推進金融體制改革，建立現代銀行制度，在銀行內部形成有效的自我激勵、自我發展和自我約束機制，是防範住房金融風險的基礎和前提。在此基礎上，還必須做好以下工作:
1.關註房市的商業周期和周期分析。因為社會經濟的發展體現在周期性的運動、階段
相應地，住房市場的發展也具有景氣周期和周期的特征。住宅市場的發展受壹個國家或城市的整體經濟繁榮、人口變化和政策變化的影響。不同的國家，不同的地方，不同的時期，不同的市場環境，都會使住房市場有不同的特點，使房價有相應的波動。房價波動是住房金融風險的主要因素。當房價下跌時，住房作為住房抵押貸款的擔保基礎將被削弱，抵押貸款風險將凸顯。因此，對於金融機構來說，正確預測房市的景氣度，根據樓市的不同景氣度確定不同的房貸系數，是壹個重要的手段。樓市低迷時，可適當提高房貸系數；樓市紅火時，房市泡沫成分增加，房貸系數要降低。
2.建立合理的住房金融資金籌集機制，解決住房金融機構的流動性問題。如何解決
住房金融發展所需的長期資金問題是住房金融健康發展的關鍵，也是防範住房金融風險的基礎。從我國的實際出發，為了使短期社會資金能夠長期穩定地進入住房金融領域，解決住房金融的流動性問題，可以采取以下方法:
首先，建立住房儲蓄信貸體系，形成穩定的住房信貸資金來源。可以借鑒德國等西歐國家的住房合同儲蓄制度，選擇或創新壹些適合我國實際情況的住房合同儲蓄產品，積極發展住房儲蓄，吸收社會閑散資金。為形成穩定的住房信貸資金來源，在住房儲蓄信貸融資的運行機制上，可采取市場利率吸收住房儲蓄資金，按市場利率發放住房貸款，同時對中低收入家庭實行優惠貸款，利差由政府財政貼息解決。
第二，繼續改進和完善住房公積金制度，提高公積金運行質量。住房公積金制度作為壹種強制性、政策性、強制性的住房融資模式，為我國住房金融提供了大量的長期資金，是防範住房金融流動性風險的有效手段。目前，我國公積金制度還存在許多不合理的地方，如機構設置不科學、基金運營缺乏監管和管理不善、相應的法律法規不完善等，需要通過深化改革加以解決。目前為了提高職工繳納公積金的積極性，可以考慮在國內創設公積金受益憑證。其本質是將公積金繳存額證券化，采用市場利率操作，讓職工在購買公積金時獲得資本增值。這將提高廣大職工繳納公積金的積極性。如果考慮公積金受益憑證的轉讓，效果會更明顯。
三是發展住房抵押貸款二級市場，出售或證券化個人抵押貸款。如果抵押貸款可以出售，商業銀行可以在需要時變現長期資產，從而解決住房抵押貸款流動性差的問題。目前，我國願意並適合購買商業銀行按揭貸款的投資者主要是壽險公司、投資基金、養老基金等金融機構。這些機構還需要壹些長期資產來匹配其資金來源。目前主要障礙是我國對金融機構分業經營的限制，使得壽險公司和基金管理公司無法購買個人按揭貸款。住房抵押貸款證券化比出售抵押貸款的安排更加精巧，使商業銀行的風險通過資本市場分散給投資者，提高了銀行資金的流動性，這將是我國住房金融未來發展的壹個方向。
3.建立個人信用體系，解決逆向選擇問題。逆向選擇的根本原因在於信息的不對稱，即在沒有建立機制或制度的情況下，個人無法向銀行傳遞自身的守信信息，銀行也無法充分了解借款人的信用狀況，只能根據社會平均信用狀況來決定貸款條件，最終只有願意向銀行貸款的人才願意承擔高風險。為避免逆向選擇，必須盡快建立我國的個人信用體系，包括重建個人信用觀念、完善個人信用評估體系、建立個人信用查詢系統和制定我國的信用制裁制度。當前應借鑒發達國家的成功經驗，盡快制定出適合本地區的個人信用評估標準，使真正守信的借款人與信用差的借款人區分開來。同時，加強個人收入監管，提高個人信用材料的真實性；要建立健全相關配套制度，包括繼續嚴格執行存款實名登記制度，落實家庭財產登記制度和個人財產破產制度。
4.建立合理的激勵機制，提高違約成本，從而有效避免道德風險的發生。道德風險
借款合同簽訂後的信息不對稱，銀行無法觀察借款人的行為，無法隨時掌握借款人經濟狀況、家庭財產等方面的變化。從個人角度來說，信守承諾是有成本的。比如在理性違約的風險中，信守承諾就意味著妳必須承擔相應的損失。同時，失信也會給個人帶來成本，比如受到法律的懲罰和道德的譴責，或者失去社會的信任。因此，如果守信的成本小於不守信的成本，顯然借款人會選擇守信；如果守信的成本大於失信的成本，他會選擇失信。對於後壹種情況，有兩種解決途徑:壹是建立激勵制度，鼓勵守信者在壹定程度上彌補守信成本；二是增加失信成本。壹般來說，有效的激勵機制應該保證個人守信的回報與守信程度成正比。銀行有必要建立這樣的守信激勵制度，即對守信者進行獎勵，比如在辦理其他消費信貸、使用信用卡方面給予優惠，或者在金融信息服務、個人理財方面給予優惠。考慮到信息的不完全性，未來銀行很難掌握借款人的守信情況。最優的激勵機制應該是設立壹個等級遞增的信貸優惠政策，即隨著借款人守信時間的增加，優惠逐漸增加。解決道德風險的另壹種方式是增加借款人的失信成本，這就需要社會建立信用制裁制度，即對失信行為進行壹定的制裁和懲罰，包括金融制裁、社會信用制裁、輿論制裁和法律制裁。讓借款人意識到，壹旦違約就要付出極大的代價，明智的選擇只能是守信。
