住房信貸是近年來的壹個熱門詞匯。作為當今金融行業活躍的傳統業務之壹，這個詞壹直被人們所關註。那麽，住房信貸是壹個什麽樣的概念呢？住房信貸的作用是什麽？本文將就這壹問題進行探討和分析。
住房信貸是近年來的壹個熱門詞匯。作為當今金融行業活躍的傳統業務之壹，這個詞壹直被人們所關註。那麽，住房信貸是壹個什麽樣的概念呢？住房信貸的作用是什麽？本文將就這壹問題進行探討和分析。
壹，住房信貸的定義
住房信貸是指許多國家的住房建設主要不依靠政府撥款，而是利用壹種銀行信貸，政府同時采取減稅和放寬貸款等優惠政策，從而鼓勵銀行籌集相關融資資金擴大住房貸款。二、住房信貸的資金來源
房地產信貸的資金來源主要有兩個，壹是住宅資金存款，二是儲蓄存款。目前，我國主要的住房信貸業務主要包括以下幾個方面；(1)開辦住宅建設基金專項存款業務；(2)推廣個人住宅儲蓄存貸款業務；③支持和促進住宅建設產業化；④將居民信貸納入國家宏觀信貸計劃等。
第三，住房信貸的作用
①發展居民儲蓄:住房信貸可以提前實現與住房儲蓄相關的長期目標。對於普通家庭來說，有即時支付能力的住房需求者永遠只是壹部分。居民如果想買房，大多數情況下還是需要長期儲蓄。在這種情況下，實施住房信貸可以節省個人儲蓄的時間，提前滿足住房需求，因此住房信貸可以促進居民儲蓄的發展。
(2)實現信貸資金的再生:住房信貸的有償使用和還本付息的技巧，以及房地產本身隨著經濟發展的增殖，都決定了住房信貸的作用及其強大的再生能力。
③促進住房信貸資金的合理運作:住房信貸資金的廣泛歸集和運用，可以在很大程度上減輕和減少國家的財政負擔，從而保證住房資金的合理運作。
④引導居民消費，建立合理的消費結構:住房信貸的發展可以吸引大量社會閑散資金，將居民的消費需求統壹引導到住房消費上，這也為建立合理的消費結構創造了壹些良好的條件。
⑤促進住房商品化:信用是商品經濟迅速發展的產物。住房信貸的建立和發展必然會促進住房商品化，推動住房商品化的實現。
住房信貸在當前社會中起著非常重要的作用，能給人們帶來良好的效果。所以要對住房信貸有壹定的了解。希望本文介紹的知識能讓大家對住房信貸有更好的了解。
個人住房貸款風險分析
個人信用帶來的風險
這是個人住房貸款風險中占比最高的，主要包括借款人的償付能力風險和擔保人的償付能力風險。
貸款申請人的信用調查是銀行開展消費信貸業務的重要環節。對於貸款銀行來說，必須解決的壹個問題是，在不投入太多時間和成本的情況下，獲取有關申請人的足夠的信用信息。在國外，貸款銀行都是通過商業信貸機構完成信用調查的。但由於我國個人信用體系尚未建立，個人信用狀況沒有合理完整的判斷標準，銀行只能以借款人所在單位出具的收入證明作為信用評估的依據。其真實性和及時性難以確定，核實個人收入成本高。個人住房貸款最長可達30年，因此不可能長時間跨度監測借款人的經濟狀況。目前商品房價格高，每月還本付息負擔重。壹旦借款人失業或正常收入減少，就可能出現違約風險。
擔保人(即開發商)是借款人從銀行獲得貸款履行擔保的第三方。借款人在貸款期限內不能按時清償相關債務的，約定保證人在借款人取得兩證(國有土地使用證、房屋所有權證)前或貸款結束前履行連帶責任。但是，由於房地產開發行業也是壹個高風險高收益的行業，很難準確把握開發商的經營狀況和支付能力，因此很容易產生風險。
欺詐風險
這裏所謂的欺詐，是指違反金融管理法規，捏造事實，隱瞞真相，采取不正當手段獲取銀行資金，騙取基本未還或超出其還款能力的貸款，造成我行信貸資產損失的行為。重復抵押、虛構抵押、租賃抵押、故意遺漏房屋共有人抵押，或者濫發收入證明、偽造身份證件等。，可能是借款人的欺詐行為，也可能是開發商指示借款人盡快取得銀行資金的欺詐行為，也可能是開發商與借款人共同制造的欺詐行為。
