第壹，目前真正的汽車貸款貸款利率
事實上，借款人的實際資金成本遠高於名義貸款利率。大佛(微信官方賬號:大佛談互聯網金融)以華南某知名上市、創投平臺為例，計算壹個借款人的真實資金成本。
借款人以汽車作抵押，借款期限為2013年8月5日至2014年9月4日，期限為壹個月，借款金額為80，000元。
借款人承擔的借款費用為:
(1)車貸利率每月2分，利息每月1600元；
(2)管理費和咨詢服務費為每月貸款額的2%，壹個月期限為1.600元。
以上兩項不足壹個月，利息按壹個月計算。加起來，借款人需要還3200元。
借款時，除扣除費用3200元外，還暫扣GPS定位系統費1780元。在實際借款中，借款人只拿到了本金75020元。
根據上述信息，實際利率計算如下:
借款人壹月實際借款成本=3200/75020=4.265%，這是壹個月的實際利息；
折算成年化資金成本=(1+4.265%)12-1x 100% = 65.07%，這是借款人的實際利率。
從判決書來看，要求被告償還原告借款本金75020元，以及罰息及利息。這種借貸模式受法律保護。只要受法律保護，就是合法的。在這方面，法院的判決是定性的。
告訴大家車貸的真實貸款利率是因為我個人認為投資者有知情權。只有知道自己投資平臺的真實借貸利率，妳對平臺的評價才能更加客觀。
第二，對真實貸款利率的理性思考
(1)實際貸款利率雖然很高，但是壹直在下降。
上面的例子有壹定的時效性和片面性。畢竟是兩年前的判決了。按照佛的理解，目前大部分車貸平臺的真實貸款利率比案中低了近三分之壹，這也是P2P行業健康快速發展的結果，促進了民間融資成本的降低。未來，融資成本應該會繼續降低。
(2)借款人能否承受如此高的借款成本？
案例中的實際年化利率為65%，很高，但借款人真正需要支付的利息並不多。如果借款人守約，只需支付3200元，就可以獲得75000元的臨時流動資金。對於壹個普通借款人來說，3200元的利息成本還是很容易拿出來的。
但如果借款人借了8000萬，此時還承擔這麽高的利息，借款人違約概率會很大。所以這種高息借貸只有在小額借貸模式下才會有可持續性。在大單放款模式下，風控的人力成本低，真實放款利率往往低很多。
(3)平臺吃了這麽高的利差還能獲得巨額回報嗎？
目前案例中平臺給投資人的不到11%。即使在2013年，平臺的利率也只有14%以下。平臺利差高，但平臺真實的逾期率和壞賬率外人很難看到。當高利差存在時，平臺能否獲得巨額收益主要取決於借貸方的逾期率和壞賬率，而控制逾期率和壞賬率的關鍵在於風險控制和資產方的質量。至於壹些平臺公布的所謂借款人零逾期、零壞賬率，這種現象只會出現在天國，銀行資產不良貸款率在1.5%左右。妳可以想象P2P貸款人的真實逾期率和壞賬率有多高。
三。摘要
投資人應該有權利知道借款人的實際利率，投資人應該更理性的看待平臺的真實狀況。只有對自己、對平臺、對借款人有了足夠的了解，才能更準確的閱讀和了解各個行業的信息，從而做出更合理的判斷。雖然平臺的真實借貸利率很高，但是平臺的逾期率和壞賬率也很高。我還是要提醒投資者，誤高息低利率不壹定風險低，但是高息的風險不可能太低。妳要投盡可能高的風險，妳要量力而行。@2019