組合貸款的借款人持購房合同復印件和開發商的房屋銷售許可證、身份證、住房公積金儲蓄卡及印章(使用夫妻雙方住房公積金貸款的，還須攜帶其結婚證或其他夫妻關系證明)向各區縣房地產信貸部門申請住房公積金貸款，並填寫《個人住房公積金貸款(組合貸款)申請表》。
2.銀行審查貸款。
貸款銀行根據組合貸款的借款人提供的資料，評估借款人是否符合貸款條件，計算貸款金額，確定貸款期限。
3.與貸款銀行簽訂貸款合同。
然後貸款銀行審核借款人申請後，借款人與銀行簽訂借款合同和抵押合同(無住房擔保簽訂質押合同)。
4、到物業部門辦理貸款擔保手續。
組合貸款有兩種擔保方式，借款人可以根據自己的實際情況選擇任意壹種。
5、住房抵押貸款保險手續。
組合貸款的借款人在產權部門辦理完抵押或質押手續後，將貸款資料連同借款合同、抵押合同(質押合同)、房屋所有權證、抵押證明壹並提交貸款銀行辦理房屋保險手續。
6.簽還款協議，轉賬。
組合貸款的借款人通過代扣儲蓄卡還款的，應當到儲蓄網點申請代扣儲蓄卡還款，並與貸款銀行簽訂代扣協議。委托單位代扣還款的，委托單位應與貸款銀行簽訂協議。
7.銀行匯款
組合貸款的借款人應按與貸款銀行約定的時間到貸款銀行辦理收款手續，貸款銀行將款項劃撥給出售單位。借款人應按借款合同的約定提取修繕建造貸款。
辦理組合貸款的條件是什麽？
1.辦理組合貸款，連續繳存住房公積金壹年以上，達到公積金貸款標準，是基本要求。同時，借款人必須具備申請銀行商業貸款的條件。
2.有些借款人雖然符合組合貸款的申請條件，但卻無法申請組合貸款。現實中，很多開發商不同意申請組合貸款買房，因為開發商通常在建房前向銀行貸款，並承諾業主買房時只能向銀行貸款。在這種情況下，沒有辦法申請組合貸款。
為什麽組合貸款會被拒？
1.開發商拒絕組合貸款或公積金貸款。
因為商品房貸款業務屬於銀行資產，銀行在與開發商簽訂開發貸款合同時，附加條件是辦理商品房貸款。公積金推出的組合貸款只能和工行、建行、農行、中行、交行五家銀行合作。如果和開發商達成約束性協議的銀行是這五家銀行之外的其他銀行，那麽可能會很難辦理公積金貸款或者手續太麻煩。
2.貸款審核太慢。
壹般情況下，公積金貸款審批時間長，手續復雜。壹般商業貸款只需兩到三個月，公積金貸款則長達半年。放款時間比商業貸款慢壹到兩個月，如果用組合貸款，兩者差距更大。這意味著，如果開發商接受購房者使用組合貸款，回籠資金的速度會明顯變慢。