借唄等互聯網信貸產品雖然方便，但使用不當可能會給個人征信帶來汙點。銀行在房貸、車貸審批時，會對互聯網貸款產品使用次數作出評估，超過壹定次數或逾期，就會降低用戶信用評級，導致拒貸或利率提升。
撰文 | 陳大柴
出品 | 消費金融頻道
花唄、借唄、白條、微粒貸等是眾多用戶高頻使用的互聯網信貸產品，小額高頻方便了用戶日常生活消費，但使用不當也可能會給個人申請銀行貸款帶來麻煩。
「消費金融頻道」從多家銀行了解到，銀行在信貸審批時對主流互聯網信貸產品的使用並未作出硬性規定，各家銀行都有相應的信貸審批要求，主要進件標準為個人收入和負債大小。 但是，個人在短期內頻繁使用互聯網信貸產品或逾期，就會造成銀行對個人征信的評級降低。
壹旦銀行降低個人征信評級，便意味著貸款利率可能上浮或者直接被銀行拒貸。有借款人反映，其在銀行辦理首套房房貸時， 銀行給出的房貸利率比正常標準高出5%，銀行工作人員人員對此解釋為個人征信評級太低。
從該借款人的實際負債情況來看，他使用信用卡次數並不多，也未碰到相關網貸產品，平時以使用花唄、借唄為主。月收入水平遠高於房貸月供的他，懷疑是因為自己多次使用借唄導致銀行風控給予較差的評級。
此前，杭州地區的部分銀行曾發布規定，只要半年內使用互聯網信貸產品超過2次，就可能產生拒貸後果，其中包括螞蟻借唄、京東白條、微粒貸等頭部互聯網信貸產品。
當時，壹些銀行個貸部門因執行該項規定變相提高了進件門檻，導致拒貸的比例大幅上升，後來考慮到用戶的使用習慣和征信實際情況，取消了該項規定。
商業銀行在貸前審查時必然會調取借款人的個人征信報告，在征信報告中，借唄、白條、金條、網商貸、微粒貸等借款記錄均顯示為消費貸款，銀行無法對這些貸款的來源和實際用途作出判斷，只能從數據上得出借款人是否產生過逾期的信息。
壹般來說，如果借款人在使用借唄等產品時按時歸還，征信報告上不會有不良記錄，至少從數據上講，這些小額貸款對個人征信基本不會產生影響。 然而，個人征信只是銀行授信審核的其中壹個環節而已，也是最核心的環節。
公開資料顯示，當前市場上主流的互聯網信貸產品均已接入央行征信系統。借唄是由螞蟻金服推出的壹款現金貸產品，放款方主要為螞蟻商城小貸、銀行等持牌機構。在用戶點擊每壹筆借款時，借唄和合作的資金方就會查詢並上傳至央行個人征信報告。
京東金融旗下的白條作為壹款消費分期產品，在用戶正常還款的情況下不上征信，逾期的話便上征信，上報主體為重慶兩江新區盛際小額貸款有限公司；而京東金條在借款時就會被京東或合作方上報至央行征信系統。
同樣，微粒貸是微眾銀行旗下的現金貸產品，其授信流程與主流銀行的零售業務相似，會實時對接央行征信中心的征信系統，上報主體是深圳前海微眾銀行股份有限公司。
雖然目前花唄的消費記錄不上報征信，但花唄逾期會上報芝麻信用，影響個人的芝麻信用分。值得註意的是，花唄推出的“壹鍵提額”是接入央行征信系統的，用戶需要點開並同意《個人信用報告查詢授權書》，才能完成提額操作。
有不少用戶反映，曾被花唄“壹鍵提額”晃點了。原本以為點擊提額，授權上報征信就能成功提額，無 奈最後額度沒有提升，反而被計入征信。
與信用卡相比，借唄、白條、金條、微粒貸、有錢花等產品查詢征信頻次更高。信用卡在辦理時銀行會抓取壹次客戶的征信，通過征信評級給出相應額度，在授信額度使用過程中銀行不會反復查詢個人征信。然而，小貸公司、互金機構甚至是持牌消費金融公司，往往都采取放款即抓取征信，造成個人征信查詢次數過多的情況。
借款人個人征信可能沒有什麽汙點，但銀行在授信審查過程中發現近期征信查詢次數過多，大概率會認為借款人資金周轉遇到問題，風險系數增加，從而影響到貸中的授信額度及利率。
個人征信是借款人在使用互聯網信貸產品時最大的風險。今年年初上線的二代征信覆蓋了循環貸、信用卡大額專項分期、***同借款人、企業為個人擔保、個人為企業擔保、逾期後還款、實時貸款等信息。這意味著以後夫妻買房貸款、個人信貸面臨著更嚴格的約束。
尤其在貸款信息更新方面，二代征信要求各機構在采集時點T+1向征信中心報送數據，以後想利用征信更新時間差，去申請貸款或辦信用卡的辦法行不通了。
在征信有效期內不良記錄保存時長方面， 二代征信規定不良信息自中止之日起保留5年，還款記錄延長至5年，記錄詳盡的還款信息（即便銷戶也有詳盡的還款記錄）、逾期信息。
銀行貸款主要覆蓋的客群可以稱得上是中國最優質的的壹群人，其授信額度和利息都優於其他信貸機構，因此在信貸“三查”過程中會格外嚴格。
在車貸、房貸等大額信貸授信時， 銀行不僅關註借款人近半年的大額貸款項目，而且會統計近期的征信查詢次數， 借唄、微粒貸、金條等均在查詢範圍。唯有且用且珍惜，才能避免因查詢次數過多導致銀行征信評級降級。