居民購房要辦理貸款壹般有兩種途徑，商業貸款和公積金貸款，商業貸款利率高，公積金貸款要求嚴格且辦理時間較長。未來將有第三種貸款方式——住房儲蓄貸款可供購房者選擇。目前，國內獨家試點運營住房儲蓄業務的中德住房儲蓄銀行，已被納入國家多層次住房政策體系，進而獲準在全國開展業務，這意味著將有更多百姓受益於這壹政策。住房儲蓄貸款就是居民為獲得銀行貸款，需要以預先向銀行儲蓄為前提的壹種貸款品種，與商業性住房貸款、住房公積金貸款，***同構成3大個人住房融資模式。貸多少取決於存多少，貸款形式更加靈活住房儲蓄貸款具有合同儲蓄性質，依據儲戶的住房需求和儲蓄能力來確定貸款額度。住房儲蓄合同規定，客戶貸款額度等於合同額與支付給客戶存款本息及補貼後的差額，貸款額度大體與存款金額壹致。例如，王先生如果想在兩年後購買100萬元的住房，可提前與銀行簽訂合約性儲蓄計劃。他可以壹次性存儲50萬元，也可每月規律性地存入壹定數額，當存款達到50萬元，即合同額的50%，且滿足相關評價條件後，就可向銀行申請50萬元的購房貸款，同時，還可以將存儲的50萬元取出自用。住房儲蓄貸款還可以與商業按揭或公積金進行組合貸款。壹般來說，公積金只能貸款60萬元，如果購房者所需貸款額度超過了這個限額可以把住房儲蓄貸款作為補充，超出部分依然能享受到較低的利率。住房儲蓄貸款還可以進行疊加，購房者的配偶或同壹戶口同住成員也有住房儲蓄存款的，則可以合並在壹起加以計算，這樣獲得貸款時間將會縮短，貸款額度也會相應擴大。利率較低，適合普通百姓目前，我國居民對住房儲蓄貸款還比較陌生，但在歐洲已成為普通百姓改善居住條件的重要手段。相比其他兩種貸款方式，住房儲蓄貸款公益性更強。在我國，目前國內獨家試點運營住房儲蓄業務的專業性銀行——中德住房儲蓄銀行，在天津、重慶地區提供該項業務。從定位上來看，住房儲蓄貸款主要面向政府需要保障的人群和中低收入者，正是基於這樣的定位，我國目前住房儲蓄貸款設定3.3%的恒定利率，重點滿足居民中遠期住房金融需求。但是，相比公積金和商業貸款，住房儲蓄貸款獲得貸款時間長，還款時間短，有著嚴格的評價體系。壹次性存款的客戶，離存入時間最短要24個月，最長需要49個月；規律性存款客戶，離首次存入時間最短要44個月，最久要91個月，購房者貸款等待時間較長。住房儲蓄貸款的最長期限因產品而異，最長不超過16年。由於期限較短，如果貸款金額較大，月供也相應較多。因此住房儲蓄貸款和公積金或商業貸款應盡量搭配使用以減少月供負擔。有望向全國範圍推廣相比於其他國家，我國住房儲蓄貸款起步較晚且經歷了較長的探索期。我國自上世紀80年代就開始對住房儲蓄制度進行探索實踐。1987年，在住房制度改革初期，中國人民銀行批準在山東煙臺、安徽蚌埠兩市試辦城市住房儲蓄銀行，專門辦理房改配套的住房基金籌集、住房信貸及結算等政策性業務。但由於住房儲蓄銀行是商業銀行還是政策性銀行，並沒有定位清楚，因而當住房公積金制度出現時，不成熟的住房儲蓄就被取代。直到2004年，中國建設銀行與德國施威比豪爾住房儲蓄銀行***同組建中德銀行，並在天津開啟試點，我國才出現真正意義上的住房儲蓄銀行。2012年，該銀行在重慶開設分支機構，這項貸款業務才逐步成型並得以發展。數據顯示，從中德銀行2004年建立，經過10年，該行的註冊資本金從最初的1.5億元逐步增加到20億元，累計與市民簽訂了700多億元住房儲蓄合同，惠及14萬居民。據了解，中德銀行已獲得國務院批準，被納入國家多層次住房政策體系，進而獲準在全國開展業務。目前，中德銀行正在逐步探索可復制的商業模式，逐步向全國推廣住房儲蓄及相關業務。
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