如果在未來換成了LPR的計算方式，其實也是壹個5.88%，就算後期的LPR基數為4.80%，那麽轉換後妳的貸款利息就是5.88%-4.80%=1.08%，上升幅度為1.08%。
所以，按照基準利率還是按照LPR來計算對於換取後的還貸利率短期是不會變的。
那麽，變的是什麽呢？
變的是壹個參考的方法。
以前的基準利率是固定的，如果妳堅持以基準利率作為未來的還貸方式，那麽妳每年都是以5.88%這個基數來償還貸款，永遠不會變。
但是如果妳選擇了LPR，那麽未來就會根據LPR的改變而變化妳的貸款額度。
就好比下個月LPR降低了，那麽妳的還款額度就降低，如果下個月的LPR增長了，妳的還款額度就增長。
所以，這個時候妳就需要考慮幾點：
1、妳還款的期限還有多久；
2、基準利率和LPR哪個更劃算？
如果是10-20年的還款周期，那麽LPR的波動性就太大了，所以基準利率可能更適合，因為穩定不變。
但如果是1-2年的，那麽從趨勢來看中國處於降息通道，未來LPR可能會逐步降低，所以選擇LPR更合適。
不過記住壹點，此次的轉變只有壹次機會，所以，大家需要根據自己的情況做適合地判斷。
原有房貸利率是4.9上浮20%，也就是5.88%，從短期內看，切換成LPR是有利的。
第壹，這次政策的主要意思有哪些？
1.只針對2020年1月1日前銀行已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款。
2.定價基準選擇只有壹次機會，選定就不可以再改。
3.可以轉換成LPR加點利率，也可以直接轉換成固定利率。
4.轉換工作原則上應在2020年8月31日前完成。
第二，如果轉換LPR利率，2020年房貸利率會有變化嗎？以後呢？
不會有變化！
根據文件規定，轉換時點利率水平保持不變，重新定價周期最短1年。也就意味著如果轉換LPR利率，2020年的房貸和2019年的房貸水平是壹樣的，不會有變化。
但LPR報價利率是變化的，采用LPR報價利率加點為基準的話，2020年轉換時點不會變，全年都執行這個利率，全年房貸就不會變。到2021年1月如果LPR報價發生變化，加點又是不變的，那麽2021年1月起，妳的房貸就會變。如果2021年1月的LPR繼續降低，妳就占便宜了；如果LPR提升，妳就要多出些利息。
2021年以後，每年都是壹樣的規律。
第三、怎麽選好？
原來是浮動利率，也是變化的，只是定價基準是貸款基準利率，現在要改成LPR為基準！這個是政策趨勢，是要求，必須要轉換。以前叫基準利率上浮、下浮，現在要改成LPR為基準加點，這個加點可以是負數。
現在面臨的選擇是兩種：1是LPR加點利率；2是固定利率。
究竟哪種好呢？
比如4.9上浮20%，也就是5.88%，轉換成LPR加點，就是LPR4.8加了108BP，之前的LPR是4.85，後來下調了5BP！
從國家政策看，房住不炒！降低購房成本，減輕居民負擔，提升居民消費能力是政策傾向，LPR仍然有進壹步下調的空間！在這種貸款利率政策預期背景下，選擇LPR加點利率在短期內是有益的，會占些便宜，有利於緩減短期內的房貸壓力。而如果選擇固定利率的話，壹旦LPR繼續下調，借款人就享受不到這個下調的福利。
從長期看的話，不好說LPR在5-10年期間，甚至更長時間怎麽變化？LPR是市場報價利率，跟隨市場變動，反映的是市場行情。
第四、接下來要註意些什麽？
註意銀行通知，積極與銀行保持溝通，協商確定好貸款利率事宜。
因此，小菜的建議還是轉換成LPR加點利率更合適些！至少短期內會享受到些福利；長期看的話，不好說。但後面LPR要是對借款人不利了，完全可以提前還款，這個福利就占得穩穩的了。
這個選擇其實非常的不好當下就做決定，因為我們大多數人的還款年限壹般都選擇的很長，要麽是20年、要麽是30年，這樣就使我們現在的選擇在未來存在很大的變數！我只能以我自己將要做的決定給予妳壹個參考，再結合妳的實際理解，希望能對妳的選擇有幫助！
首先，明年雖然要重新簽合同，但是妳的貸款是不變的，之前什麽樣，2020年還是什麽樣。這是防止有太多的幹擾和阻力出現，設置了壹個過渡期。（所有的重簽和利率改變，月供變化將會在2021年體現）
其次，今年央行改革了貸款利率形成機制，LPR利率由MLF利率加點形成，所以更加市場化了，在LPR利率形成之後，我們的貸款利率已經出現了小幅下降。而之前壹般都是給大家固定的貸款利率，4.9%，要麽上浮，要麽下浮打折，以後不提打折了，改了壹個說法，叫向上加點，和向下降點。之前的利率4.9%是固定，之後這個數字不再固定。從目前情況來看，這個利率在下浮。應該是個好消息。
