3.15消費者警告系列2
往期回顧：14期深圳消費者口碑榜統計了83個熱點，這些“坑”不得不防。
直接消費者曝光平臺：南方消費者維權平臺
金融業具有嚴格監管的屬性。對於從2010年開始逐漸興起的互聯網消費金融，行業的監管也在加強。無論是指導意見和暫行辦法的出臺，還是各類侵害消費者權益行為的通報，都是對阻礙行業健康發展的風險的及時監管。
從消費者的角度來看，與傳統銀行貸款相比，互聯網消費金融具有快捷、流程簡單的特點。但是，操作流程的簡化並沒有降低貸款風險。觀察互聯網消費貸款供給端的成員，從傳統銀行，到新型消費金融公司、互聯網技術提供商、信息匹配平臺，甚至電商、內容類app、生活類app，也開始在線上推出金融產品。
與傳統貸款業務相比，新型消費金融產品除了貸款利息之外，是否還有其他成本？在競爭激烈的市場中，所有的營銷手段都是過度宣傳嗎？營銷亂象下，消費者能否通過相關披露信息準確掌握和知曉貸款成本？
評分標準：總分100分。按照合規的四個維度：利率披露、貸款風險預警、資金流向預警、是否默認勾選隱私協議，每個維度25分。
產品顯示年利率區間的，得25分；如果只顯示低年利率，就得到20分，以此類推。
在貸款風險提示中，如果平臺進行了兩次理性消費和金融詐騙的提醒，分值為25分，只有壹次提醒為15分。如果這個提醒太隱蔽，分數會適當降低。
資金流向提示只有25分和0分。
如果在平臺上默認勾選了該協議，則為0分，不勾選則為25分，“登錄即同意”為20分。
評估結果
隱形成本1:只顯示最低的日利率。
相對於年利率，日利率直觀上更有吸引力。由於產品的不同，消費貸款的利率通常高於傳統的個人貸款，年利率通常達到12%-36%，而實際的貸款成本通常只在合同中顯示。
隱形成本二：未標明額外服務費。
大多數產品傾向於顯示最低的年利率。對於貸款中包含的服務費用，各大平臺很少有明顯的提示，這部分費用的借貸成本實際上也不容忽視。
無形成本3:營銷術語創造了簡單的借貸
通用場景營銷。突出單邊貸款和分期付款的優勢，方便交易。
隱形成本四：個人信息保護不足
評估流程
蘇寧金融、小米隨行貸等7款產品僅顯示日利率最低。
某消費者稱4.7萬元貸款成功後，工作人員看了合同才知道要連本帶利還8.1萬元。
在測評產品中，招聯消費金融好貸、樂心分期樂、蘇寧消費金融任性貸、唯品會唯花、美團生活費、去哪兒借花、小米隨行貸等7款產品僅顯示日利率最低。
去哪兒借花的意思是“最低日利率0.02%”，並沒有直接標明年利率。
對外服務費的服務費費率模糊。
沒有明顯標明本息以外的貸款費用，包括服務費、手續費等。
在大多數貸款合同中，貸款利率通常以年化利率披露。
以前述消費老師陳為例。根據他的借款合同，貸款本金為47000元，分45期償還。如果貸款月利率為2%，年化利率為24%。此外，這筆貸款還包括每月0.667%的客戶服務費，因此年化費用為8.004%。因此，陳先生折算的年化綜合利率為32%。按照等額本息的還款方式，陳先生每月固定還款1805.98元。貸款利息總額為25，698.59元，會計科目為f
從貸款服務商的角度來看，應註意行業經營者利用這壹優勢利用營銷手段，片面突出貸款和分期付款的優勢來促成交易的現象。在這次評測中，使用營銷術語，推廣圖片場景的營銷手段不在少數。
30借條表示“支持妳，不懼目標”；唯品會的意思是“先消費，零壓力享受購物”。
蘇寧任性貸、360借條等14款產品未被提醒理性消費。
有些產品在位置、字體、顏色等方面容易被忽略。即使給出了“市場上有風險的借款要謹慎”的警告。
