近日，銀行業信貸資產登記流通中心有限公司(簡稱“銀登中心”)發布的招標信息顯示，截至今年上半年，已有5家銀行的零售不良資產包在銀登中心完成招標，涵蓋信用卡、個人消費、個人業務等多種形式。
業內專家表示，商業銀行零售不良資產轉讓業務的重啟，對於規範和創新銀行不良資產處置，提高金融機構服務實體經濟的質量和效率具有重要意義。
幫助銀行卸下“包袱”
今年1月，銀監會發布《關於開展不良貸款轉讓試點工作的通知》(簡稱《通知》)，標誌著自2012年《金融企業不良資產批量轉讓管理辦法》發布以來，零售不良資產批量轉讓業務正式以部分銀行為試點重啟。《通知》顯示，有6家大型國有控股銀行和12家全國性股份制銀行參與首批試點銀行；參與收購的機構包括金融資產管理公司、符合條件的地方資產管理公司和金融資產投資公司。同時，參與試點的個人貸款範圍主要是已被列為不良貸款的個人消費信用貸款、信用卡透支和個人經營性信用貸款。
不良貸款轉讓是指銀行將不良貸款打包出售獲取資金，通過轉讓降低銀行不良貸款率。去年以來，商業銀行壹直在加大不良資產的處置力度。根據30多家商業銀行披露的不良貸款數據，2020年不良貸款余額將增長13%，而零售不良貸款余額將增長15%。
作為近年來快速增長的信用卡零售業務，2019年末信用卡逾期半年授信總額達743億元，占信用卡應付授信余額的0.98%。截至2020年底，信用卡逾期半年未償授信總額達839億元，占信用卡應付授信余額的1.06%，增加近100億元。
零售不良資產有所增加。對此，國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示，壹方面，由於居民部門債務規模的快速擴張。近年來，部分居民資金杠桿率大幅提高，隨著時間的推移逐漸進入風險暴露期，而新冠肺炎疫情加劇了風險暴露，特別是個體工商戶、小微企業等市場主體的現金流緊張，造成零售尤其是弱擔保不良資產逾期甚至集中爆發。
另壹方面，銀行消化不良資產的渠道有限。據《金融企業呆賬核銷管理辦法》報道，零售不良資產的核銷需要滿足很多條件，但目前具備這壹資質的銀行和機構並不多，使得零售不良資產的處置在很長壹段時間內相對困難。
創新化解不良資產的方式。
6月初，工行在銀登中心發布2021年第5期個人不良貸款(個人經營性信用貸款)網上公開競價轉讓公告：涉及11戶，債權總額436.6萬元。今年上半年，民生銀行、興業銀行、交通銀行、平安銀行相繼發布個人不良貸款轉讓公告，涉及借款人分別為19家、23家、56家、113家；涉及未償還本息總額分別約為1862.6萬元、891.4萬元、1186.7萬元、7741.3萬元。
“按照之前的規定，監管部門不允許銀行批量轉讓個人不良資產，甚至對公不良資產也只能由三戶或三戶以上‘打包’。”曾剛表示，總體來看，推進零售不良貸款批量轉讓是化解不良資產的創新方式，對提升銀行資本運營水平和精細化管理能力具有重要作用。
就轉讓方銀行而言，目前由受讓方負責不良資產批量轉讓的催收，包括客戶的賬務處理、cred
同時，為服務市場和協助監管，銀登中心發布了已開立不良貸款轉讓業務賬戶機構統計表。數據顯示，截至7月23日，國有大型商業銀行(含地方分行)148家；股份制商業銀行155家(含地方分行)；財務管理公司100家(含地方分公司)；地方資產管理公司38家；兩家金融投資公司。
銀監會相關負責人表示，要積極發揮銀登中心試點平臺作用。根據試點工作要求，銀登中心制定了不良貸款轉讓試點業務規則，具體承擔不良貸款的資產登記、掛牌展示、轉讓服務、信息披露和市場監測等工作，並及時向監管部門報送試點情況，進壹步促進了不良貸款轉讓工作的健康有序發展。
改善批量轉賬服務。
雖然部分銀行和金融機構積極參與批量轉讓試點工作，為零售不良資產處置打開了壹扇大門，但仍有壹些制度和機制需要完善和優化。
中國政策研究會經濟政策委員會副主任徐洪才表示，不良資產意味著存在本金難以收回的風險，但有可能收回。因此，通過市場化處理的關鍵是形成良性的拍賣機制，引入許多合格的買家，並處理拍賣價格的市場化轉讓。投資方收購後，采取壹系列處置措施，通過目標公司引入新的戰略投資，盤活不良標的資源，未來也可能增值。
曾剛說，從批量轉讓項目的實際情況來看，最高的資產包估值達到了40%。隨著批量轉讓業務的常態化，買賣雙方都會逐漸回歸理性。從現有可比資產來看，預計正常價格應該在本金的10%左右。
下壹步，具有較強收集處置能力的市場化機構將獲得新的機會。受益於商業銀行委托催收業務的拓展，處於市場頭部的催收公司積累了豐富的客戶數據，可以通過統計方法對借款人進行準確的分類和估值。盡管如此，根據《通知》的要求，資產管理公司只能通過自行催收、重組等方式處置批量購買的個人貸款，不能再次對外轉讓。因此，資產管理公司需要以自我為中心，靈活應變。
處置與市場化催收公司的關系，避免暴力催收等違法行為的發生。
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