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壹)貸款對象
貸款對象，是指銀行對哪些部門、企業、單位和個人發放貸款。其實質是選擇貸款投向，確定貸款範圍和結構。
商業銀行貸款對象的確定：
壹要反映信貸資金運動的本質要求，貸款出去要能保證償還付息；
二要符合商業銀行貸款原則的要求，貸款發放要遵循效益性、安全性、流動性原則；
三要體現貨款投向政策的要求，貸款的投向要服從國家產業政策。
因此，商業銀行的貸款對象必須是經營性企業單位，即具有經濟收入，預付的價值能夠得到補償和增值，有歸還貸款本息的資金來源。凡非經營性、沒有經濟收入的單位，只能作為財政撥款對象，而不能成為銀行貸款對象。
(二)貸款條件
貸款條件，是指具備什麽條件的對象才能取得貸款。是對貸款對象提出的具體要求。凡在“對象”之內，而又滿足“條件”要求的企業單位就可取得銀行貸款。確定貸款條件的依據是：企業單位設置的合法性、經營的獨立性、自有資本的足夠性、經營的盈利性及貸款的安全性。因此，凡需要向銀行申請貸款的企事業單位、個人必須具備以下基本條件。
我國商業銀行現行貸款條件為：
1．經營的合法性
2．經營的獨立性
3．有壹定數量的自有資金
4．在銀行開立基本賬戶
5．有按期還本付息的能力
八、貸款用途和種類
(壹)貸款用途
貸款用途是指貸款在企業資金占用中所表現出來的使用方向和範圍。它是具體規定企業什麽樣的資金需要可以便用貸款，以及這些資金需要中多大部分由銀行貸款解決。
九、貸款種類
現行貸款種類的劃分標準及種類如下：
壹)按貸款經營屬性劃分
1，自營貸款。指貸款人以合法方式籌集的資金自主發放的貸款，其風險由貸款人承擔，並由貸款人收回本金和利息。
2．委托貸款。指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用並協助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續費，不承擔貸款風險。
3．特定貸款。指經國務院批準並對貸款可能造成的損失采取相應補救措施後責成國有獨資商業銀行發放的貸款。
(二)按貸款使用期限劃分
1．短期貸款。指貸款期限在1年以內(含1年)的貸款。
2．中、長期貸款。中期貸款指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。
長期貸款，指貸款期限在5年(不含5年)以上的貸款。人民幣中、長期貸款包括固定資產貸款和專項貸款。
(三)按貸款主體經濟性質劃分
1．國有及國家控股企業貸款。
2．集體企業貸款。
3．私營企業貸款。
4．個體工商業者貸款。
(四)按貸款信用程度劃分
1．信用貸款。指以借款人的信譽發放的貸款。
2．擔保貸款。指保證貸款、抵押貸款、質押貸款。
保證貸款，指按規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔壹般保證責任或者連帶責任而發放的貸款.質押貸款，指按規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。
3．票據貼現。指貸款人以購買借款人未到期商業票據的方式發放的貸款。
(五)按貸款在社會再生產中占用形態劃分
1．流動資金貸款。
2．固定資金貸款。
(六)按貸款的使用質量劃分
1．正常貸款。指預計貸款正常周轉，在貸款期限內能夠按時足額償還的貸款。
2．不良貸款。不良貸款包括呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款。
呆賬貸款，指按財政部有關規定列為呆賬的貸款。
呆滯貸款，指按財政部有關規定，逾期(含展期後到期)並超過規定年限以上仍來歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規定年限但生產經營已終止、項目已停建的貸款(不含呆賬貸款)。逾期貸款，指借款合同約定到期(含展期後到期)未歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆賬貸款)。
(七)按國際慣例(風險度)對貸款質量的劃分 將銀行貸款劃分為正常、關註、次級、可疑、損失五個等級，後三類貸款稱為“不良貸款”或為“有問題貸款”。