5.建立政府抵押貸款擔保制度，與商業保險形成互補的混合保險模式。房屋
金融政策決定了建立政府住房金融保障體系的必要性。在美國，聯邦住房管理局為低收入家庭提供抵押貸款保險擔保，退伍軍人管理局為退伍軍人購房提供信用擔保，形成了美國住房金融的政府擔保機制，並與眾多私人抵押貸款保險公司壹起，在住房金融領域形成了政府擔保與私人保險互補的保險機制。我國有必要借鑒國外住房金融保險制度的成功經驗，認真研究政府介入住房金融擔保的方式、範圍、對象和條件，形成我國政府擔保與商業保險相結合的住房金融保險制度，確保我國住房抵押貸款擔保領域既能有效發揮市場機制的基礎性調節作用，又能發揮政府調節的作用，彌補市場失靈。通過建立完善的抵押擔保機制，可以有效降低金融機構因借款人違約而面臨的風險。從美國住房金融的政府擔保運作來看，政府不需要花很多錢。重要的是，政府的參與為借貸雙方建立了信心。資金的解決主要依靠完善的市場融資機制，政府的作用只是公信力和必要的信用支持。美國政府參與住房金融保障的方式值得中國借鑒。
6.加強住房金融風險防範的制度環境建設。住房金融運作的制度環境建設就是住房金融。
健康發展的前提和基礎是住房金融風險防範的主要內容。當前，我國有必要加強以下幾個方面的工作:
首先，建立和完善住房金融運作的法律法規。房地產抵押信貸業務是銀行信貸業務中涉及法律問題最復雜的業務之壹，涉及房地產產權、房地產交易、房地產抵押等壹系列法律問題。目前，我國還沒有關於個人住房貸款的專門法律法規，這在壹定程度上增加了防範住房金融風險的難度。為了保證個人住房抵押貸款的質量，銀行不得不推出壹系列復雜的信用擔保措施，這些措施改善了貸款條件，在相當程度上制約了這項業務的發展。當前，我國應盡快出臺與住房金融相關的法律法規，如《住房金融法》、《住房抵押貸款法》、《住房金融機構組織法》、《住房抵押保險法》等，為住房金融的發展提供有力的法律保障。
二是建立相應的社會住房保障機制。目前，我國住房金融實踐中存在著抵押貸款難處置的問題。主要原因是缺乏社會住房保障制度，抵押人的房子被拍賣後將無家可歸。因此，有必要在我國建立相應的社會住房保障制度，確保房屋拍賣後個人的基本生活能夠得到保障。只有在這種情況下，法院的執行才能得到落實，個人的基本人權和銀行的債權才能同時得到維護。
三是加強政府住房金融監管。住房金融是壹個特殊的金融部門，世界上許多國家都建立了專門的金融監管部門來監管住房金融風險。目前，我國住房金融剛剛起步，住房金融機構的自我約束機制還不完善，公眾的金融風險意識還較低，住房金融的潛在風險仍然很大。單壹的央行監管模式難以滿足住房金融監管的要求。因此，我國有必要建立包括中央銀行監管、社會審計、外部評估和同業監督在內的多元化、全方位的住房金融監管體系。
7.建立科學的個人住房貸款評估體系。個人住房貸款的評估和決策是個人信貸經理的職責。
正確的評估和決策是住房金融風險防範的核心。從發達國家的實踐經驗來看，個人住房貸款評估主要有兩種方法:判斷法和信用評分法。判斷方法是信貸員通過分析調查中收集的原始數據，對主要參數和相關項目進行評估，然後得出最終結論。經驗和直覺在判斷中起著極其重要的作用。判斷法中常用的評價參數就是我們通常所說的“5C”:品德、能力、資產、抵押物、條件。信用評分法是將數學和統計模型應用於信用評估，以大量的信用歷史經驗為基礎，運用定量分析方法對個人住房信貸風險進行評估。與判斷法相比，信用評分法的優勢在於它使對信用人員的評價有了壹套明確的標準，使決策建立在科學和壹致的基礎上，排除了主觀因素和人為因素對評價的幹擾。目前，我國個人住房抵押貸款的評估大多采用判斷法。因為這種方法主觀因素太多，完全靠信貸人員的直覺判斷，沒有明確的“5C”標準。信貸人員往往憑自己的經驗和個人好惡來判斷，大大增加了貸款的風險。實踐中，我國銀行的評價和決策往往存在“寬嚴相濟”的問題。壹方面制定了苛刻的貸款條件，給申請人增加了很多麻煩；另壹方面，貸款審批只註重形式，缺乏科學的評估標準。貸款申請被拒的比例遠低於美國20%-50%的水平，貸款風險沒有得到有效的事前防範，直接增加了個人住房貸款的風險。因此，從技術角度出發，需要盡快建立和完善適合我國國情的信用評分法評價體系，並將其與判斷法有效結合，構建我國科學的個人住房抵押貸款評價體系。