【編者按】我們見證了另壹段歷史。當地時間7月21日，歐洲央行公布利率決議，將三大關鍵利率上調50個基點，超出此前25個基點的預期。此次加息是2011年來的首次，加息幅度也是近22年來最大的壹次。此次加息也宣告了歐洲持續八年的負利率時代的結束。分析人士表示，此次加息主要是為了應對歐元區不斷加劇的通貨膨脹。
對於中國的普通人來說，恐怕很難理解銀行存款負利率是什麽樣的。筆者在歐洲經濟相對較好的國家德國生活多年。負利率下老百姓和銀行是什麽關系？人們取錢存在銀行嗎？如何理財？抵押車貸怎麽操作？現在，我們來聽聽她是怎麽說負利率時代歐洲普通人的生活的。
法蘭克福的歐洲中央銀行總部。丁丁
五年前，我在德國壹所商學院的國際辦公室工作，接待了壹個國內的銀行團隊。其中壹個人好奇地問我，如果我把錢存在德國的銀行裏，會有多少利息？我壹下子就被難住了。
在我的印象中，似乎德國人乃至大部分歐洲國家都沒有存錢收利息的概念，也不太在乎賬戶的存款利率。
我自己的賬戶，存款利率微乎其微。時間久了，我都快忘了，把錢放銀行收利息，在中國也是很重要的理財方式。
德國柏林的街道。
在寫這篇文章之前，我又查了壹下，發現我的活期賬戶利率已經降到了零。還好我每個月都有壹定的收入，不然按照規定，銀行每個月要收幾歐元的管理費。
不僅可以存錢不賺利息，還要還銀行的錢，這在國內是不可想象的。
不僅是我開戶的銀行，其他銀行的存款利率都很可怕。即使我們看看鄰國，我發現的最佳利率是意大利銀行對654.38億歐元以下的定期存款提供的0.8%。這是壹年前的事了，現在歐洲宣布加息，估計會漲壹點？
在歐洲，德國人以節約著稱。
據統計，8000多萬德國人的賬戶上有2.3萬億歐元，與號稱最大儲蓄者的中國相差不大。最新調查顯示，只有17%的德國人是月光族，根本不存錢。超過壹半的德國人每個月會存50歐元到400歐元。
當然，由於高稅收和高消費，德國人每個月只存1000歐元。
除了省錢，德國人對待投資的態度也是出了名的保守。許多人只是把錢存起來，而沒有進行任何其他金融投資。買房怕負債，買股票怕跌，尤其是現在不知道房價有沒有泡沫，股市動蕩。
我看過德國媒體的街頭采訪。很多人表示，即使在銀行存錢也沒有利息，只會存，不會做理財。
在柏林當地的跳蚤市場，壹些人在賣小商品。
如果零利率可以忍受，那麽收存款管理費真的是“力勸”。
近年來，德國銀行為了維持利潤，紛紛出臺收費政策。除非賬戶每月有錢，否則要收5歐元以上的管理費，壹年也就幾十歐元。因此，除了日常生活必需的銀行賬戶，大多數人都取消了所有不必要的賬戶。據報道，去年德國商業銀行公布收費後，取消賬戶突然增加了9倍，網上銀行Comdirect的取消率是11的周均值的250%。
德國柏林的超市。
現在西歐北歐大部分國家已經進入無現金支付時代，而德國還是現金國家。
除了存入銀行，德國人還喜歡在家裏存現金。不用說，最讓人意想不到的是，歐元在德國流通20年後，據德國央行統計，德國民間仍持有約57.7億馬克的紙幣和66.65438億馬克的硬幣。
根據法律，這些德國馬克不能再在市場上流通使用，但可以在德國央行無限兌換。每年都有人在抽屜、麻袋、購物袋甚至書本裏找到馬克，然後去央行兌換。
2019年，壹個年輕人因為要支付壹大筆錢，準備賣掉已故叔叔的房子，卻意外發現房子裏藏著350萬馬克，差不多兩馬克就能換來1歐元，相當於壹大筆橫財，房子也不用賣了。
2020年，德國央行為人民兌換了5340萬馬克的舊貨幣。此外，相當壹部分德國人並不急著把馬克換成歐元，留在手中。
柏林的壹個建築工地。就收入而言，當地房價並不貴，但德國願意買房的年輕人並不多。
存款利率低的同時，融資利率也低。對老百姓的好處是住房貸款利率比國內低很多。
以利率在10的房貸為例。貸款利率20年前在6%左右，10年前維持在3% 4%。五年來，與10年捆綁的房貸利率已降至1% 2%。同時，由於大量外國移民的湧入，租房市場的供需平衡被打破，尤其是在柏林這樣的大城市，往往壹房難求。
於是，東歐的有錢人，中國印度的移民，包括少數德國人，買了房，上了車。
但是身邊有很多德國朋友，即使有支付能力，也寧願繼續租。
德國的住宅區。
我問身邊兩個三十多歲有穩定工作的德國朋友，在首付低，利率低的情況下，為什麽不買壹套屬於自己的房子？
根據他們的經濟條件，可以貸款30萬歐元左右買壹套小戶型，每月還款可能比房租還便宜。其中壹個跟我說，他不想這麽小就為了房子負債，萬壹以後要換城市生活呢！
對方雖然想買房，但根據自己的經濟條件只能買小戶型，而且想壹步到位至少買三房壹廳才能住的舒服。
德國法蘭克福的街道，晚上也很熱鬧。
隨著今年俄烏戰爭的爆發，歐洲通脹加劇，銀行普遍更加謹慎放貸。尤其是最近兩個月，德國的房貸利率突然漲到了3%。
因為原材料漲價，房價依然堅挺，沒有降價的趨勢。當然，買房已經不像幾年前那麽容易了，很多人錯過了上車的機會。不僅如此，因為物價上漲，存錢變得越來越難。
當然，說到歐洲已經持續八年的負利率，基本屬於富人的煩惱。
比如負利率時代，歐洲多家大型銀行宣布對存款超過654.38+億歐元的賬戶征收0.5%的罰息。換句話說，如果妳的賬戶裏有65438+萬歐元，壹年就要依次向銀行繳納500歐元，比普通人要向銀行繳納的管理費還要貴10多倍。
有些銀行甚至會把罰款門檻降低到5萬歐元。這樣存款多的人為了少交，就不得不提現或者把錢存到不同的銀行卡裏，只交管理費。
然而，這些罰息政策對那些賺錢很好的富人沒有那麽大的影響。壹個有錢的朋友曾經跟我說過，他賺了錢之後就去投資，銀行賬戶裏只留了壹萬多歐元用於日常周轉。至於具體投資多少，人家三緘其口。