十、貸款期限、利率、貼息和結息
(壹)貸款期限
金融機構貸款的期限主要是依據企業的經營特點、生產建設周期和綜合還貸能力等，同時考慮到銀行的資金供給可能性及其資產流動性等因素，由借貸雙方***同商議後確定。貸款期限在借款合同中標明。自營貸款期限最長壹般不得超過10年(對個人購買自用普通住房發放的貸款最長期限可到20年)，超過10年應當報中國人民銀行備案。票據貼現的貼現期最長不得超過6個月，貼現期限為從貼現之B起到票據到期日止。貸款到期不能按期歸還的，借款人應當在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的壹半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。借款人未申請展期或申請展期末得到批準，其貸款從到期日算起，轉入逾期貸款賬戶。
(二)貸款利率
貸款人應當在中國人民銀行規定的貸款利率的上下限範圍內，確定每筆貸款利率，並在借款合同中標明。貸款利率的上下限是指中國人民銀行在基準利率的基礎上規定壹個浮動幅度，在這個幅度內，由貸款人和借款人協商後確定貸款利率。貸款人和借款人應當按借款合同和有關計息規定按期計收或支付利息。
(三)貼息及結息
為了促進某些產業和地區經濟的發展，有關地方、部門可以對某些貸款補貼利息。貸款的貼息，實行誰確定、誰貼息的原則。對有關部門貼息的貸款，承辦銀行應當自主審查’發放，並根據《貸款通則》的有關規定嚴格管理：除國務院規定外，任何單位和個人無權決定停息、減息、緩息和免息。
十壹、貸款方式
(壹)貸款方式的含義
貸款方式是指貸款的發放形式。它體現銀行貸款發放的經濟保證程度。反映貸款的風險程度。
(二)貸款方式的選擇依據
貸款方式的選擇主要依據借款人的信用和貸款的風險程度，對不同信用等級的企業，不同風險程度的貸款，應選擇不同的貸款方式，以防範貸款風險。
(三)具體貸款方式
我國商業銀行采用的貸款方式有信用放款、保證貸款、票據貼現，除此之外，還包括賣方信貸和買方信貸。
1．信用貸款方式:信用貸款方式是指單憑借款人的信用，無需提供擔保而發放貸款的貸款方式。這種貸款方式沒有現實的經濟保證，貸款的償還保證建立在借款人的信用承諾基礎上，因而，貸款風險較大。
2．擔保貸款方式:擔保貸款方式是指借款人或保證人以壹定財產作抵押(質押)，或憑保證人的信用承諾而發放貸款的貸款方式。這種貸款方式具有現實的經濟保證，貸款的償還建立在抵押(質押)物及保證人的信用承諾基礎上。
3．貼現貸款方式:貼現貸款方式是指借款人在急需資金時，以未到期的票據向銀行融通資金的壹種貸款方式。這種貸款方式，銀行直接貸款給持票人，間接貸款給付款人，貸款的償還保證建立在票據到期付款人能夠足額付款的基礎上。
十二、貸款程序 (壹)貸款申請 (二)貸款審批 (三)簽定合同 (四)貸款發放
(五)貸款的管理和收回
十三、信貸監督與制裁
(壹)信貸監督
貸款監督，是銀行在辦理信貸業務過程中，對國民經濟各部門、各單位的經濟活動進行檢查、分析、督促、制約的行為。其實質是運用信貸、利率杠桿，對企業經濟活動產生影響和制約作用。
1．信貸監督的方法:信貸監督是壹種經濟監督，因此，其監督的方法通常采用經濟措施，通過信貸業務活動來進行。壹是通過制定正確的貸款制度，嚴格執行貸款政策、原則和辦法來進行監督。二是通過調查研究，綜合分析，向企業和有關部門反映問題，提出建議，發揮監督作用。三是通過貸款三查制度來發揮信貸監督作用。
2．信貸監督的主要內容 (1)借款人對信貸資金的使用情況。 (2)借款人的生產經營狀況。 (3)借款人財務狀況有無較大變化。
(二)信貸制裁
信貸制裁，是銀行對於逃避信貸監督，違反金融政策、 借款合同及貸款管理的有關規定的借款人，根據情節輕重．采取必要的措施，從經濟上給予借款人壹定的影響。信貸制裁是信貸監督的必要手段，其目的是為了促使借款人遵守借款合同，規範企業行為，合理利用資金，提高經濟效益。同時也是為了保護銀行的合法權益，提高貸款質量，降低貸款風險。
十四、貸款擔保方式操作管理
(壹)貸款擔保的概念及任務貸款擔保，是指銀行在發放貸款時，要求借款人提供擔保，以保障貸款債權實現的法律行為。
