高利貸是否合法，法律如何規定高利貸？
《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》第二十六條借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。
借款人與借款人約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求貸款人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
問題1:誰是高利貸者？
關於民間借貸的利率，央行規定民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率，但不得超過銀行同類貸款利率的四倍。超過這個限度，超出的利息將不受保護。
也許是因為這壹規定，社會上習慣性地認為，只要民間借貸超過銀行同類貸款利率的4倍，就屬於高利貸。但是，隨著利率市場化，銀行貸款的基準利率也在變化，這是四倍以上。具體鑒定比較困難。
針對上述問題，2065438年9月1日起施行的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》進壹步明確，借貸雙方約定的利率不超過年利率24%的，人民法院應予支持。借款人與借款人約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求貸款人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
這壹新司法解釋最大的變化是與固定利率“劃清界限”，而不是根據基準利率上下浮動。新的司法解釋劃出了兩條界限:壹條是年利率24%，另壹條是年利率36%。這兩條線將民間借貸分為三個領域:
-借貸雙方約定的利率不超過年利率的24%，受司法保護；
-借貸雙方約定的利率在24%至36%之間的，不予保護，也不予異議；
-借款人與借款人約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。
從上面可以看出，無論是央行的規定還是最高法的司法解釋都沒有對高利貸進行定義，也沒有發現高收入貸款是非法的。最大的懲罰是超出的利息不受保護，協議無效。
換句話說，高利貸實際上沒有風險，肯定不會虧錢。最大的風險是部分超高利息無法收回。難怪高利貸有恃無恐，瘋狂生長！
問題二:誰是高利貸者？
根據相關規定，民間借貸受司法保護，年利率在24%以內。如果超出的部分不受法律保護，誰來保護？這個“狠角色”就是暴力討債！作為高利貸的幫兇，暴力討債已成為許多借款人的噩夢。
非正式討債手段
以“辱母”殺人案為例，引起人們憤怒和恐懼的正是“辱”字。討債手段早已超越了普通人的底線，不僅非常黃暴，而且慘無人道也可以容忍。在普通人的認知中，“欠債還錢天經地義”，應該用錢來還，而不是用尊嚴和生命來還。
然而，在暴力催收的魔爪下，許多借款人的生活受到嚴重幹擾，人身安全受到嚴重威脅。例如，用“呼死妳”軟件日夜騷擾當事人，向親友發送侮辱性信息；跟風、糾纏、毆打，限制當事人行動自由；以女大學生裸照為抵押，不還錢就公開曝光甚至“性補償”。壹言以蔽之，就是用盡壹切手段逼迫當事人還錢，不還錢就死人。
暴利導致暴力，凡是有高利貸的地方，幾乎都能看到暴力討債的影子。就像火借風，風助火壹樣。高利貸滋生了暴力討債，並在暴力討債的庇護下進壹步滋生蔓延。
高利貸壹端與暴力討債有關，另壹端與非法集資有關。原來，民間借貸的初衷是民間借貸，主要是用自己的錢借給別人，這不僅幫助別人解決了燃眉之急，還從他們那裏獲得了合理的收入。但現在，大量的民間借貸已經不是個體行為，而是有組織的機構行為；用於放貸的錢不是自己所有的，而是打著理財、投資等各種旗號籌集的。這些資金的構成很復雜，有來自民間的錢，也有來自當地有“背景”的人的錢，甚至還涉及銀行資金。壹旦資金鏈斷裂，可能會影響社會穩定，甚至引發金融風險。
非法集資肯定是違法的，暴力討債也是違法的。這些違法行為都是高利貸造成的。高利貸在兩端都是非法的。為什麽高利貸不違法？普通人很難搞清楚。
問題三:高利貸歸誰管？
有人認為高利貸是“願打願挨”的，既然沒有能力為什麽還要借呢？壹些“專家”甚至認為，高利貸是壹件利國利民的好事，是資金優化配置的結果。做的人多了，利息自然就下來了。
從理論上講，這種說法有壹定的道理。但實際上，每個人和每個企業的情況都大不相同。即使那些借高利貸的人也可能是瘋了，被迫或絕望的...原因不重要。重要的是:如果這些人還不起高利貸，他們需要付出尊嚴甚至生命嗎？妳壹定要去長城嗎？這個價格太高了！
也有人認為，既然高利貸在兩端都是非法的，就應該在兩端進行控制。這說起來容易，但實施起來很難。例如，許多非法集資活動被稱為“傳遞包裹”，幾乎所有的非法集資活動都是因為資金鏈出現問題而被發現的，但為時已晚。暴力討債除了毆打、拘禁等違法犯罪行為外，更被討債人常用為“軟暴力”。十幾個人整天跟著債務人，壹直在吃和喝耶戈酒，對債務人進行精神折磨。在這種高風險狀態下，當沖突壹觸即發時，存在很大的隱患。然而，警方已經管了壹段時間，但時間不長。似乎很難采取有效措施來防止犯罪。
目前，對高利貸的監管在許多地方仍是空白。根據相關規定，年利率在24%到36%之間，屬於天然債務區。在這方面，法律以“不幹涉”原則為基礎，糾紛自行解決，法院不予受理。年利率在36%以上，超出部分的利息協議無效，換句話說，借款人可以不還。然而，如果貸款人堅持，該怎麽辦？借款人不敢還怎麽辦？這條法律沒有明確規定。
非法集資-高利貸-暴力討債已經形成了壹條完整的產業鏈。不約束高利貸，就難以控制兩端的非法性。在監管方面，有關部門也要有“壹盤棋”思維，堅決遏制破壞公序良俗的行為，切實保障公民基本權利不受侵害。