銀行風險
隨著個人住房貸款業務的快速增加，銀行在“簡化信貸手續”的呼聲中加快了個人住房貸款的辦理速度。這種服務的提升無疑帶來了住房信貸消費群體的擴大，直接促進了住房市場的購買力。但如果在辦理貸款的過程中，過於註重效率，忽視了貸款操作的嚴謹性，就會導致相關法律程序和文本的疏漏，直接導致貸款的損失。
抵押貸款風險
這就是抵押物的產權問題帶來的風險。比如，個人住房貸款未償還期間，因城市建設規劃等因素產生產權風險。雖然政府已出臺相關措施對此進行保障，但銀行仍面臨兩大風險:壹是補償後，補償價格遠低於房屋市場價格，即使將所有貨幣補償用於還貸，也可能難以還清所有貸款。二是抵押權人(銀行)不能行使對物代位權，可能導致物權替代風險。
抵押物處置帶來的風險
這是指借款人不能清償債務，銀行依法處置貸款抵押物以償還貸款時的風險。主要表現為:(1)難以實現。由於我國尚未形成完善的社會保障體系，當借款人出現信用危機，形成不良貸款時，銀行難以正常行使對抵押物的處置權，其權益難以得到保障。其實這並不是壹個簡單的經濟問題，而可能會延伸到壹個對政府來說非常棘手的社會問題，因為沒有壹個政府會讓失業的人再次“流離失所”。雖然不動產抵押登記部門在產權房抵押時要求借款人出具第二居住證明，但這壹紙證明的效力如何，能否成為銀行處置抵押物的有力依據，我們還是要打個問號。(2)難以實現。當銀行想通過拍賣抵押物實現抵押權時，如果遇到沒有市場的情況，那麽雖然銀行已經實現了對抵押物的占有，但抵押權並沒有真正實現。此外，個人住房貸款期限較長，抵押的房屋可能因經濟環境和房地產市場狀況的變化以及自然損耗而貶值，變現價值甚至低於貸款時按抵押貸款利率折現的原售價的價值，從而造成銀行資產的損失。
貸款條件風險
這是指由於借款人經濟狀況的變化，個人住房貸款的抵押比例、利率、還款方式、貸款期限等貸款條件對貸款的影響。比如2012，銀行壹般采用三種還款方式，三種方式償還貸款本金的速度不同。如果借款人無力償還貸款，與月還款法相比，由於每月還款本金余額在減少，貸款風險要小得多。此外，個人住房貸款屬於中長期貸款，流動性較差，與短期貸款相比也具有較大的風險。
其他風險
其他不可抗拒的風險:壹是因房屋遭受自然災害和人為傷害風險而導致貸款無法收回，如洪水、火災、地震、戰爭等；其次，房地產行業受客觀經濟景氣影響不景氣，導致銀行貸款風險；第三，借款人意外喪失勞動力或突然死亡也應歸為此類風險。
抵押貸款可以貸多少？
1.《抵押貸款管理辦法》第五條規定，貸款額度最多為房屋評估的70%。壹般來說，不同的抵押房產，抵押貸款的額度是不壹樣的。通常商品房抵押可以達到70%，商鋪、寫字樓抵押可以達到60%，工業廠房抵押可以達到50%。
房產證是抵押貸款。雖然可以用於貸款，但如果要通過房產證申請貸款，必須征得持有人和共有人的同意。除了房子的價值，貸款額度還跟妳的還款能力和信用記錄有關。銀行根據妳的還款能力來決定貸款額度。
第二，在確定抵押貸款額度之前，首先要對房屋價格進行評估。本次評估由專業評估公司進行，影響評估值的因素很多，如地段、年限、面積、新舊程度等。在獲得評估價格後，銀行壹般會按照評估價格進行七成按揭，也就是妳家的最高貸款額度是七成。
第三，影響房屋評估價值的因素很多。銀行更看重房子的房齡。比如中國銀行規定評估值70%小於3年，60%小於3-5年，50%小於5-10年，40%小於10-15年。
關於住房貸款分析的介紹到此為止。