二)貸款擔保的方式 貸款擔保方式有保證、抵押和質押。這些擔保方式可以單獨使用，也可以結合使用。
(三)貸款擔保的審查 貸款行應當依據有關的法律、法規和銀行的有關規定，嚴格審查擔保的合法性、有效性和可靠性。
十五、抵押貸款操作管理 (壹)抵押貸款的涵義
抵押是指債務人在法律上把財產所有權轉讓給債權人，但債權人並不占有財產，以財產擔保的債務壹經償付，財產所有權的轉讓即告結束。借款人在法律上把自己財產所有權作為抵押而取得的銀行貸款稱為抵押貸款。抵押貸款的保障性是區別於信用貸款的根本特征。
(二)抵押品的範圍和貸款種類 貸款的抵押品是指由借款人向銀行提供的，並經銀行認可作為實物擔保的財產物資。抵押品的範圍主要包括以下五大類：壹類是有價值和使用價值的固定資產。二類是各種有價證券。三類是能夠封存的流動資產。四類是可作轉讓的無形資產。五類是私有財產和其他可以流通、轉讓的物資或財產。目前，國外根據抵押品的範圍，把抵押貸款分為以下六 類：壹是存貨抵押。二是客賬抵押。三是證券抵押。四是設備抵押。五是不動產抵押。六是人壽保險單抵押。我國商業銀行抵押貸款的種類主要有動產、不動產及金融有價證券抵押貸款。
(三)抵押貸款的管理要求
采取抵押貸款方式大大降低了銀行貸款的風險，為銀行收回貸款提供了最有效的保障。對抵押貸款的管理，除了進行必要的信用調查外，還要加強以下工作：壹是貸款項目的選擇；二是抵押品的選擇和審核工作；三是簽訂借款合同等。借貸雙方在簽訂有效借款合同和抵押擔保合同之後，借款人可憑銀行的貸款通知辦理抵押貸款開戶手續，銀行可按照貸款項目的建設進度、實際需要和規定的用途發放貸款，並監督其使用情況。
十六、票據貼現貸款的操作管理 (壹)票據貼現的概念和特點
貼現是持票人以未到期票據向銀行貼付壹定利息兌取資金的行為。貼現貸款是銀行以持票人持有未到期票據為對象所發放的貸款。對於銀行來說，是買進票據所載權利，票據到期，銀行可以取得票據所載的金額。貼現貸款方式具有以下特點。
1．流動性高:票據貼現以後，票據所載權利完全屬於銀行，貼現銀行如有急需，可向其他銀行轉貼現，或向中央銀行再貼現，能隨時收回資金，具有很高的流動性。
2．安全性大 由於貼現人及票據上的各個當事人均為債務人，所以貼現銀行的資金運用具有更大的安全性。
3．自償性強 票據貼現在票據產生時，兌現日期已在票據上載明，債務人不能要求轉期。同時，商業匯票又都以合法商品交易為基礎，具有很強的自償性，到期收回票款較之壹般貸款更有保證。
4 用途確定 在用途上，貼現是針對每壹筆票據具體操作的，貼現是否得當合理，反映明確清楚。所以，貼現也最容易反映銀行的工作質量。
5．信用關系簡單 貼現除了票據到期不能償款追索外，貼現人與銀行已無需聯系，所以貸款利息在貼現時銀行即預先扣除。 票據貼現業務是壹項特殊放款方式，與其他放款相比還有下列不同之處：壹是收息的方式不同。二是期限的確定不同。三是所涉及的關系人不同。
(二)辦理貼現貸款的程序 1．貼現貸款的申請 2．貼現的審查 3．貼現資金的支付 實付貼現金額＝匯票票面金額—貼現利息
十七、信用貸款操作管理 信用貸款，是以借款人的信用作為保證的貸款。因此，風險性較大，銀行在發信用貸款時，壹定要嚴格掌握貸款額度，審查和分析借款人的財務報表。要進行以下四方面重點審查。
(壹)借款人的品質。
(二)貸款的用途。
(三)貸款的數額。
(四)貸款清償的主要來源及時間。
參考資料：
這個是例外的方法:
1、信貸的基本要素
任何壹筆信貸業務均包括如下6個要素：對象、金額、期限、利率或費率、用途和擔保。
2、信貸的基本原則
信貸業務經營管理的原則是商業銀行信貸業務的根本出發點。經過幾百年經營管理經驗的積累，人們總結出許多信貸業務的原則，最主要的有三性原則，即安全性、效益性和流動性。
3、信貸業務基本操作流程
包括：受理、調查評價、審批、發放及貸後管理五大階段。
4、什麽叫授信？
是指銀行對客戶給予的信用。建設銀行對客戶辦理貸款、保證、承兌、進出口貿易融資以及信用卡透支等建設銀行承擔資產風險的各項信貸業務都是對客戶的授信。
5、什麽叫客度授信？
是指建設銀行根據本行信貸政策和客戶條件，對法人客戶確定授信控制總量，以控制風險、提高效率的管理制度。
6、實行額度授信有三個目標：壹是防範風險，二是提高效率，三是增強競爭能力。
