現階段，小微信貸服務已經成為整個金融行業的必答題，上市金融科技公司也不例外。
截至3月31日，在美國上市的陸金所控股、360數碼分公司、樂心、新翼科技、小贏科技、佳音金科等公司均已披露2021年年度業績報告。通過財報數據的對比，我們發現，在過去的壹年裏，這些金融科技公司在小微信貸服務領域取得了壹定的突破：如陸金所控股不斷擴大對小微企業主的新增貸款比例，去年四季度新增貸款80%流向了小微企業。
在小額信貸服務的新時代，這些上市公司也有了新的課題。
2021年，隨著國內經濟持續穩步復蘇，小微企業經營性融資需求旺盛，頭部金融科技公司業務進入快車道。
據新經濟觀察組統計，在貸款便利化數據方面，除樂心四季度戰略放緩、佳音金科未披露貸款余額外，其余四家公司在單季度、全年貸款便利化金額、年末貸款余額三個維度均實現同比大幅增長。
其中，就貸款總額而言，陸金所控股拔得頭籌。財報顯示，陸金所控股持續提升服務小微實體的質量和實力，四季度零售信貸業務新增貸款同比增長14.3%至1516億元；年末管理貸款余額6610億元，同比增長21.3%。
30分支機構的數量在貸款額方面緊隨其後。四季度便利化貸款金額、年末貸款余額和全年便利化貸款金額分別為969億元、1420億元和3571億元。第四季度貢獻貸款390億元，同比增長81.4%；年末管理貸款余額503億元，同比增長88.4%；2021年貸款1374億元，同比增長111.1%。嘉銀金科和小贏科技的貸款增速也很亮眼。其中，嘉銀金科單季和全年貸款貢獻同比增長75.3%和89.7%，小贏科技年末貸款余額同比增長88.5%。
在具體的小額信貸服務方面，第四季度，上市金融科技公司加大了對小微企業主的支持力度。
其中，無論從流向小微企業主的新增貸款占比，還是流向小微企業主的新增貸款絕對額，陸金所控股的表現都很突出：財報顯示，依托線上線下的商業模式，陸金所控股的零售信貸業務積極運用科技手段，加大小微支持力度，優化小微服務有效性。3354去年第四季度，約80%的新增貸款流向了小微企業，比2020年同期增長了5個百分點。根據測算，去年第四季度，陸金所控股新增小額貸款規模約為1212.8億元。
根據此前的季報，2021年前三季度，陸金所控股對小微企業主的新增貸款占比分別為75.7%、77.6%和80.5%，並在保持較高水平的前提下繼續向小微企業主傾斜。
值得壹提的是，陸金所控股之所以貸款額度大、余額高，與主要客戶群體中小企業主——單筆融資需求高有關。但由於小微企業主數量多、經營不穩定、缺少抵押物、數據分散等問題，風險控制難度較大，大量融資需求無法得到滿足。在這個前提下，如果要給他們匹配長期、大規模的融資，對小額貸款服務公司的風控能力提出了更高的要求。
2021年初，平安普惠；陸控旗下的惠特尼公司正式啟動發動機升級項目。與前壹版本相比，升級後的引擎管理效率提高了近5倍，響應速度提高了約6倍，
其次，借款人數直接反映了小額信貸服務的廣度和深度。
lufax的控股借款人數量大幅增加。在新的發展格局下，截至2021年底，陸金所控股累計借款人數同比增長16.4%，達到近1680萬人。贏科技還致力於提高普惠公司的財務效率。惠特尼通過數字技術能力。目前，小贏科技個體戶和小微企業貸款用戶超過160萬。30數科第四季度為2430萬個人用戶和小微企業提供貸款服務，同比增長23.4%。
科技在幫助小額信貸方面的巨大價值早已深入人心。金融科技上市公司可以通過大數據、AI等技術手段，輔助金融機構對小微客戶進行精細化運營和分層，精準識別小微客戶的信用風險和業務風險，實現差異化、智能化授信，提高金融機構與小微客戶的匹配度，提升服務觸達和用戶體驗，將金融機構的普惠資金精準地傳遞給小微客戶。
要最大限度地讓金融科技參與到小微金融的實踐中，必須持續加大數字技術研發投入，構建堅實全面的數字基石，全面賦能小微金融，提升業務可持續性。
財報顯示，第四季度lufax Holdings的技術和分析費用增長29.5%，達到5.97億元，去年同期為4.61億元，主要原因是公司持續投入技術研發。此外，Q1 2021年為4.47億元，增長8.2%；Q2 2021年為5.17億元，增長18.6%；2021年第三季度技術費用為5.24億元，同比增長8.7%。因此，2021年全年，陸金所技術和分析費用總額為20.84億元，同比增長16.29%。R & amp樂心和新野科技的d支出也保持在較高水平，其中樂心Q4同比增長72%。
得益於對數字科技的長期投入，金融科技上市公司形成了高效的小額信貸業務模式、完善精準的智能風控體系、穩定的資產質量表現、持續下降的風險指標，從而將小微金融“輸血帶”延伸至更長更遠的距離。在陸金所，基於智能技術，形成了線上線下(O2O)的深度服務模式。
可為中小微企業提供全生命周期的定制化金融服務。截至4季度末，陸金所控股資產質量保持平穩。
再次，科技能力與風控效率的提升，也使企業們提供的綜合借款成本持續下降，最大程度地讓利於小微客群。陸金所控股持續積極降低融資成本，綜合利率按2021年平均管理貸款余額口徑同比降低3個百分點；為實現更加可持續的風險分擔模式，陸金所控股主動提升自擔保比例，優化業務模式與收入結構，季度新增貸款中由陸金所控股承擔風險的比例達20.8%，2020年同期僅為10.0%。
在全行業努力下，國內小微金融事業已取得長足進步。央行最新數據顯示，截至2023年1月末，國內普惠小微貸款余額為19.7萬億元，同比增長25.8%；普惠小微授信戶數增至4813萬戶，同比增長45.5%。
但服務小微並不能壹蹴而就，想要抓住小微用戶需求、提升小微金融的廣度和精度，上市金融科技企業們需要做的還很多。除了持續提升智能風控水平，穩步降低貸款成本外，還要做好長期作戰的準備。
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