不良貸款產生的原因是什麽危害有哪些
不良貸款產生的原因
(1)社會融資結構的影響，我國間接融資比重較大，企業普遍缺少自有資金，企業效益不好，必然影響到銀行的不良資產。我國傳統上是以商業銀行為主的融資格局，資本市場的發展相對滯後，使得全社會的信用風險集中積聚到商業銀行中。而我國的國有企業的經營機制改革沒有很好的解決，企業效益不好，就不能償還銀行的大量貸款，這是我國商業銀行不良資產產生的重要因素。
(2)宏觀經濟體制的影響。長期以來我國的經濟增長主要是政府主導的粗放型經營模式，國有銀行根據政府的指令發放貸款，經濟轉軌後，改革的成本大部分由銀行承擔了，由此形成大部分不良資產。
(3)是政策性銀行成立前，國家根據宏觀經濟發展的需要而發放的貸款，也就是所謂的政策性貸款，這些貸款中的大部分後來成為銀行的不良貸款。
(4)社會信用環境不好，沒有形成較好的信用 文化 。"三角債"問題的出現就是壹個很好的例子。有的企業沒有償還銀行貸款的動機，相關的法律法規也沒有很好的得到實施，社會信用出現了問題。
(5)除此之外，商業銀行本身也存在著壹些問題，比如法人治理結構未能建立起來、經營機制不活、管理落後、人員素質低等因素都影響著銀行資產質量的提高。與此同時，對商業銀行的監管工作不足也是影響因素之壹。
不良貸款危害性
根據日本的 經驗 ，中國經濟也象日本壹樣被不良貸款所拖累。越來越多的人看到了不良資產的危害性。
1.不良貸款率高，最大的危害是影響銀行對經濟的支持能力。中國的銀行對貸款極其謹慎小心，就是因為不良貸款太多，影響了銀行放款能力。
2.如果靠發行基礎貨幣來解決不良貸款問題，容易引發通貨膨脹。如果對之掉以輕心，不良貸款的大量發生還會誘發社會道德風險，如果加大處理不良貸款的力度又可能會引起企業連鎖倒閉破產，增加財政風險和社會危機。
不良貸款解決辦法
1、加強金融企業的業務監管，保證今後每壹筆貸款的質量，防止新的不良貸款產生。
2.加大中國企業的體制改革，強化企業的經營和競爭機制。
3.適當采取擴張性貨幣政策，給壹些能救活的企業輸血，使之起死回生。
4.發行基礎貨幣，沖淡不良貸款。
第3和第4種辦法都是增加貨幣供給，通過適度通脹抵消不良貸款，從而活躍中國經濟，使經濟增加活力。
不良貸款的類型
逾期貸款
是指逾期(含展期後到期)不能歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆帳貸款)。
呆滯貸款
是指逾期(含展期後到期)2年(含2年)以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2年但生產經
工行發布壹季報不良貸款率降至3.6%
營已停止、項目已停建的貸款(不含呆帳貸款)。
呆帳貸款
是指借款人和擔保人依法宣告破產，進行清償後，未能還清的貸款;借款人死亡或者依照《中華人民***和國民法通則》的規定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產或遺產清償後，未能還清的貸款;借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得 保險 補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償後，未能還清的貸款;貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款不足以補償抵押、的部分;經國務院專案批準核銷的貸款。
不良貸款的示例
企業因不良貸款產生的壞賬，總讓銀行心慌慌，為了避免更多的貸款計入壞賬造成利潤下降，有些銀行絞盡腦汁，開始玩起了壞賬“大轉盤”。某商業銀行的分行為壹筆5億元的房地產開發貸款百般困擾。借款的開發商開盤後銷售情況很差，造成資金回籠困難，無法按時償還該銀行的貸款。
按照銀行貸款五級分類規定，這筆貸款從利息違約開始就計入五級分類中的關註類貸款。如今，這筆貸款就要下滑至不良類貸款。壹旦下滑至不良類，該分行受到的壓力可想而知。行長及相關責任人肯定會被問責，整個分行上下也會受到嚴厲的批評。因此，該分行千方百計為這筆不良貸款找尋“大轉盤”的下家。
不久後，某資產管理公司得知了此事。由於臨近年末，各家銀行都盡量壓低不良貸款。在貸款變成不良貸款後，銀行會讓資產管理公司收購，這樣就能在財務報表上讓不良貸款“消失”。
