近日，二三四五(002195，SZ)發布了2017年三季報。報告期內，公司實現營業收入19.65億元，同比增長57.02%；歸屬於母公司股東的凈利潤7.12億元，同比增長94.38%。公司表示，業績變動的原因是“2345貸王”(以下簡稱貸王)金融科技平臺業務繼續保持快速增長。
旺貸是二三四五旗下的現金貸平臺，提供500~5000元的小額消費信貸服務，期限為壹個月。而二三四五近兩年業績的飆升，幾乎全是王貸的功勞。
最近互聯網金融公司在美國上市，現金貸再次被推到輿論的風口浪尖。普惠金融還是高利貸？現金貸因為利率過高，吸金能力太亮而飽受質疑。
今年第三季度，2345實現營收8.99億元，同比增長97.59%。歸屬於上市公司股東的凈利潤2.59億元，同比增長92.97%。今年前三季度，二三四五營收19.65億元，歸屬於母公司股東的凈利潤7.12億元，同比分別增長57.02%和94.38%。二三四五在三季報中表示，2017年歸屬於上市公司股東的凈利潤為9.52億元至11.43億元，同比增長50%至80%。
公司表示，收入和凈利潤的增長得益於報告期內互聯網消費金融業務的快速增長。而其互聯網金融業務主要是貸王開展的現金貸業務。
事實上，2345這兩年業績的高速增長，基本靠的就是貸王。2016年，貸款王的業務呈指數級增長。發放貸款總量411.75萬筆，較2015年增長29.37%；2016年發放貸款總額62.74億元，較2015年增長2160%。
2017年繼續增長。今年上半年，貸款王發放的貸款總額為129.6億元，較2016年7-12月的51.84億元增長150%。今年6月，成立三年的貸王放貸超過1000萬，用他自己的話說，已經成為信貸平臺行業首屈壹指的“高產戶”。
二三四五半年報顯示，2017年半年度並表金融科技子公司營業收入5.46億元，較2016年上半年增長1644.6%；凈利潤2.39億元，較2016年上半年的522.59萬元增長4469.09%。
235 2017年半年報顯示，公司與中銀消費金融有限公司、上海銀行、華澳國際信托、國民信托、浙江稠州商業銀行等持牌金融機構開展了緊密合作。此外，二三四五以自有資金發起設立廣州二三四五互聯網小額貸款有限公司。
王通過收取借款人綜合費、逾期費、平臺服務費等費用獲利。半年報顯示，今年上半年，二三四五互聯網金融服務業務毛利率高達97.12%。
按照這種說法，妳在貸王平臺借3000元，壹個月還清，需要還3054元，年化利率22%左右。
按照9%的服務費，貸後萬分之六/天，貸款3000元，期限壹個月。貸款到賬後，扣除手續費270元，即實際貸款2730元，到期還款3054元。經過計算，實際年化利率高達142%，遠超36%的紅線。
算上貸款利息、服務費等費用，現金貸平臺的綜合年化利率可以輕松超過民間借貸年利率36%的紅線。所以，壹直以來，現金貸也受到了高利貸的挑戰。
今年4月，銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，要求清理整頓“現金貸”業務活動。嚴格執行最高人民法院關於民間借貸利率的有關規定，不得非法高息放貸、暴力斂財。隨後，各地開始檢查現金貸款
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