最近，中年危機的話題在網上風起雲湧。壹方面，任說華為不養閑人，他充分體會到了華為的狼性。另壹方面，壹個深圳男子因二套房引發的返貧危機，讓很多人流下了人生經歷的眼淚。當我們感嘆中年危機的時候，當我們為年輕人什麽時候能買得起房而悲傷的時候，我們又要面對壹個話題。妳考慮過妳會遇到住房危機嗎？
第壹，中年危機導致的住房困境
當我們回到深圳這個因房返貧的男人的故事，可以發現壹個很明顯的問題。對於壹個職場不差，收入水平也不差的男人來說，為什麽他的整個人生會因為跳槽而突然被改寫？細看整個故事，我們發現了壹個明顯的問題，就是家庭收入的單壹化和家庭債務的多元化。
首先我們說收入單壹，因為大城市帶孩子太難了。為了照顧孩子，妻子成了全職太太，這讓家裏賺錢的重擔完全落在了他身上。試想壹下，如果家裏的收入來源不止壹個，相信也不會陷入如此可悲的困境。其次，我們來談談家庭債務的多元化。從家庭開支的角度來說，在城市養活壹個孩子是極其困難的。有人估算過，18壹個孩子的餵養成本都是幾百萬，何況兩個孩子。但是，孩子不是最大的問題，因為孩子窮可以養壹法，關鍵在於多元化負債。實際上，兩套房的負債已經超過了壹個家庭的承受能力。當男方被公司退休後，兩套房的房貸和二套房的首付讓他完全喘不過氣來，面對巨大的債務負擔，再加上人到中年找工作難，更難像以前壹樣找到高薪工作，讓家庭瞬間陷入財務危機，最終返貧。
我們可以發現，對於年輕人來說，現在最大的問題是能不能買得起房子，對於中年人來說，是能不能買得起房子。因為，對於中國大多數人來說，全款買房是不可能的。只要涉及到貸款問題，還貸就成了每個月必須面對的事情。如果妳不能保證自己在未來20-30年內(以貸款期限計算)能有穩定的月現金流，那麽養房子的困境將是所有人的困境。當然，這只是第壹步，因為“房子是用來住的，不是用來炒的”。當這句話設定了房子的居住屬性，如果妳只是擁有房子，就不會完全被住房困局壓垮。最大的問題是房地產投資。
對於現在的大多數中年人來說，大家似乎都有壹個嚴重的誤區，認為房子是唯壹保值增值的投資品。的確，由於過去十年房地產市場發展的特殊情況，在這個特殊的時間段幾乎沒有出現房屋貶值的情況。但是，如果我們用壹百年甚至更長的時間來看房地產，我們會發現，從世界經濟的角度來看，房地產的投資收益其實並不比其他投資產品更好，甚至因為房地產難以變現的特性，房地產的投資風險甚至高於其他很多資產。然而，中國人，尤其是中國的中年人，有壹種錯誤的觀念，盲目地把房子當成財富。以前大家收入每年都保持增長的時候，這個問題並不明顯。就像故事的主人公，當他面臨工作的劇變，每個月兩套公寓的持續現金流壓力，只要他的收入稍有波動，每月的貸款就會立馬變成“吃人的老虎”。
所以，把房產作為投資品，對於大多數中產家庭來說，其實是壹場極其危險的賭博。壹旦現金流斷裂，就會出現難以想象的大問題。其實我們不妨假設壹下，如果不是因為他辭職，而是因為他突發疾病，比如說大病壹場，也許僅僅是幾萬塊錢的支出，就會立刻讓他捉襟見肘。但是，誰能保證不會出現短期的資金緊張呢？這種走鋼絲代表的是壹群中年人。其實中年危機不僅僅是職場危機，更是住房困境，甚至是由房子引發的債務困境。
第二，買房比養房子容易。關鍵是養房子。
最近韓哥後臺很多朋友都給我留言，問我最近能不能買房，甚至投資二套房。韓哥面臨的問題太多了，在這裏我可以給大家統壹回答。韓哥認為，中年危機不僅僅是職場危機，更是債務危機。住房困局的背後是債務困局，因為債務讓每個人都像上了發條，壹旦失去就會破滅。所以我們還是堅持“房子是用來住的，不是用來炒的”的原則。如果只是需要房子，那也沒什麽好說的。買房作為居住目的，其實是最合適的時機，因為住房需求是人類的基本需求。長期來看，短期波動往往不會影響長期需求，股市和樓市都是如此。不過，如果是投資的話，建議妳考慮壹下。因為房子流動性那麽差，妳真的能保證未來十年甚至幾十年妳的收入保持穩定嗎？
因此，有以下建議:
第壹，盡量保證家庭有兩個以上的收入來源。在生活成本高的城市，只要妳非富即貴，建議夫妻雙方都要有收入來源。壹方面，如果壹方出現職場危機或者工作不順，另壹方可以提供壹定的緩沖，讓家庭不會陷入過度被動。而且中國現在的問題是國內的用人制度存在嚴重的問題。更不用說華為的狼性文化，即使妳是公司的高管，也不代表妳可以肆無忌憚，因為裁員隨時可能發生，辭退總裁是常事。另壹方面，韓哥壹直主張，女生之所以工作，是因為工作能帶來社會地位和價值感。只有有了自己的存在價值，女生才不會成為男人的附庸，這對於對抗所謂的小三也很有幫助。
第二，不要讓自己陷入難以承受的債務。如果要問要不要買房？韓哥建議測測自己的負債水平。如果妳的月負債不會超過家庭月收入的壹半，那就證明妳至少在合理的負債水平之內。如果妳能保證妳現在的債務不超過家庭收入的60%，還是可以考慮的。另外，國外還有壹個標準，就是壹個家庭需要有必要的儲備。這個儲備的標準是什麽？也就是壹個家庭必須擁有的儲備，至少是妳家庭六個月總支出的現金流儲備，這樣才能保證如果妳失業半年，家人的生活不會有太大的改變。
第三，盡量增加個人收入來源。上面我們剛剛說了這麽多，還有壹點就是收益多元化。除了工資收入，韓哥壹直建議每個人都要有被動的收入來源。理財不壹定是賺錢的方式，而是保值增值的方式。當妳的被動收入超過支出時，妳就會有足夠的信心去迎接未來的挑戰。還有就是把妳的愛好變成收入。比如喜歡開車就開滴滴，喜歡寫文章就做自媒體。當妳在工資之外賺的錢越多，妳應對挑戰的能力就會越豐富。雞蛋不要放在壹個籃子裏，這是真理。
買房比養房子容易。妳現在處於養房子的困境嗎？妳還認為住房就壹定有錢嗎？醒醒吧，妳買得起，妳也買得起。這才是發展家族財富的正道。
(以上回答發布於2017-03-17。請以目前實際購房政策為準。)
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