根據最高人民法院法釋【1999】3號《關於如何確認公民與企業之間借貸效力的批復》，“公民與非金融企業（以下簡稱企業）之間的借貸屬於民間借貸”。《互聯網金融指導意見》第八條規定:“個人點對點借貸平臺上的直接借貸屬於民間借貸範疇”。因此，可以推斷P2P網貸屬於民間借貸，因此P2P網貸應包括非金融企業與公民之間的借貸。
然而，中國法律禁止非金融企業之間的直接借貸，因此P2P網貸不應包括企業之間的借貸。
二、如何理解“無增信服務”？怎麽處理？
《指導意見》要求個人點對點貸款機構“不得提供增信服務，不得非法集資”。如果這壹規定得以實施，P2P網貸平臺自身擔保債權債務的行為將被禁止。
然而，P2P網絡平臺仍有其他方式可以改變“增加信任”。例如通過第三方提供擔保，通過從貸款中提取部分風險準備金來覆蓋風險，以及從保險公司購買債務保險。即使通過壹定的法律設計，也可以通過相關第三方的擔保在壹定程度上實現。
此外，如何在後續立法中具體界定《互聯網金融指導意見》中禁止的“不得提供增信服務”的行為，仍是需要經過多次調研才能出臺的詳細規則。因此，在此之前，P2P網貸平臺在法律上仍有非常大的操作空間。
即使在後續的細則中做出了最嚴格的規定，但從理論上講，無論如何，個人對個人的法律保障都應該是法律所允許的。因此，只要網貸平臺設計的法律方案符合互聯網金融政策的總體要求，符合“促進小微企業發展”的要求，符合現行的法律法規，那麽耿先生認為相關監管部門不會禁止它。
第三，P2P網貸平臺如何應對第三方存管系統？
第三方資金存管制度將在央行制定細則後全面實施。屆時，那些P2P網貸平臺將很難自成體系，假標將大行其道，超過借款人貸款金額的貸款標將難以繼續。對此，網貸平臺需要密切關註央行細則的動向。
然而，在央行第三方存管規則出臺後，網貸平臺真的不能做這些嗎？耿認為，即使央行的細則出臺後，這些行為仍將存在。只是從互聯網到線下。這就好比融資擔保公司條例的出臺。《融資性擔保公司管理規定》已發布數年，但非融資性擔保公司在政府默許下仍在積極從事高利貸業務，並不是因為沒有融資性擔保資質而無法生存。