開發商拒絕組合貸款或公積金貸款，很大程度上是因為開發商與銀行達成的約束性協議。
商品房貸款業務屬於銀行的優質資產，所以銀行在與開發商簽訂開發貸款合同時，附帶的條件是辦理商品房貸款。公積金核心推出的組合貸款，只能和工行、建行、農行、中行、交行五家銀行合作。如果和開發商達成約束性協議的銀行是這五家銀行之外的其他銀行，可能會很難辦理公積金貸款或者手續太麻煩。
壹般情況下，公積金貸款審批時間長，手續復雜。壹般商業貸款只需兩到三個月，公積金貸款則長達半年。放款時間比商業貸款慢壹到兩個月，如果用組合貸款，兩者差距更大。
組合貸款真的沒有商業貸款劃算嗎？
所謂組合貸款，其實就是商業貸款+公積金貸款的形式。由於公積金貸款利率較低，很多用戶在房貸額度較大時會優先考慮組合貸款的形式，認為組合貸款總是比公積金貸款劃算。
事實上，如果購房者申請的房貸額度不大，商業貸款利率高，組合貸款確實比商業貸款劃算。但如果銀行給予壹定的利率優惠，那麽組合貸款其實並不比商業貸款更劃算。
夫妻申請純商業貸款，月供10614.5元，利息合計1.8萬元。如果申請組合貸款，商業貸款80萬，月供4245.8元，利息合計72萬余元；公積金貸款金額654.38+0.2萬元，利息總額5222.48元，利息總額68萬余元。這樣純商業貸款總利息就多了41，000元。
但根據上海的實際情況，很多銀行會給大額房貸利率打8-9折。如果按照八折計算，純商業貸款的總利息將變成654.38+0.4萬余元，組合貸款的利息也將是654.38+0.4萬余元。兩者沒有太大區別。
因此，在銀行給予商業貸款8折優惠後，建議購房者不要選擇組合貸款。畢竟不是所有人都能申請全額公積金貸款，公積金貸款對個人的資質相對更高。