的問題。在民間高利貸盛行的地方，信貸成為緊俏的資源，壹些正規銀行的管理人員也看到了這其中的所謂的獲利機會，在發放貸款時，不是嚴格遵守規定，而是利用私下直接收取額外好處、或通過與擔保公司勾結間接收取好處，來最終實現中飽私囊、假公濟私，金融秩序受到嚴重破壞和幹擾。近年來，隨著壹些私營企業主的跑路和破產，民間高利貸盛行的地區，就因為壹些正規金融機構也參與到了高利貸鏈條之中，不良貸款急升。筆者個人曾同來自歐美發達國家的金融界人士交流，談到中國的地下錢莊和高利貸，他們多數不能夠理解和接受，因為在他們國家這是幾乎不存在的。曾經分析其中原因，除了西方國家的存款人對於非正規金融機構不良信賴不接受，以及借款人比較容易從正規金融機構獲得貸款外，還有壹個主要原因是他們的銀行準入門檻相對較低，以法人形式經營存貸款所負擔的邊際稅負要低於個人所得的邊際稅負，並且私下經營還會面臨違法的指控，違法成本很高。而中國，盡管也有個人所得說法，但基本上是僅正對正常的工資所得征稅（因此被部分專家戲稱“工資稅”），也正因為如此，盡管那些已實行金融改革的試點地區在政策上給了地下錢莊“轉正”的機會，但是他們絕大多數並不買賬，並不願意被“招安”。國內有研究人員將民間借貸歸為影子銀行，本人覺得並不合適。在美國，影子銀行是指那些從事信用轉換、期限轉換和流動性轉換等金融中介活動，但是沒有中央銀行流動性支持和公***部門（政府或存款保險機構）信用保證的金融中介機構。由此可見，在美國從事影子銀行業務的也都是經過註冊正式成立的金融機構，所以，影子銀行的業務規模是能夠較為準確統計出來的。而中國的民間借貸規模並沒有相對準確的統計，只能大體估計，並且各種估計之間相差很大。中國要深化和完成利率市場化，必須盡可能降低門檻，讓有誌於做銀行的個人和資本能夠如願以償，同時應該堅決禁止以盈利為目的的民間借貸和地下錢莊，營造公平的競爭環境。