房貸29萬15年已經還了四年。第五年壹次性還完，還是比較劃算的。因為房貸的利息和本金的占比約為1:1，越早還清房貸，所還的利息就越少。就越劃算。
為什麽說房貨等額本金20年的第五年還款最劃算？申請買房貸款，采取等額本金的方式，20年的期限，那麽第5年還款是最劃算的，因為第5年還款，妳只需要還5年的利息，此外第5年左右提前還款的違約金，也是最少的。
等額本息，等額本金。
給大家介紹壹下等額本息，等額本金計算方式
等額本金：每個月還款額不同，隨著期數的增加月還款額不斷遞減，這種方式是將貸款本金按還款總月數均分，再加上上期剩余的本金利息得出月供數額。
計算方式：
月供=（總本金/總期數）+（本金-累計已還本金）*月利率；
月本金=總本金/總期數；
月利息=（總本金-累計已還本金）*月利率；
總利息=（總期數+1）*總本金*月利率/2；
總還款額=（還款月數+1）*貸款額*月利率/2+總本金；
等額本息：每月還款總額相同，因為月供中的本金占比逐月增加，利息逐月減少，總期數不變。
計算方式：
月供=[本金*月利率*（1+月利率）*貸款月數]/[（1+月利率）*還款月數-1]；
月利息=剩余本金*貸款月利率；
總利息=貸款額*貸款月數*月利率*（1+月利率）*貸款月數/[（1+月利率）*還款月數-1]-貸款額；
還款總額=貸款額*貸款月數*月利率*（1+月利率）*貸款月數/[（1+月利率）*還款月數-1]；
兩者之間略微有所區別:
1、還款固定數不同：
等額本金還款：每月償還的本金是固定的，另外加上應償還的利息。
等額本息還款：每月還款額是固定的，已經包含了每月應償還的利息及本金。
2、適合對象不同：
等額本金：適合於有計劃提前還貸。
等額本息：適合按實際還貸的。
3、還貸方法不同：
等額本金：本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數遞減。這種還款方式相對等 額本息而言，總利息支出更低些，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。
等額本息：本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數不變。等額本息又稱為定期付息，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算並逐月結清。
貸款期限越長利息相差越大。
在壹般的情況下，等額本息支出的總利息比等額本金要多，而且貸款期限越長，利息相差越大。
等額本息隨著還款後貸款本金的逐步減少，利息比例逐漸減少；等額本金每個月還款的本金數值保持不變，利息逐月減少，月還款總額逐漸降低。
同時，我們可以看出來在前八年中，等額本金還款總額更高，利息少壹些，但是月供壓力會更大，這段時間也幾乎感受不到利息少的好處。因此等額本息說白了就是用更多的利息來換取更小的還款壓力，對於首付資金較少的人群來說，等額本息的還款方式能夠支持更大總額的貸款，而對於帶有投資目的和首付比例比較高的購房者來說等額本金會更加合算。
為什麽很多人說房貸在5年內還清比較劃算,第6年就會花更多了嗎？因為5年內的利率比較低，到了第6年利率上調，會花更多。
如果劃算的含義只是節省利息，那麽在第5年末提前還款當然比第6年末提前還款劃算。因為第6年提前還款比第5年提前還款多付了壹年的利息。
5年內的年利率為6.4%，5年以上的年利率為6.55%，利率上稍微有些不同，大概是100萬壹年多1500塊。
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貸款跟存錢的道理是壹樣的，期限越長，利息越多。所以，如果妳很在意利息，最好別貸款。
貸款是因為沒有足夠多的錢，為了不影響生活品質，我個人推薦適當延長貸款年限，因為絕大多數銀行，都允許妳提前還款，但不太可能允許妳延期還款。
多扯壹句，銀行貸款利息的計算方法是：剩余的本金＊利率，每次還款的時候算壹次，所以，如果想少付利息，就得加快還款速度。
為什麽第五年還清房貸最劃算壹般來說，在還款期限內提前還款不限制次數，但是有的銀行規定壹年可以申請還壹次，有的銀行規定壹年可以申請提前還兩次。同時，有的銀行要求借款人要在還貸壹年後才可以申請提前還款，有的銀行只需要還貸半年，就可以申請提前還款。
提前還貸時間，大部分銀行都要求至少還款壹年後才可以申請提前還貸，但也有個別銀行表示隨時可以申請提前還貸，在國有行裏，中行、建行需要還貸壹年後才可以申請提前還貸，工行需半年才可以提前還貸。貸款不滿壹年提前還款，收取提前還款額的百分之三，貸款壹年到兩年提前還款，收取提前還款額的百分之二，貸款兩年到三年提前還款，收取提前還款額的百分之壹。
根據銀行的規定，房貸提前還款的客戶需提前壹周至壹個月提出書面申請,並約定房貸提前還款日期。然後按照約定的日期，攜帶身份證、和銀行簽訂的貸款合同到銀行填寫還貸申請表和提前還貸協議，並按銀行的要求，將需要還貸的款項存到妳扣繳貸款本息的賬戶上，由銀行自動扣收。
各家銀行對於房貸提前還款並沒有次數的限制，可以壹次全部還清，也可部分歸還貸款。只是每次還貸的起點金額各銀行規定不壹，有的規定是1萬元或1萬元的倍數，有的銀行則規定千元以上就可以提前部分還貸。
部分提前還貸的貸款者，可以選擇兩種方式：壹是減少每月還款額，還款期限不變;另壹種是縮短還款期限,每月還款額不變。如果貸款人的收入不斷增加，可以選擇縮短貸款期限的還款方式，盡早實現無債壹身輕的願望。如果收入沒有太大增加，可以采取減少還款額、還款期限不變的方式，這樣會減輕還貸壓力。
值得壹提的是，《提前還款申請表》壹經借款人銀行確認後便不可撤銷，並作為借款合同的補充條款，與借款合同具有同等法律效力。如貸款購房人不論任何原因，未能按照其向借款人銀行出具的提前還款申請中規定的日期與金額提前還款，則視為逾期還款，貸款購房人按借款合同承擔相應的違約責任。