7、我行現在經辦的公司業務類產品主要包括五大類：
①流動資金貸款，細分為工業流動資金貸款和商業流動資金貸款；
②固定資產貸款，細分為基本建設固定資產貸款和技術改造基本建設貸款；
③商業承兌匯票；
④商業匯票貼現；
⑤保證業務。
8、什麽叫流動資金貸款？
是指建設銀行向借款人發放的用於正常生產經營周轉或臨時性資金需要的本外幣貸款。
流動資金貸款按行業可以分為工業企業流動資金貸款、商業企業流動資金貸款等。
按期限可分為臨時貸款、短期貸款和中期貸款3類。
臨時貸款是指銀行對借款人發放的，期限在3個月（含）以內的流動資金貸款，主要用於企業壹次性進貨的臨時需要和彌補其他季節性支付資金樂足；
短期貸款是指銀行對借款人發放的，期限為3個月至1年（不含3個月含1年）的流動資金貸款，主要用於企業正常生產經營周轉的資金需要；
中期貸款是指銀行對借款人發放的，期限為1年至3年（不含1年含3年）的流動資金貸款，主要用於企業正常生產經營中經常性的周轉占用和鋪底流動資金。
9、什麽叫固定資產貸款？
是指建設銀行向借款人發放的用於固定資產項目投資的中長期本外幣貸款。
按照貸款用途，固定資產貸款可分為基本建設貸款和技術改造貸款。
基本建設貸款是指用於有權機關批準的基本建設項目的中長期貸款，包括重點、大中型和小型項目貸款。小型項目壹般最長不超過3年，大中型項目壹般最長不超過8年。
技術改造貸款是指用於有權機關批準的技術改造項目的中長期貸款。包括限上和限下技改項目貸款。限上項目壹般為5年，最長不超過6年；限下項目壹般為3年，最長不超過5年。
貸款期限超過10年的應向中國人民銀行備案。
按照借款、用款及還貸資金來源，固定資產貸款可分為項目法人貸款、統借統還和分借統還貸款。
項目法人貸款是指將貸款直接發放給建設項目使用，由項目法人借款並用項目新增效益還貸。
統借統還貸款是指由壹個借款人為多個項目統壹向銀行借款並由其統壹還款。
分借統還貸款是指由多個項目的借款分別向銀行借款，其主管部門或母公懷負責統壹還款。
10、商業匯票承兌
什麽叫商業匯票？是出票人簽發的，委托付款人在指定日期無條件支付確定金額給收款人或持票人的票據。商業匯票因承兌人的不同分為商業承兌匯票和銀行承兌匯票。
什麽叫商業匯票承兌？是指銀行作為付款人，根據出票人的申請，承諾在匯票到期日對收款人或持票人無條件支付匯票金額的票據行為。
商業匯票自出票日至到期日最長不得超過6個月。
建設銀行每張承兌匯票金額不得超過1000萬元人民幣。
在辦理商業匯票承兌時，每張銀行承兌匯票按承兌金額的萬分之5向出票人收取承兌手續費。
如果出票人到期未能兌付匯票款項，到期銀行承兌匯票發生墊款的，對出票人尚未支付的匯票金額按照逾期貸款利率計收罰息。
11、什麽是商業匯票貼現？
是指商業匯票的持票人將未到期的商業匯票轉讓於銀行，銀行按票面金額扣除貼現利息後，將余額付給持票人的壹種融資行為。主要用於申請人短期資金周轉。貼現期限自貼現之日起至匯票到期日止，最長期限不超過6個月。
商業匯票貼現包括商業承兌匯票貼現和銀行承兌匯票貼現。辦理商業承兌匯票貼現須由總行特別授權。
現階段建設銀行只承辦以下承辦名單中的商業銀行及建設銀行其他分支機構承兌的銀行承兌匯票貼現。
承兌銀行名單：
中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、交通銀行、中信實業銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、招商銀行、廣東發展銀行、浦東發展銀行、深圳發展銀行、福建興業銀行、上海銀行、北京市商業銀行、天津市商業銀行、廣州市商業銀行、深圳市商業銀行。
12、什麽是保證業務？是建設銀行根據申請人的請求，以出具保函的形式向申請人的債權人（保函受益人）承諾，當申請人不履行其債務時，由建設銀行按照約定履行債務或承擔責任的信貸業務。主要用於需要利用銀行信用作為擔保的各類經濟活動。期限根據客戶與受益人簽訂的合同或客戶提交的標書的要求，由建設銀行與客戶（被保證人）具體協商確定。
按受益人性質分為：
境內保證（函）：指保函受益人為境內法人或其他組織的保證。
對外保證（函）：指保函受益人為中國境外機構或境內外資金融機構的保證。
該項業務在我行發生較少。
充分認識中小企業在我國的重要地位?
