春節剛過,不少人想趕上2017年樓市頭班車,趁年初買房。貸款買房涉及到壹個很關鍵的問題:房貸月供和收入比例多少合適?說白了就是貸多少合適。
能貸多少銀行也有自己的規定,壹般要求月收入至少是房貸月供的2倍,比如妳收入是每月8000元,那麽妳的貸款月供最多是4000元。銀行是考慮了借款人的還款能力,通過限定這個比例來控制風險。可以說月收入的50%是申請貸款額度的最高限制,在實際操作時購房人需要根據自身的需求和經濟狀況作出調整。
案例1:
小李畢業兩年多,打算貸款買房子,他每月工資10000左右,買壹套100萬的房子,按照首付20%,貸款利率4.9%,貸款期限30年計算的話,每月月供差不多4000元左右。考慮到他還單身,並且處於事業的上升期,房貸月供占工資壹半左右的話,對於他來說負擔較小,隨著以後升職加薪,房貸月供對其生活的影響業逐漸減小。
案例2:
小劉與妻子結婚三年,壹直租房子住,小寶寶出生後2人考慮買房子。同樣是買100萬的房子,首付20%,利率4.9%,貸款期限30年,月供4000元,夫妻二人的每月收入加壹起1萬左右,月供占了收入壹半左右,考慮到要養孩子,壓力有點大,於是他們想多交點首付,將月供降到每月3000元左右,大概是月收入的30%,這樣也不至於影響了正常生活。
融360(fangdai123)分析:上面這兩類人代表了兩種不同狀況的購房者,案例1中的小李是處於事業上升期的年輕人,將房貸控制在月收入的50%左右完全不影響其生活。而案例2中的小劉需要考慮到家庭支出等問題,房貸月供占收入的30%是個舒適線。兩類人都是有著不同的需求,在銀行規定的月供占收入比例警戒線(50%)的基礎上作出各自的調整,選擇了適合自己的貸款額度。
在這想告訴大家的是,對於單身人士,家庭壓力小,年紀輕升值空間大,可以將房貸月供占比控制的高壹些;而對於已婚有孩子的家庭,需要考慮教育支出等生活費用,要適當減少房貸月供的占比,保證生活質量。
總的來說,貸款買房需要考慮以下幾個問題:
1.了解所在城市的購房、信貸政策
今年購房、信貸政策處於分化的狀態,熱點城市限購限貸,三四線城市以及部分二線城市仍維持去庫存的方針不變,所以貸款買房前很有必要了解所在城市的購房、信貸政策,如購房資格、首付比例等。
2.買房前做好財務規劃
在了解了各項政策和房價情況後,就要根據自身經濟狀況做好財務規劃。比如房貸月供收入占比多少才能接受,如果房子需要裝修的話還要留出裝修的費用。
3.選擇適合自己的還款方式
在確定貸款後,要選擇適合自己的還款方式。常見的還款方式有等額本息和等額本金。等額本息每月的還款額度相同,所以比較適宜有正常開支計劃的家庭,特別是年輕人,經濟條件不允許前期投入過大,可以選擇這種方式,如公務員、教師等收入和工作機會相對穩定的群體。等額本金比較適合在前段時間還款能力強的貸款人,比如工作年限較長的人。等額本金比等額本息能節省更多的利息。購房人要根據自身的需求選擇。
對於房貸月供和收入占比的問題,不能說貸得多就好,貸的少就不好,而是要讓購房人達到“最佳狀態”,減少了購房成本是壹方面,也要在自己的負債能力範圍內,要考慮自己在買房後想過什麽樣的生活,畢竟每個人的家庭狀況、經濟狀況不壹樣,適合自己的才是最好。
（以上回答發布於2017-02-09，當前相關購房政策請以實際為準）
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