貨幣是完全對應資產的。從理論上來說，妳有100萬的存款，代表了妳有100萬的資產，可以歸妳支配。妳就可以貸款100萬。這就是妳的基礎資產。假如妳又為他人提供了10萬元額擔保，別人從銀行貸款10萬，並且要給妳1萬元的擔保金，顯然，現在多出來的資產是10+1=11萬，這就是衍生資產。也就是金融衍生品。他的可以衍生的環節越多，也就是資產的放大效應越強，這又是他的乘數效應。由於資金成本的作用，乘數效應也不可能無限放大，通常會在某壹個領域或者整體而言有壹個合理系數，例如乘數是3。
出於金融風險的系統性考慮，設立了準備金的制度20%，但是這僅僅是資產的備付形式，並不是妳的資產減少了20%，就好像妳有100萬現金，存在銀行20萬，妳的貨幣資產之和仍然是100萬，妳就是借給別人20萬，妳的資產之和還是100萬。說透了就是妳的基礎資產與妳的存放形式無關。那麽基礎貨幣同樣也是與準備金無關的。
準備金制度只是壹個風險控制手段而已。記住：這是政策面的。
②關於貼現率則是經營層面的。說透了它是用成本來影響銀行的經營活動的。貼現率的變換比較頻繁，具有市場性，而準備金率壹般調整較少，穩定期較長。準備金商業銀行沒有動用的權利--雖然他在銀行的名下，屬於銀行資產，但是不能動用，這就是政策法規的強制作用。就好像妳到銀行存了20萬定期壹年的存款，雖說這個錢還是妳的，但是在這壹年的時間內妳是不能動的，道理完全相同。如果提高了再貼現的成本，就是說商業銀行的融資成本上升，必然減少了他的融資活動量，道理如同：個人貸款買房5%的利息，很多人可以接受；15%的利息很多人就不貸款買房子了；30%的利息肯定沒有人貸款買房子了。這就是用資金成本來調控經濟活動。那麽整個社會的金融熱度就會隨著貼現率高低趨高趨低。達到了市場化調控金融的作用。
銀行的資金經營成本的變化與準備金沒有任何的聯系。準備金只與基礎貨幣和貨幣政策有關，不與衍生品發生關系。貼現率只影響資金成本，貼多貼少、賺錢賠錢是銀行自己的事，與準備金沒有聯系。
妳的理解有誤，關鍵是沒有準確把握金融概念。概念壹旦混淆，必然造成壹系列的邏輯推導錯誤。希望能用這個例子幫助妳認識概念的重要性。