每逢年底，都是各家銀行信貸額度吃緊的時候。根據往年經驗，銀行都會在這個時候收縮利率優惠程度，延遲放款時間，今年的情況是不是也是如此呢？記者昨日調查了杭州大多數商業銀行後發現，最近，杭城多數銀行都沒有繼續收緊房貸，而且額度也比較寬松，很多銀行現在申請的話，年底之前都能順利放款。
值得壹提的是，下月開始，絕大部分老房貸客戶將享受今年2次降息後的利率——6.55%，比現行利率下降0.5個百分點，30年期100萬元、等額本息還款、執行基準利率的客戶，月供將減少315元。
每年年底，不少房貸客戶開始盤算著是否要提前還貸。理財專家建議，對於利率打7折的老房貸客戶來說，明年的實際利率只有4.59%，隨便買個理財產品就賺回來了，不要提前還貸。
不過，銀行人士表示，經濟企穩回升已經很明確，明年信貸需求將會增加，到時候貸款可能會比今年緊張，利率可能還會收緊。目前杭州大多數銀行仍有房貸額度，首套利率優惠也在9折左右，要申請房貸的話最好趕緊。
首套房貸利率9折為主
近日，招行在壹些地區的首套房貸優惠利率從基準利率9折上調到9.5折，實際上，對於普通客戶首套房貸，招行在杭州數月前已執行基準利率，同樣執行基準利率的還有工行和光大銀行。
建行浙江省分行營業部相關工作人員表示，壹手房首套房貸利率壹般為基準利率9折，二手房首套利率為基準利率9.5折。另外，建行年末貸款額度相對緊張，現在申請貸款，年內很難順利放款。
招行杭州分行目前僅給金葵花貴賓客戶予以首套基準利率9.5折的優惠。純商業按揭貸款1至2個星期即可放款。浦發銀行杭州分行房貸部表示，如果購房者信用記錄良好，並且工作單位穩定，無論壹手房還是二手房，首套利率都能享受最低9折的優惠，但是部分新樓盤實行基準利率。
總體而言，杭州房貸市場利率普遍維持在基準利率9折至基準利率之間，8.5折已經成為歷史。
在貸款發放速度上，多家銀行人士都表示，目前仍有額度，客戶現在申請，順利的話年內都能獲得貸款。21世紀不動產工作人員表示，最近銀行的放款情況相對流暢，其中，中行和杭州銀行的放款速度最快。
不過，明年的信貸或許要偏緊壹些。多位銀行人士表示，經濟企穩回升所帶來的企業投資動力增強，將導致明年信貸需求加大，信貸狀況偏緊可能性加大。
老房貸客戶下月起月供減少
央行今年先後兩次下調存貸款利率，按照規定，老房貸客戶從明年1月1日起就能“減負”。假設貸款100萬元，期限30年、執行基準利率，在等額本息還款方式下，目前仍執行7.05%利率，月供為6669元，下月執行6.55%的新利率，月供減至6354元，每月減負315元。
對於7折優惠利率的老客戶，實際房貸利率從降息前的4.935%降至4.585%，在同樣條件下，明年月供減少197元。二套房貸客戶因執行基準1.1倍利率，同樣條件下明年月供會省下更多，達到369元。
央行今年分別在6月8日和7月6日2次降息，因此在6月降息前獲得房貸的客戶才能享受2次降息成效，2次降息期間獲得房貸的，只能享受7月降息帶來的減息結果，7月6日及以後審批的房貸，則已經執行新利率。
此外，多數銀行規定，客戶簽訂房貸合同時，系統默認利率在央行調息後次年調整，也有少部分銀行有多種調息方式供客戶選擇，如合同生效1周年後調整，或1個季度調整1次等。對這部分客戶來說，今年央行降息同樣有減負作用，只是時間或前或後有所不同。
妳適合提前還貸嗎？
每年年底，不少房貸客戶開始盤算著是否要提前還貸，那麽，提前還貸到底劃不劃算呢？
簡單來說，是否提前還貸需要比較自己的貸款利率和投資所能取得的收益。目前房貸基準利率6.55%，9折優惠利率為5.895%，8.5折為5.5675%，7折4.585%。
目前，壹年期左右的穩健型理財產品收益率達到5%已經比比皆是，但超過5.5%的並不多，因此，利率打7折的老房貸客戶提前還貸還不如買理財產品劃算，利率打8.5折以上的客戶如果沒有更好的投資渠道，提前還貸也未嘗不可。
此外，兩種情況下不提倡提前還貸。對於選擇等額本息還款方式的借款人而言，每月還款總額固定本金遞增，利息遞減。如果借款人已經還款到了中期，償還掉了大部分的利息，提前還款還的是本金，意義不大；而選擇等額本金，且還款期超過1/3時，借款人已還了壹半的利息，如果此時提前償還節省的利息並不多。（編輯李翔）
（以上回答發布於2013-07-22，當前相關購房政策請以實際為準）
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