近年來，面臨紛繁復雜的國內外經濟形勢，在黨中央、國務院的正確領導下，中國銀監會不斷加強監管能力建設、不斷提升監管有效性，采取了壹系列措
施推動大型銀行改革發展，提高服務實體經濟能力和水平，同時加快重點領域風險緩釋，保持穩健經營的良好態勢。截至2014年末，大型銀行資產總額71萬億
元，占全部商業銀行的53%；各項貸款余額38.6萬億元，占全部商業銀行的57%，比年初增加3.7萬億元，占2014年全社會融資規模的23%。大型
銀行資本充足，不良率較低，撥備覆蓋率較高，在2014年英國《銀行家》雜誌基於核心資本實力公布的全球1000家銀行排名中，工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、交通銀行分別位列第1名、第2名、第7名、第9名和第19名。2014年11月，工商銀行、農業銀行、中國銀行被列入了全球系統重要性銀行名單。
中央經濟工作會議指出，我國經濟正在向形態更高級、分工更復雜、結構更合理的階段演化，經濟發展進入新常態。在經濟發展的新常態下，大型銀行監
管者應如何引導大型銀行繼續做好銀行業改革創新的領跑者、繼續發揮銀行業履行社會責任的表率作用？不久前召開的2015年全國銀行業監督管理工作會議，為
今後的大型銀行監管工作指明了方向。在會上，尚福林主席系統分析了我國銀行業在經濟新常態下面臨的風險挑戰和市場機遇，指出我國銀行業要積極認識新常態、適應新常態、引領新常態，更加註重發揮市場需求的導向作用，更加註重根據資源稟賦實施差異化戰略，更加註重服務實體經濟，更加註重在發展中防控和化解風險。
尚福林主席的重要講話對統壹全銀行業的認識、指導今後的各項工作具有重大現實意義。圍繞尚福林主席講話精神，2015年的大型銀行監管工作將主要從以下幾個方面著手。
以提高資產質量為目標督促大型銀行做好信用風險管控
進入新常態並不會壹帆風順，難免會出現陣痛，暴露壹些問題、矛盾和風險。特別是部分企業對經濟高速增長具有較強的“路徑依賴”，當經濟增速換
擋、結構調整時，企業經營短期內會更加困難，經濟矛盾和風險會有所增加。經濟趨緩可能會導致銀行風險暴露和不良資產增加，這是經濟周期規律所決定的。但要
看到，處於新常態下的中國經濟發展正在邁上壹個新臺階，中國經濟的強韌性和不斷出現的新增長點是防範風險的最有力支撐。因此，面臨新的形勢，大型銀行必須
保持定力、堅定信心，敢於擔當。要充分利用自身優勢，準確研判、把握風險特征和規律，優化增量、盤活存量，做到進得科學合理、退得審慎穩妥，充分掌握信用
風險管控的主動權。
壹是要在發展中控制不良。要堅定不移地把改革發展放在重中之重，繼續大力支持實體經濟。壹方面，要不斷完善風險管理體制和授信審批機制，切實做
好貸款“三查”，同時嚴格落實風險管理責任制，嚴肅處理違規違紀問題。另壹方面，要抓住經濟結構調整的機遇推動信貸結構調整，同時以信貸結構調整支持和促
進產業結構調整，達到經濟與金融互動、客戶與銀行雙贏的目的。
二是要在盤活中降低不良。對於已經出現風險苗頭的企業，不宜簡單地壓貸、抽貸、斷貸，而是要摸清家底、精準發力、因企施策。通過細致調查，全面
掌握企業的還貸意願和還貸能力，徹底弄清信貸資產的真實狀況。對於出現短期性經營困難、但有良好發展前景的企業，可在風險可控的前提下，采取收回再貸、展
期續貸、並購重組等多種方式，幫助企業化解風險、渡過難關。
三是要在處置中消化不良。要充分用好國家呆賬核銷政策、自主核銷權，加大不良貸款核銷力度，適當擴大貸款重組減免範圍。紮實推進不良貸款批量轉讓，同時積極探索多渠道、市場化的不良貸款處置機制。
以資產負債平衡為目標督促大型銀行提高負債管理能力
近年來，我國金融業態變化很快，對銀行負債結構和成本提出了新的挑戰。壹方面，傳統金融業創新加快。同業市場、理財業務、跨市場產品、民間借
貸、影子銀行等逐步活躍，融資渠道多元化趨勢進壹步顯現。銀行貸款占社會融資規模的比例持續下降，貸款占銀行資產的比例持續下降，大型銀行貸款占銀行業貸
款的比例持續下降。另壹方面，新金融業態迅速滲透。尤其是互聯網金融發展十分迅速，如互聯網支付、P2P網絡借貸、“眾籌”融資等，部分機構正在逐漸由信息中介向事實上的信用中介轉變。新興金融業態的興起和發展，加快了我國金融市場的資金流動，資金的價格敏感性整體上升。未來隨著利率市場化進程的加快和存款保險制度的推出，銀行負債結構將更加多元化、負債成本逐步攀升，銀行業的競爭重心將逐漸從資產端轉向負債端。