第三，明年3月份開始幹，預計明年8月31日前存量房貸轉換完畢，以後利率要每年調整壹次，需要跟妳的商業銀行約定。也就是說對於購房人來講，妳要每年算壹下自己的利率，然後計算還房貸的數額，當然央行也說了，妳可以跟銀行的人商量，重新約定壹個固定的利率，但是這個選擇是否對妳有利就不好說了，因為從長期來看，利率應該是不斷走低的。現在是房地產調控階段，妳要是寫死了固定利率，可能對妳反而更加不利。以後不調控了，或者經濟進壹步下滑，我們的貸款利率可能也會跟歐美壹樣，降到2-3%的水平，甚至過個10幾年，達到0利率也不是沒可能。
第四，那麽似乎，妳只能選擇LPR利率，跟隨利率調整，對妳有什麽影響呢？現在這部分房貸要轉換成新模式“LPR+加點”，舉例：假設原來是基準4.9%上浮20%，年利率5.88%，以12月5年期以上LPR為4.8%為例，轉換後的加點幅度為5.88%-4.8%=1.08個百分點。這個加點幅度保持不變，以後每年的房貸利率調整為當期的LPR+1.08個百分點。那麽如果真有壹天利率降到了2%，那妳的利率就是3.08%，反之要是利率漲到了6%，妳的利率就是7.08%！
或許有人會問，原來打折的房貸怎麽算呢？央行政策有提到，“加點可為負值”，舉例：如果房貸利率=基準4.9%的9折，即年利率4.41%；同樣以12月5年期以上LPR為4.8%為例，轉換後的加點幅度=4.41%-4.8%=-0.39%，以後每年的房貸利率調整為當期的LPR-0.39個百分點。同樣用上面舉的例子，如果利率降到2%，妳的利率就是1.61%；但是如果漲到了6%，妳的利率就成為了5.61%。說句通俗易懂的話就是：利率上升降點有利，利率下行加點有利下面和圖壹都有詳解
新政策下，我的房貸利率到底是漲了還是降了？由於約定的“加點”是固定的，這取決於LPR的漲跌，如果LPR維持目前的4.8%不變，買房人的利息基本不變，如果降息，每年付出的利息會相應減少。
那麽有的朋友不理解了，妳要浮動還是按照原來的百分比浮動多省事，為啥非得弄個加減點這麽復雜？
其實對於數學很敏感的朋友，都壹個看出來了，這套計算利率的方法，如果利率下降，對於下浮利率更有利，而對於上浮利率更不利。如果還是按照原來的1.1倍計算，那麽當利率降到3%，妳的貸款利率應該是3.3%，而按照加點計算，則是3.59%，可見加點會比百分比浮動更高。而8折利率計算，降到3%的時候，應該是2.4%，而按照降點計算，則是2.12%。顯然降點會比百分比浮動更低，當然反過來說，如果未來利率上升，則效果就反過來了，對於加點更有利，對於降點的更不利。比如利率要是到6%，那麽8折應該是4.8%，而降點後妳也得是5.12%。所以綜合來看，這個政策壹出，以後大家的房貸利率，將不再是壹個固定數字，每年都要進行調整，雖然壹開始基本上沒變化，但後面是肯定會變化。以前上浮的變成固定加點，以前折扣的變成固定降點，未來利率下降將是大趨勢！雖說利率下降是未來的大趨勢，但是這也盡限於現在糟糕的金融形勢和超高的國家負債，實屬迫不得已而為之，妳想如果可能，誰不願意提高利率來賺錢呢！妳存錢、理財想要高利率、高回報。它貸款放貸又何嘗不是呢！在經濟全球化困局的今天，深圳、廣州、包括蘇州、南京的很多廠區和企業都承受不了如此高的地價和用工成本，紛紛逃離改制！華為大批裁員，小米搬到我們武漢，就連很多國企單位，中航工業也是套用十來年前的合並改制的方式置換偏遠地塊來瘦身撈錢……妳可知道現在有多困難！很多小的企業都倒閉了！所以唯有降息，縮減這些企業的貸款金融成本來帶給他們更多的現金流，維持下去，也讓我們老百姓有就業崗位，有收入來源，有消費能力來刺激消費！
但是，哪裏會有只跌不漲的曲線呢！早晚利率還是要漲起來的，哪怕10年不漲，那它15年、20年漲不漲，壹漲可就不是我們能控制的了，萬壹20年後經濟形勢壹片大好，漲到12%，那可是5.88的2倍啊！妳說讓誰受得了！雖然說收入是漲了，但是月供也翻倍了啊！那買的房還怎麽對抗通脹！生活還怎麽美麗！所以說了這麽多，我選擇固定利率！希望給妳壹個參考！
我認為，壹定要換，在未來LPR利率下調的空間，將會大於上調的空間。也就是妳的房貸利率下調的空間，也將會大於上調的空間。