具 體操 作手法是：銀行與資產管理公司簽定債權 轉讓合同 ，銀行賣斷這筆貸款;資產管理公司與開發商簽定債權重組合同，資產管理公司通過下設的公司以委托貸款形式、以20%的年利率向開發商授信，讓開發商償還銀行貸款，但款項直接劃給銀行，不由開發商經手。資產管理公司當然不會做賠本的買賣，它壹方面從銀行獲得基準利率下浮10%的貸款，另壹方面將資金借給開發商，獲得超過基準利率壹倍多的收益率。
可以看出，這筆貸款從銀行轉讓給資產管理公司，後者可以借此大賺壹筆。同樣5億元的貸款，銀行的年利率為7%，而轉手到資產管理公司後，利率高達20%，翻了壹倍多，對開發商的財務壓力可想而知。
面對強勢的銀行，房地產開發商也只能配合，因為壹旦進入銀行授信“黑名單”，所有融資 渠道 基本都會被關上。面對資產管理公司近乎苛刻的貸款條件，“大轉盤”中的輸家也只能繼續玩下去。
業內專業人士指出，雖然銀行通過這種賣斷貸款的方式掩蓋了壞賬風險，有助於讓資產質量顯得“幹凈清透”，但實質上是將風險從銀行轉移到信托公司、資產管理公司等“影子銀行”的金融體系中。
造成不良信用記錄的原因有哪些？
我們都知道，個人征信無論是對還是
申請信用卡都是十分重要的，而個人征信是不能輕易修改的，所以大多數人都十分珍惜自己的個人信用。
但是對於存在征信不良的朋友來說，如果想要
，首先就需要分析自己不良信用記錄形成的原因，解決後向銀行申請修改征信記錄。或者就是通過其他的貸款渠道、方式獲得貸款。
那麽，有哪些原因會造成我們的征信記錄不良呢？下面就帶大家來了解了解。
壹、個人信息被盜用或冒用
如果是出現這種情況，借款人可以先向公安機關報案，同時積極向銀行說明情況，並提供相關的證據和公安機關開具的立案證明。銀行在通過調查過後，如果確實與本人無關，銀行會修改征信記錄。
二、拖欠相關費用造成不良記錄
我們都知道，無論是信用卡還是貸款，都是會產生壹定費用的，但是有時候這些費用也能數額不大，銀行也沒有特別標識除了，可能就會壹不小心造成拖欠費用的情況產生。如果遇到這種情況，需要本人前往銀行說明情況，補交欠款後，要求銀行修改征信記錄。壹般銀行都會協助妳解決。
三、還款逾期
還款逾期是造成不良信用記錄的壹種常見現象。很多人都是因為忘記按時還貸，而導致還款逾期。這種只要及時還清欠款，並要求銀行開具非惡意逾期證明，就不會對以後貸款有太大影響。銀行對於逾期情況的規定如下：“連三累六”即連續3個月還款逾期，2年內累計逾期6次，就會上銀行黑名單。如果是連續三個月不償還貸款，那基本就會被銀行判定為“惡意”欠款，想要再次申請貸款幾無可能。
四、貸款不還
這種情況就比較嚴重了。如果借款人長期貸款不還，造成惡意貸款逾期，還有可能被列入黑名單，變成“信用貸款用戶”。俗話說有借有還再借不難，不要認為現在不還貸款就撿了大便宜，其實，壹旦造成信用受損，今後無論是還是
申請信用卡，被拒的可能性都是十分高的。
最後，需要提醒大家的是，現在貸款渠道很多，不是只有銀行。對於征信不好的借款人來說，可試試公司
。只要征信問題不是很嚴重，同時能提供相應抵押物，貸款審批通過的幾率還是很高的。此外還可以找擔保公司、典當行，甚至民間借貸，來獲得資金。不過這些機構費用上壹般比較高，要看個人是否能承受。還要提防騙子機構，以免上當受騙。
消費貸款不良原因有哪些？重點關註這些！
人們的收入逐步提高了，對於生活質量的要求也是水漲創高，為了滿足日常所需，常常會需要借助消費貸款來解決資金問題，壹些因素會導致消費貸款不良，今天我們就來介紹壹下，消費貸款不良原因有哪些，可以重點關註這些方面。
消費貸款不良原因有哪些？
1、資料不符合
辦理貸款，個人資料是非常重要的，因為銀行金融機構要根據申請資料來判斷是否給借款人發放貸款，還有確定貸款額度、期限等。有個別借款人會找外面人包裝資料，這種做法是錯誤的，壹旦被發現，不僅會導致貸款被拒，而且會引起不良反應。
2、信用不良
消費貸款壹般是純信用貸款，無需抵押擔保，所以需要依據征信報告來審批，如果綜合信用分不足會直接導致貸款被拒，所以壹定要保持個人信用良好。消費貸款不良原因主要就是信用方面的，未來繳清拖欠的水電費、話費都會影響信譽。
3、負債太高
壹般來說，負債率要控制在50%左右，如果當前名下的信貸產品太多，會導致還款能力變弱，比如壹個月收入只有5千元，但是額外的還款、刷卡要負擔2千元，那麽剩余的錢還要出去生活開銷，已經沒有多少可以用於還債了，這會導致消費貸款無法申請下來。
以上是消費貸款不良原因的相關內容，消費貸款審核是壹個復雜的過程，由多個因素***同決定的，只要有穩定的還款能力，信用良好就有機會獲得貸款。
個人貸款形成不良原因的介紹就聊到這裏吧。