但是，當前銀行負債管理意識還比較薄弱，負債管理能力尚需提高，主要表現在缺乏全面系統的負債管理內部規章制度，沒有建立相應的組織架構和業務
流程，人員的專業性和系統的有效性不夠等。加強大型銀行負債質量管理具有現實的緊迫性，大型銀行必須下定決心，把經營管理的重心從單純註重資產規模擴張轉
到資產負債平衡匹配管理上來。
壹是要加強負債質量“六性”管理。要按照尚福林主席在2014年中國銀行業協會第六屆會員大會三次會議上的講話精神，從六個方面切實加強負債質
量管理，即負債來源的穩定性、負債結構的多樣性、負債匹配的適當性、負債獲取的主動性、負債成本的合理性和負債項目的真實性。具體而言，加強負債來源的穩
定性，即要密切關註內外部因素，提高對負債規模和結構變動的控制力；加強負債結構的多樣性，即要形成存款客戶結構多樣、資金交易對手分散、業務品種豐富的
負債組合；加強負債匹配的適當性，即要確保負債與資產在期限、幣種、利率、匯率等方面相匹配；加強負債獲取的主動性，即要能夠根據業務發展和管理需要，主
動通過各種渠道及時獲得所需數量、期限和利率的資金；加強負債成本的合理性，即要建立科學的內外部資金定價機制，確保以合理的利率吸收資金和確定內部資金
轉移價格；加強負債項目的真實性，即要確保負債交易、負債會計核算、負債統計等符合法律法規和審慎監管規定。
二是要健全負債質量管理體系。要根據銀行經營戰略、風險偏好和總體業務特征，確立與銀行負債規模和復雜程度相適當的負債質量管理體系。第壹，要
建立適當的負債質量管理組織架構。董事會和高管層要對負債質量管理實施有效監控，其中董事會承擔負債質量管理的最終責任，高級管理層承擔負債質量的具體管
理工作；指定部門統籌負債質量的日常管理，明確統籌部門和相關職能部門的職責，確保對負債質量實現持續、有效的監控。第二，要制定合理的負債質量管理政策
和程序。負債質量管理的策略、政策、程序和應急計劃應涵蓋本行境內外所有可能對其負債質量產生重大影響的業務部門、分支機構和附屬公司的所有負債業務，並
包括正常情況和壓力狀況下的負債質量管理；同時要健全負債業務創新機制，在引入新產品、新流程和新技術手段，建立新機構、新業務部門之前，應當充分識別和
評估其包含的各類風險，並制定相應風險管理措施。第三，要建立完善的負債質量管理內部控制體系。負債質量管理的內部控制要有利於促進有效的業務運作，並應
是銀行整體內部控制體系的有機組成部分；要充分考慮負債質量管理與各類風險管理的相關性，並協調負債管理與其他風險管理的政策和程序；要將負債質量管理納
入內部績效考評體系，有效防範過度追求短期內業務擴張和會計利潤而放松風險控制；要將負債質量管理納入內部審計範疇，至少每年壹次對負債質量管理的各個組
成部分和管理環節進行獨立的審查或評價。
以轉變發展方式為目標督促大型銀行提高資本管理水平
過去30多年，伴隨著中國經濟的高速增長，我國銀行業也經歷了快速擴張的階段，特別是2003-2013年銀行業資產規模年均增速超過18%。
隨著新常態下我國經濟由高速增長調整為中高速增長，銀行業發展速度也已進入了“換檔期”。因此，在新常態中謀發展，絕不能繼續采取“拼規模、比速度”大幹
快上的發展模式，而是要順應全面深化金融改革的大勢，向科學化、精細化的發展模式轉變。
目前，五家大型銀行均已開始實施資本管理高級方法，這對於推動經營轉型和發展方式轉變具有積極作用。大型銀行要以此為契機，使用更為量化、精細的管理手段和方法，強化資產擴張的約束機制，轉變以“規模和速度”為主導的發展模式，走以“質量和效益”為核心的發展道路。
壹是要轉變業務發展理念。要從過度追求業務增長逐步走向風險、收益、資本的有效平衡，從資本消耗型業務向資本節約型業務轉型。壹方面，要建立全
面風險管理體系和組織架構，逐步將違約概率、預期損失、經濟資本等現代風險管理技術納入日常經營管理之中，為業務經營和管理提供更有效的決策支持。另壹方
面，要主動選擇低風險權重、低資本消耗業務，同時充分運用資產證券化、資產轉讓等手段，通過提高資產周轉率、提高資金“流速”實現存量資產輕型化。