從全球看，中小企業都是該國經濟發展和社會穩定的重要支柱。亞太經合組織21個國家和地區的中小企業戶數占各自企業總量的97%—99?7%，就業占55%—78%，GDP比重占50%以上，出口總量占40%—60%。日本認為“沒有中小企業的發展就沒有日本的繁榮”，德國則將其稱為國家的“重要支柱”，而美國政府更是將中小企業稱作是“美國經濟的脊梁”。我國目前在工商註冊登記的中小企業已經超過1000萬家，占全國註冊企業總數的99%，其工業總產值、銷售收入、實現利稅、出口總額已分別占全國的60%、57%、40%和60%左右；流通領域中小企業占全國零售網點的90%以上，城鎮就業機會75%靠中小企業提供。?
促進中小企業發展的金融對策?
改善中小企業金融服務，解決許多中小企業“融資難”問題是壹項系統工程，涉及融資體制、信用環境、企業自身及融資機構的風險服務意識和服務水平等諸多因素，需綜合協調、配套解決。?
壹是政府應繼續加大對中小企業的政策支持力度。①扶持的重點應是有產品、有市場、有發展前景的符合國家產業政策的中小企業。方式上可提供特別貸款，中央和地方每年可撥出壹定資金，對其提供無息或低息貸款等。②而對於創業初期的中小企業，財稅部門可考慮給予減免營業稅和所得稅，以增強中小企業的基本積累能力，鼓勵和引導他們自籌資金。同時，繼續投入必要的財政資金，據統計，從1999年至2003年，國家***投入33億財政資金支持了全國4946個科技型中小企業項目，有力地促進了中小企業的創業與發展。③對於處於成長期的中小企業，國家應積極搭建直接融資平臺，打通直接融資通道。組建二板市場及產權交易市場，大力發展櫃臺交易方式發行股票和債券業務，如去年深圳交易所開通中小企業板塊，截止去年5月底，總規模達8?34億股，總融資額82?21億元。④改善信貸業務發展的法治支持環境，實行中小企業售用公示制度，通過對商業銀行的財稅支持等，更有效地調動商業銀行拓展中小企業貸款市場的積極性。?
二是完善中小企業制度，健全治理結構。當前，我國中小企業普遍存在財務制度不健全，財務報告真實性與準確性較低，銀行利益難以保障的現象，這些往往是企業治理結構不健全所致。而建立現代企業制度，提高自身素質是解決中小企業貸款難的重要途徑。應推動中小企業制度的多元化和社會化，實現治理結構合理化。對國有中小企業實行積極的退出戰略，走改制重組道路；對私營企業要引導資本社會化方向，改變家庭式管理方式，吸收現代企業制度和管理制度的要素；對於集體企業要推動產權改革，明晰產權關系。規範財務制度，按照國家的有關規定，建立能正確反映企業財務狀況的制度，增加企業財務透明度。?
三是深化商業銀行改革，完善金融企業制度。要改變銀行在中小企業貸款中的約束條件，必須深化商業銀行改革，建立現代金融企業制度。黨的十六屆三中全會也明確提出了深化金融企業改革的目標，要把商業銀行改造成資本充足、內控嚴密、運營安全、服務效益良好的現代金融企業，並選擇有條件的國有商業銀行實行股份制改造，加快處理不良資產，充實資本金，創造條件上市。同時按照中央提出的科學發展觀的要求，商業銀行應不斷改善內控機制，提高風險管理水平，在此基礎上簡化審批環節，開發信貸品種，提高服務水平，以滿足中小企業的資金需求。?
四是培育良好的信用環境。中小企業融資時刻離不開“信用”二字，沒有良好的信用文化和健康的信用環境，中小企業融資很難順利開展，並導致信貸市場低效配置，中小企業不良貸款比率大大高於大企業不良貸款比率。針對目前社會信用淡薄的問題，應盡快建立健全中小企業信用體系，加強信用文化建設。應培育企業家的信用意識，提倡和宣揚信用觀念，在“有借有還”的良好信用環境下改善銀企之間的關系。建立中小企業信用信息平臺，實現中小企業信用管理監督社會化。同時加大對企業違約的懲罰力度。要減少違約的發生，必須加大對違約的懲罰力度，增加違約人的違約成本，嚴肅懲處逃廢銀行債務的企業及其負責人。