收入倒掛的“鍋”，購房者承擔不起。銀行應在幫助國家經濟復蘇、改善公共支出結構和承擔社會責任的基礎上，進壹步優化服務，切實降低提前還款的門檻。隨著多地頻繁調整首套房貸利率，房貸進入低利率區間，不少貸款購房者開始考慮提前還款。然而，提前還房貸並沒有想象中那麽容易。有消息稱去年年底有人預約銀行提前還貸，但至今未批，估計要排隊到4月份；部分銀
收入倒掛的“鍋”，購房者承擔不起。銀行應在幫助國家經濟復蘇、改善公共支出結構和承擔社會責任的基礎上，進壹步優化服務，切實降低提前還款的門檻。隨著多地頻繁調整首套房貸利率，房貸進入低利率區間，不少貸款購房者開始考慮提前還款。然而，提前還房貸並沒有想象中那麽容易。有消息稱去年年底有人預約銀行提前還貸，但至今未批，估計要排隊到4月份；部分銀行修改了還款規則，原來的申請機會由壹年三次改為壹次。有網友反映，想提前還房貸，銀行居然要求支付違約金。
為什麽會出現壹波排隊提前還貸的現象？背後的原因可以歸結為壹個關鍵詞:收入倒掛。前幾年房地產是優質投資品，部分地區房價年漲幅高峰時達到10%、20%。開發商聯合銀行為了刺激市場，推出了首付更低的寬松標準，導致更多人貸款買房。畢竟相對於飛漲的房價，3%或4%左右的房貸利率可以忽略不計。
國家統計局發布的65438+2022年2月70個大中城市商品住宅銷售價格變動情況顯示，新建商品住宅銷售價格同比下降的城市有53個，比上月增加2個；二手房銷售價格同比下降的城市有64個。
當房地產不再穩定增值時，買家就背負著高額的抵押貸款和利息。房貸比例越高，還款周期越長，利息支出越多。從經濟理性人的角度來看，提前還貸可以縮短還款周期，減少利息支出。
但對於銀行來說，也面臨著投資渠道的收緊。由於國內宏觀經濟環境仍處於修復階段，實體經濟回暖尚需時日，銀行對外投資標的將有所減少。相比之下，抵押貸款業務的投資回報率更高。如果購房者提前還貸，會影響銀行的收入，包括利息。同時，如果沒有更多的同等質量的投資標的，可能會軟抗提前還貸。
顯然，倒掛的收益成為購房者提前還貸積極性的關鍵，銀行推三阻四。但是，收入倒掛的“鍋”不能完全由購房者來扛。銀行應從幫助國家經濟復蘇、改善公共支出結構、承擔社會責任等方面，進壹步優化服務，切實降低提前還貸門檻。
從近期部分銀行的財報來看，銀行的整體收益率還是不低的。2022年前三季度，六大國有銀行歸屬於母公司股東的凈利潤合計超過萬億元，比2021同期增長6.47%。2022年末，人民幣房地產貸款(即購房人在貸款期間未向銀行償還的貸款)余額達到53.16萬億元。
高比例的抵押貸款將給人們的日常生活和消費帶來沈重的壓力。提前還貸可以部分緩解這種壓力，也可以讓人們在減少利息支出後有更多的錢用於其他消費領域，從而拉動內需的增長，促進服務業等相關產業的發展。銀行業要服務於中國經濟高質量發展的大局，承擔更多的社會責任，或者可以從之前的房貸業務中拿出壹部分收益回饋給購房者。
同時，引導銀行“脫虛向實”也是我國近年來的壹個重要改革方向。近年來，通過國家政策的引導，銀行得到加強，將更多的資金投入到實體經濟的發展中，減少對房地產、金融等領域的盲目投資。同樣的道理，銀行為廣大購房者提前還貸提供支持，既可以有效減輕購房者負擔，又可以將資金用於實體經濟信貸，可以倒逼銀行不斷提升對實體經濟的金融服務能力，減少過去“躺著利差賺錢”的路徑依賴，也有利於我國銀行業的國際化和市場化發展。
紅星新聞特約評論員畢戈
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