壹家成功的商業可持續小額信貸機構應同時具備兩個條件:壹是項目具有可持續性，二是項目具有壹定的覆蓋面。所謂可持續性，是指小額信貸的信貸經營收入可以抵消其經營費用、資金成本、貸款損失和通貨膨脹帶來的資產價值減少，同時還可以有盈余資金用於項目擴張。所謂覆蓋率，就是項目服務於特定人群的比例。
事實上，只有那些符合客戶需求並根據其特點設計的金融服務才能繼續下去。金融機構的可持續發展只能通過金融創新來實現，即建立壹個降低金融風險和運營成本並確保高貸款償還率的系統；同時，貸款利率可以補償成本和風險。成功的小額信貸機構開展了壹系列金融創新，不斷擴大服務窮人的金融市場。大多數小額信貸機構使用各種風險管理工具的組合來降低貸款風險:小額貸款，通常從50美元開始；短期貸款期限壹般適合期限為3-12個月；獎勵及時還款以有權在未來使用更高的金額；必要的存款保證金與貸款金額成正比；定期小組會議；對逾期還款的處罰，如收費、拒絕給予更高的貸款金額；對借款人進行金融和商業技能培訓；反映風險因素的利率。在評估貸款申請時，它基於申請人的資產，或申請項目的預期現金流，或申請人的信用。至於貸款方式，有個人貸款、集體貸款或在村級建立代理或二級信貸機構。就金融產品而言，它們提供靈活的產品，滿足借款人和存款人的需求。
缺乏土地和房屋等正規抵押品是貧困家庭從正規金融機構獲得貸款的主要障礙。小額金融是以非傳統方式處理抵押擔保和風險的壹個關鍵問題。商業銀行放貸時，借款人通常需要提供抵押品。窮人沒有有價值的抵押品，這使他們被排除在商業信貸市場之外。小額金融機構依靠其他形式的抵押貸款。社會擔保是最常見的替代方式，用於村鎮銀行模式和團體聯合擔保貸款。通常抵押貸款的替代方案是成立壹個聯合集團。建立集團並承擔集團成員的還款責任是向成員發放貸款的條件，集團成員之間互相擔保貸款。這種方法的實現可以使成員相互監督，共同負責。小組通常有5-8個人。逐漸增加貸款金額是抵押貸款的另壹種選擇。保證在下壹個貸款周期獲得更多貸款有利於鼓勵還款。此外，針對低收入群體的小額信貸項目多采用直接擔保或集團聯合擔保與直接擔保相結合的形式。采取靈活多樣的動產抵押形式也是壹些小額貸款機構采用的方法。