互聯網金融的發展有多種模式。如前所述，廣義的互聯網金融涵蓋六種模式:傳統金融服務網絡化、第三方支付、大數據金融、P2P點對點借貸、眾籌和第三方金融平臺，而這六種模式也是現階段中國互聯網金融發展中出現的模式。其中，傳統金融業務的網絡模式是指各大銀行、證券公司、保險公司等傳統金融機構通過設立網上銀行、網上證券、網上保險平臺，實現網上轉賬、網上投資理財、網上資金借貸、網上證券保險交易並提供相關信息服務的模式；第三方支付模式是指與國內外各大銀行簽約的第三方支付平臺為電子商務交易雙方提供支付服務，解決買賣雙方信息不對稱問題的模式；大數據金融模式是指依托電商交易產生的海量、非結構化數據，通過專業的數據挖掘和分析，為資金需求者提供金融服務的模式；P2P點對點借貸模式是指資金供需雙方通過第三方互聯網平臺直接借貸資金的模式；眾籌模式是指資金需求者在互聯網上展示想法和項目，並提供回報和籌集資金的模式。第三方金融服務平臺模式是指建立第三方金融服務平臺銷售金融產品或為銷售金融產品提供服務的模式。
互聯網金融模式不斷創新和豐富。近年來，特別是2013以來，隨著人們對互聯網技術向金融領域滲透過程中降低金融交易成本、降低信息不對稱程度、提高金融交易效率等優勢的認識不斷深化，我國互聯網金融發展模式的內容也在不斷創新和豐富。這些模式的創新性和豐富性突出表現在以下三個方面:壹是銀行發展個人對個人貸款業務；第二，在第三方支付方面；第三，在P2P點對點借貸中。首先，就銀行開展的點對點貸款業務而言，銀行開展的點對點貸款業務從傳統的“線下申請、線下審批、線上發放”的內容轉變為“銀行+電商平臺”的內容，並創新性地開發了“銀行自建電商平臺”的內容。其次，在第三方支付方面，也有獨立的第三方支付和安全的第三方支付，並創新性地開發了第三方支付工具與基金和保險合作進行理財的內容。再次，在P2P點對點借貸中，從提供信息中介服務平臺的內容、P2P平臺與擔保機構的合作、線上線下的結合、債權轉讓等方面進行了創新發展。
交易規模發展迅速。2008年以來，我國網上銀行、第三方支付、P2P點對點借貸等互聯網金融模式快速發展。其中，網上銀行交易額從2008年的285.4萬億元快速增長到2014年的1549萬億元。第三方支付交易額也從2009年的3萬億元快速增長到約23萬億元。在此期間，雖然由於市場的逐漸飽和，增長率有所下降，但也達到了65，438+08.6%以上。P2P點對點借貸交易額從6543.8+0.5億元快速增長至3292億元，期間增速甚至達到200%左右。截至2013年6月5日末，余額寶產品以第三方支付工具與基金合作的形式推出，其用戶規模已達65438+8500萬，總規模達5789.36億元。
互聯網金融存在的問題
中國的互聯網金融是在互聯網等信息技術發展和廣泛應用的基礎上自發形成和發展的，缺乏有效管理。隨著互聯網等信息技術在中國的快速發展和廣泛應用，中國互聯網金融自發形成並發展起來。它經歷了從網上銀行到第三方支付和P2P點對點借貸到大數據金融和第三方支付融資的發展過程，暴露出發展過程中缺乏有效管理的問題。這些問題突出表現在以下三個方面:第壹，基於電子商務發展產生的大數據的大數據金融的產生和發展最初是通過電子商務平臺與商業銀行的合作實現的，後兩者逐漸演變為兩種形式:電子商務大數據金融和商業銀行自建電子商務平臺開展大數據金融。至於商業銀行自建的電子商務平臺，由於商業銀行對電子商務平臺的運營模式不熟悉，其發展前景令人擔憂。其次，近兩年互聯網理財的爆發式發展沖擊了傳統的銀行存款業務和理財產品，甚至通過影響貨幣乘數極大地影響了我國貨幣政策的實施效果和金融體系的穩定性。再次，由於P2P點對點借貸門檻低、監管工作量大等特點，P2P點對點借貸平臺的瘋狂發展和不斷關閉也給社會經濟發展帶來了不小的風險和負面影響。
互聯網信息技術和信用體系建設仍不完善。互聯網金融的發展是以計算機網絡通信系統等互聯網信息技術、互聯網金融軟硬件系統和信用體系建設為基礎的，因此互聯網信息技術和信用體系建設的完善對我國互聯網金融的發展起著至關重要的作用。目前，我國計算機網絡通信系統仍存在壹些缺陷，如密鑰管理和加密技術不完善、TCP/IP協議安全性差等。此外，網絡通信系統由於其開放性的特點，容易受到計算機病毒和計算機黑客的攻擊，這容易給我國互聯網金融發展中產生的金融交易帶來較大的技術風險。在互聯網金融軟硬件系統方面，中國大部分互聯網金融軟硬件系統來自國外，缺乏具有自主知識產權的相關系統，這也給中國互聯網金融的發展帶來了風險，如選擇其發展所需的技術解決方案，面臨與客戶終端軟件兼容性差，被技術變革淘汰，甚至威脅整個金融系統的安全。在信用體系建設方面，我國互聯網金融所依賴的信用體系建設還遠未完善，信用風險仍然較高。
互聯網金融監管體系不完善制約了互聯網金融的健康穩定發展。目前，隨著20世紀90年代中期以來互聯網金融的快速發展，我國互聯網金融監管體系已在遵循傳統金融監管體系的基礎上形成。其基本內容是傳統金融機構的互聯網金融業務監管由傳統金融機構的相應監管部門負責，而新興互聯網金融機構的相關業務監管由人民銀行負責，由人民銀行發布具體管理辦法或進行風險提示。應該說，這壹制度能夠滿足互聯網金融發展初期的發展需要。但隨後，特別是2013以來，隨著互聯網金融的快速發展，這壹監管制度暴露出許多問題。例如，目前我國存在對銀行主導的線上融資監管過多、對非銀行主導的線上融資監管不足等問題，以及由此導致的商業銀行貸款無法創新、大量非銀行線上融資風險巨大等問題。這些問題的出現必然制約我國互聯網金融的健康穩定發展。