從大的方面來看，中國與美國銀行業住房抵押貸款沒有什麽區別，但仔細分析起來，卻有很大的不同：美國銀行業住房消費信貸的最大特點同樣是消費者可以選擇。下面以中國和美國銀行業住房抵押貸款設計為例，分析兩國貸款設計方面的異同。
(1)首付比例。中國住房抵押貸款的首付比例均為不低於20％，對不同的消費者是壹視同仁的．大家沒有區別。這看起來很公平，但事實上卻存在著嚴重的不公平。因為不同年齡階段、不同收入水平的人的首期付款能力是不同的。銀行的貸款產品設計應該考慮這壹特點。而美國的首付比例是壹個區間，從5％壹30％或以上，消費者可以根據自己的情況進行選擇。
(2)利率和費用。消費者在獲得住房抵押貸款時，壹方面得到銀行的資金，另壹方面會得到銀行的非資金服務，如代理保險、房屋質量評估、產權過戶等。由於銀行在這壹過程中提供了資金和相關服務，所以銀行要收取利息和非利息費用。這壹點上，似乎中國與美國沒有區別。
(3)還款方式。在中國，住房抵押貸款壹放采取月均等額還款方式，這種看似公平的設計，實際上是沒有考慮不同借款人的具體差別。而美國的還款方式是靈活的、可選擇的，比如借款人可以月均等額還款、月遞增還款、月遞減還款等。
從以上分析可以得出這樣的結論：美國的存款、貸款產品是差別化的，壹是不同銀行的產品不完全相同，彼此有差別；二是同壹家銀行的產品可以滿足消費者個性化選擇的要求。