二是要強化資本約束機制。要將資本管理與風險計量緊密結合，將資本占用納入績效考核，切實發揮資本的約束作用。壹方面，要由“幹了再算”向“算
了再幹”轉變，將風險計量結果逐步運用於信貸政策、授信審批、風險定價等領域，將資本約束貫穿於整個管理流程，實現資本管理與信貸管理的有機結合。另壹方
面，要以資本約束和風險調整後的利潤回報作為經營管理的核心要求，將資本占用納入對業務條線、分支機構的考核，選擇好客戶、好業務，實現資源的最優配置，
充分發揮“風險管理創造價值”的作用。
三是要創新資本補充方式。資本補充應註重“內外結合”，但在當前存貸利差收窄、利潤增速降低的情況下，利用內源性資本積累並不樂觀。因此，大型
銀行要積極探索通過發行優先股、創新資本工具或開拓境外發行市場等方式，多渠道籌集資本。要註意正確把握法律法規和監管機制發展方向，前瞻性地設計資本創
新工具，避免由於資本工具創新而引起的銀行經營風險。
以國家發展戰略為導向督促大型銀行支持服務實體經濟
經濟決定金融，金融為經濟服務，這是市場經濟的基本定律。因此，支持和服務實體經濟是銀行業的中心任務，是銀行業穩健發展的基礎。在我國經濟發
展進入新常態，面臨“穩增長、促改革、調結構、惠民生”等壹系列重大戰略任務的背景下，銀行業繼續加大對實體經濟的支持力度，既是促進實體經濟健康發展、
優化升級的迫切需要，也是銀行業提高競爭力、保持可持續發展的根源所在。
大型銀行是我國銀行業服務實體經濟的主力軍，擔負著首要責任。在我國金融體系中，間接融資占社會融資總額的比重超過60%，其中大型銀行貸款又
幾乎占到了間接融資的50%。因此，堅持金融服務實體經濟發展的本源，當好銀行業落實國家宏觀調控政策的表率，大型銀行首當其沖、責無旁貸。大型銀行要牢
牢樹立服務實體經濟的宗旨，緊跟國家戰略、服務國家戰略，立足當前，著眼長遠，助力打造“中國經濟升級版”。
壹是要合理把握信貸增量和結構。要嚴格執行國家宏觀調控政策，按照總量適度、科學投放的原則，將稀缺信貸資源真正投入到高效益的實體經濟行業、
企業和客戶中去。第壹，在區域布局方面，要差別對待。繼續積極支持西部大開發、中部崛起和東北老工業基地振興，加大對“京津冀壹體化”、“長江經濟帶”等
區域戰略的信貸投放，推動區域經濟協調健康發展和產業梯次轉移。第二，在行業投向方面，要有保有壓。積極支持重大基礎設施、民生工程、城鎮化等國家重點建
設項目，加大對小微企業、“三農”和特殊群體的金融扶持力度，向戰略性新興產業等有利於經濟轉型升級的行業傾斜，壓縮產能嚴重過剩、融資平臺、房地產等行業貸款。第三，在國際競爭方面，要著眼大局。積極支持促進亞太經濟金融壹體化，通過“壹帶壹路”實現互聯互通，“兩走廊”、自貿區等對外開放措施實現全面對外開放。
二是要提高金融服務質量和水平。要以更廣闊的視野和更前瞻的思維，加大改革創新力度，努力提升服務實體經濟的能力。第壹，加大金融創新力度。根
據新形勢下金融需求的特點，嚴格以客戶為中心和市場為導向，做好市場需求和客戶需求分析，量體裁衣，量身定做，始終面向實體經濟，加快開發個性化的金融產
品，使金融創新產品和服務更加契合實體經濟發展的需要。第二，進壹步優化網點布局。加大機構網點整合和改造力度，合理配備機構網點資源，提高金融服務的覆
蓋面和快捷度。第三，深入推進國際化、綜合化發展。調整國際化經營布局，強化境內外優勢互補；完善綜合經營架構，充分發揮和擴展集團服務功能，提升為客戶
提供壹站式、全球化、綜合化服務的能力。
三是要維護國家金融安全和穩定。要充分估計當前面臨的潛在風險，積極應對新經濟形
勢下銀行風險管理的挑戰。第壹，要堅守風險底線。嚴格落實審慎監管要求，進壹步增強風險防控的前瞻性和敏感性，進壹步增強消化吸收風險的能力，堅決守住不
發生系統性、區域性風險底線，勇擔維護國家金融體系安全的重任。第二，要提高風險防控成效。全面進行風險排查、測算分析、研究預判，對各重點領域的風險總
量、風險結構、風險動向，以及觸發源、引爆點都要查清摸透，制定應對預案，對關鍵的風險點要堅決果斷處置，最大限度地避免重大風險事件對宏觀經濟運行的沖
擊與幹擾。第三，要穩定金融市場秩序。遵循市場規律，增強做市定價能力，發揮金融市場主力軍和貨幣政策重要傳導載體的作用；增強流動性管理能力，發揮市場
穩定器作用，避免金融市場的大起大落。