房地產貸款風險防控

最近的中***中央政治局會議強調，要有效控制重點風險，守住不發生系統性風險的底線。堅持房子是用來住的，不是用來炒的導向，促進房地產市場平穩健康發展。

目前，由於個別大型房地產企業的顯性影響，房地產信貸風險有所上升。從近期披露的上市銀行年報來看，到2021年12月末，五大國有銀行的房地產不良貸款余額較去年末有所增加，部分銀行增幅較大。多位銀行負責人表示，目前風險是局部的、階段性的，房地產信貸風險總體可控。

多重因素導致不良表現增加。

數據顯示，截至2021年12月末，五大行房地產不良貸款余額較去年末有所上升，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行房地產不良貸款率分別為4.79%、3.39%、5.05%、1.85%，較去年末分別上升2.47、1.58、0.37個百分點。

“在加快構建發展新格局的過程中，局部地區和個人客戶的風險釋放難以避免。”中國建設銀行首席風險官程表示，局部風險不會影響房地產業的穩定健康發展。

首先，房地產貸款占比已降至較低水平。“工行房地產貸款占比已降至6.5%，房地產信貸風險不會對全行資產質量產生重大影響。”工行副行長張文武說。

其次，風險補償準備更加充分。到今年壹季度末，銀行業金融機構撥備覆蓋率為199.5%。也就是說，在1元不良貸款的情況下，銀行已經準備了1.995元進行對沖，部分上市銀行的撥備覆蓋率高達300%以上。

信用風險上升的原因是個別大型房企風險明顯。2021年下半年以來，部分房企利潤下滑，資金鏈收緊，債務違約事件頻發。今年3月，個別房企甚至無法如期披露年報。“少數大風險投資者的貸款惡化導致房地產開發貸款風險增加。”張文武說。由於房企的風險，壹些銀行收縮了信貸，這在壹定程度上加劇了房企的經營困難，進壹步提高了風險。

對於銀行的短期過度反應，監管部門已經及時糾正。目前，房地產開發貸款已逐步恢復到穩定水平。與2021年第四季度相比，今年壹季度全國房地產開發貸款每月增加約1500億元。

個人住房貸款風險低。

目前，我國個人住房貸款余額約為46萬億元。個人住房貸款期限較長，多為20年甚至30年。雖然貸款期限較長，但我國個人住房貸款信用風險較低，不良貸款率長期保持在0.3%左右。

“從2020年初大型銀行的實踐來看，疫情初期，個人住房貸款不良率壹度從0.29%上升到0.37%。”鄒蘭表示，延期還款政策實施後，貸款質量總體保持穩定；隨著疫情緩解，居民收入逐漸恢復，還貸也很快恢復正常。到2020年12月末，個人住房貸款不良率回到0.29%的水平。

目前，由於國內疫情蔓延，部分居民收入出現波動，可能無法按時償還房貸。在這方面，許多金融機構如國有銀行、股份制銀行、城市商業銀行等。已經明確符合條件的客戶可以申請延長房貸還款。

風險化解不能放松。

雖然房地產信貸風險總體可控，但風險防範和化解工作絕不能懈怠。“防控要更加主動。”中國銀行風險總監劉建東表示，壹些房企的經營狀況仍不樂觀

化解風險的有效途徑之壹是在市場化、法治化的前提下，推動房企間的兼並重組。“國內優質房企非常重視這項工作，開展了大量的盡職調查。相信後續會取得明顯成效。”興業銀行風險管理部總經理鄒說。