公積金貸款5年以上的貸款利率為3.25%，導致總利息較低。商業貸款，貸款利率4.9%，不打折，貸款總利息比較高。組合貸款的貸款利率在3.25%-4.9%之間，貸款總利息相對適中。
2.貸款金額不壹樣。
公積金貸款額度受個人公積金繳存年限和余額限制。此外，政策還規定了公積金的高額可貸額度；組合貸款和商業貸款的貸款額度高於公積金。
3.貸款條件不同。
商業貸款的要求是個人信用良好，無不良信用記錄，有還款能力。只要買房，不管是普通住宅還是商住樓、別墅、寫字樓，都可以使用商業貸款。公積金貸款也需要個人有良好的信用。此外，還有壹項要求是，個人的公積金賬戶必須在貸款之日起的前六個月內連續足額繳存。公積金貸款只針對購買普通住房、別墅等非普通住房、商住樓等非住房的家庭，不允許公積金貸款。組合貸款必須同時滿足公積金貸款和商業貸款的要求。
4.貸款過程的復雜程度是不同的。
商業貸款的流程比較簡單。銀行申請商業貸款後，很快就可以發放貸款。公積金貸款流程比較復雜，需要先向住房公積金管理中心申請，中心審核後開始申請貸款。從申請到貸款發放需要很長時間。組合貸款中，商業貸款向貸款銀行申請，公積金貸款向公積金中心申請。貸款發放速度慢於公積金貸款和商業貸款。
5.不同的資金來源
住房公積金管理中心的資金來源於職工個人及其所在單位繳納的住房公積金，可以簡單理解為“取之於民，用之於民”。商業貸款是以房地產作為抵押，從銀行等金融機構獲得壹次性貸款的交易。組合貸款的資金來源於公積金中心和銀行。
買房公積金貸款流程是怎樣的？
1.貸款人申請住房公積金貸款，需要向銀行提交書面申請，即填寫《住房公積金貸款申請表》，並提供相應資料。信息如下:
(1)申請人及配偶住房公積金繳存證明；
(2)申請人及配偶的身份證明，即身份證、戶口簿及其他有效居住證明，以及婚姻狀況證明文件；
(3)穩定的家庭收入證明及其他對還款能力有影響的債權債務證明；
(4)購房合同、協議等有效文件；
(5)抵押物、質物清單、權屬證明、有權處分人同意抵押、質押的證明、有關部門出具的抵押物估價證明；
(6)公積金管理需要第三方保證人提供擔保並支付擔保費，由貸款人、借款人、第三方保證人共同簽訂三方合同；
(七)公積金管理部門要求的其他相關材料。
2.銀行對材料齊全的貸款申請進行審核，並將結果及時提交公積金管理部門。
3、公積金管理部門審批貸款，並及時將審批結果通知銀行。
4.銀行根據公積金管理審批結果通知申請人辦理住房公積金貸款手續，借款人及其妻子與銀行簽訂借款合同等相關合同或協議，並將借款合同等手續送公積金管理部審核。公積金管理審批通過後，撥付委托貸款資金，再由受托銀行根據貸款合同按時足額發放貸款。
5.房屋抵押的，借款人需到房屋所在區域的房屋產權管理部門辦理登記手續，夫妻雙方簽訂抵押合同或協議；有證券抵押的，借款人需要將證券交由管理部門保管。