壹般的傳統記分卡如下所示（示例）:
通過記分卡，客戶可以獲得代表其信用風險水平的分數。壹般分數越高，信用資質越好。芝麻信用分和微信支付分都是記分卡。
記分卡最常用的場景是信貸業務，如信用卡、消費分期、小額現金貸等。記分卡在信貸業務流程的不同階段扮演著不同的角色，因此也對應著不同類型的記分卡。壹般來說，記分卡有三種:應用記分卡、行為記分卡和收集記分卡，即卡A、卡B和卡C，它們在信貸的不同階段有不同的用途。
1，申請記分卡
申請記分卡的客戶群是所有申請貸款的客戶。在申請時，對客戶的信用風險進行評估，這有助於金融機構做出決定，是通過、拒絕還是進壹步審查。比如650分以上的客戶表示信用優秀，可以直接申請，並給予更高的額度和更低的優惠利率；得分低於400分的客戶表示信用不佳，可以直接拒絕；400-650分的中間客戶群最為關鍵。如何管理這個客群最能體現金融機構的風險控制能力，因為頭部客群是所有金融機構的對象。即使信貸被授予他們，他們也可能會去其他機構，因為配額和利率無法達到他們的預期。
雖然中間客戶有壹定的風險，但良好的管理也會帶來更大的利潤。從風險防控的角度來看，我們可以進壹步人工介入審核，要求客戶提供更多的數據或提供壹定的抵押物進行風險緩釋。同時需要根據評分卡量化評分，適當降低額度，提高利率。
2.行為記分卡
行為記分卡針對已申請信貸或已消費但尚未結清貸款的客戶。目的是評估客戶未來潛在的逾期風險，金融機構可以提前采取壹定的措施來預防風險的發生。
與應用記分卡相比，除客戶群體不同外，行為記分卡有客戶歷史提款和還款以及額度使用等數據支持，因此對客戶的風險評估更準確。
行為記分卡可以在客戶每次取款時進行評分，也可以根據業務類型和金融機構的策略定期每月（每季度）分批進行評分。如果行為評分較低，機構可以減少或凍結額度並提前結清款項。
3.記分卡集合
催收記分卡針對已經逾期的客戶，評估客戶在未來壹定時間內能夠還錢的概率。回款記分卡的主要目的是通過優化回款流程來降低回款成本，同時提高逾期客戶的回款率。例如，對於收款分數高的客戶，付款返回的概率高，可以采用短信提醒或機器人語音提醒。相反，對於收集分數較低的客戶，可以直接采用人工收集。
催收記分卡可以根據催收前、催收前期、催收後期等不同的催收階段進行分類，並根據不同階段的不同客戶群體制定單獨的催收記分卡。預收記分卡是對尚未逾期但即將到期的客戶進行逾期風險評估。對於逾期風險較高的客戶，可以發出預警或提前催收。前期催收主要是提醒催收，分數低的客戶可以介入人工催收；後期催收的整體概率不高。對於分數低的客戶，可以提前做好外包催收或法律手續，分數高的客戶可以自行催收，盡可能提高催收率，整體降低催收成本。
不同的信貸產品有不同的業務風險點，記分卡只是基於數據的量化模型，對數據質量要求較高。對於低質量的數據，它不適合作為記分卡的變量，但並不意味著這部分數據不重要。因此，僅通過記分卡來管理和控制信用風險是遠遠不夠的，全面風險管理必須與風險戰略相結合。相反，記分卡只是戰略的壹小部分。對於信用戰略而言，它是壹套適用於所有風險控制層面的規則，包括政策和制度層面、專家經驗層面、數據層面和記分卡規則集，需要快速叠代，但記分卡的叠代頻率不高。稍後我會解釋策略。
作為記分卡系列的開篇之作，本文可以讓我們對記分卡有壹個宏觀的認識，後續文章將從技術層面講解記分卡的開發和構建過程，讓我們對記分卡和風險控制有更進壹步、更深入的了解。