與易貸的情緒相反，擁有海量數據和先進算法的互聯網巨頭們，在宣傳過程中卻凸顯了科技賦予的可控風險。但對於實際觸發借款的消費者，各平臺對理性消費和借款風險的提醒不足。
而捷信消費金融消費貸、360借條、蘇寧金融自願貸等14款產品，並未在展示頁面進行“理性消費”提醒。
個人信息保護不足
特定信息的獲取無可厚非，但超範圍違法情況的發生，給消費者敲響了警鐘。時至今日，使用軟件不僅要說明收集信息的範圍和目的，還要公示第三方SDK獲取個人信息的範圍和目的。從消費者的角度來看，如果用戶本身警惕性高，充分意識到必須提交的信息和提交的補充信息，運營商壹定程度上會被迫改進設計。
此外，第三方SDK也會收集壹些用戶信息。比如銀行卡識別SDK需要獲取銀行卡號；人臉識別SDK會獲取人臉信息；使用位置服務時，位置SDK會獲取設備識別碼和準確的位置信息；當打開廣告推送服務時，廣告推送SDK將獲取設備標識碼和設備位置信息。
觀察
合理使用借貸產品
謹防過度借貸營銷背後隱藏的風險或陷阱。
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2019年12月底，中國人民銀行表示，中國人民銀行指導市場利率定價自律機制，推進“明示年化利率”的工作，要求各商業銀行、互聯網金融平臺等必須在相關貸款產品中明確展示年化利率，幫助消費者了解真實借款成本。
經過監管部門多次通報、提醒，對於利息披露情況，此次測評結果顯示，年化利息披露已得到較為普遍的實現。
而對於利率外收費情況，監管方面也曾釋放信號。去年7月，銀保監會制定的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）正式實施。按《辦法》要求，合作機構原先自行向借款人收取的服務費（以及會員費）納入銀行互聯網貸款的整體息費範疇。此舉將使原本模糊的貸款成本有了具體的指示，業內專家認為，或許可向合作機構提供更高的利潤分成比重以填補服務費損失。
值得壹提的是，消費金融壹度稱“促進消費”為其發展意義，這個說辭近期被央行潑了壹盆冷水。央行2月8日的壹份報告指出，擴大消費不宜依賴消費金融，居民債務繼續擴張的空間已非常有限，要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應和潛在風險。
從消費者層面看，去年年底，中國銀保監會消費者權益保護局發布2020年第六期風險提示提醒廣大消費者：要樹立理性消費觀，合理使用借貸產品，選擇正規機構、正規渠道獲取金融服務，警惕過度借貸營銷背後隱藏的風險或陷阱。
設計：何欣
相關問答：招聯好期貸額度被凍結怎麽辦招聯好期貸額度被凍結的原因壹般是因為妳有逾期未還的欠款，這種情況下，招聯好期貸就會凍結妳的額度，讓妳的賬戶無法借款。普遍來說有以下三種情況：1、信用額度出現問題招聯好期貸的要求用戶的芝麻信用分超過600分才可以開通，當妳的芝麻分減少時，妳的好期貸賬號就會被凍結；2、還款記錄情況較差如果妳總是逾期壹兩天後還款，那麽很有可能會被凍結；保持良好的還款記錄會增加招聯對妳的信任，也會給妳提升可用額度的；3、逾期較長時間未還款壹定要防止長時間的逾期未的情況出現還款，出現這種逾期會影響到妳的個人信用，而且賬戶凍結後想再解凍比較困難。雖然妳的額度凍結了，不過這是並不不影響妳正常登錄。妳可以登陸後先償還逾期欠款，然後妳的額度就會恢復，恢復後便可以繼續使用其他服務了。還了逾期金額後，額度也不是立刻解凍的，需要等待系統審查後才行，具體時間也不確定，不過當天肯定是可以解凍的。