我是外行，但我感覺銀行提供給客戶的核心產品應該是以“服務”為主。在低利率時代，銀行要想保持競爭力，只能在“服務”二字上做文章。
還有就是創新，服務也需要隨著時代的節奏變化，創造新的“服務”產品。
中國銀行的利潤高到連銀行行長都覺得“尷尬”。尤其是今年，在諸多不利因素的制約下，企業經營壓力變大，壹些企業倒閉，壹些企業主“跑路”，與之形成鮮明對比的是，銀行業在這裏卻是壹道獨特的風景。前三季度，16家銀行* * *實現營業收入1.66萬億元，超過同期西部六省GDP總和，實現凈利潤近7000億元，同比增長30%以上，日均盈利25億元。
銀行業的“發家致富”源於保護下的管制利率，而不是源於其超強的管理和創新能力。換句話說，利差收入已經成為銀行發財的主要因素，利差收入高達70%至80%幾乎是國內銀行業的普遍現象。幾個月前，國際知名咨詢公司發布的《銀行業價值創造報告》顯示，與世界成熟同行相比，中國銀行業的利潤來源仍然是傳統的存貸款業務和與之相伴的驚人存貸款利差，中國銀行業的利差比國外高出14倍。
中資銀行之所以長期處於“利差時代”，最重要的原因是國內資本市場還不成熟，略顯幼稚。相反，發達國家銀行業的發展已經相當成熟。雖然由於經濟金融環境和歷史制度的差異，各國之間的利差水平有高有低，但銀行之間的利差總體處於相對合理的水平。在中國，壹家交易銀行可以輕松賺取至少300個基點(1個基點等於萬分之壹)的利差，但在成熟市場，能達到20個基點就不錯了。
在成熟市場，商業銀行壹般不以“利差”為生，而是特別註重提高銀行中介機構的運營效率和專業水平，增強銀行體系的競爭力。歐美銀行的中間業務收入壹般占銀行總收入的25%以上，有的大行甚至超過50%，而且還在持續上升。例如，德國商業銀行60%以上的收入來自中間業務；巴克萊銀行中間業務收入占比73%；美國大銀行中間業務收入占總收入的50%以上，甚至高達80%。然而，中國的銀行中間業務僅占20%左右。
雖然以收費為特征的金融服務等中介服務已占發達國家商業銀行總收入的壹半以上，但其存貸款業務帶來的利潤僅占總利潤的20%左右，而承兌、征信、企業信用評級評估、資產評估業務、個人金融咨詢業務、遠期外匯交易、外匯期貨等高科技中介服務為其帶來了80%的利潤，中間業務成為名副其實的“金礦”
國內銀行要想有尊嚴地可持續發展，壹方面要增強金融產品創新意識。商業銀行應摒棄“吃利差”的落後觀念，盡快適應中國客戶的要求，從簡單的存取款向更高層次的要求過渡，不斷拓展業務，如保險代理業務、審計咨詢業務、委托貸款業務等。同時，以外資銀行進入中國為契機，積極提升服務質量，增強行業競爭力。更重要的是，要通過利率市場化倒逼銀行提高服務質量，贏得更多客戶，從而牢牢占據金融市場的主動權。
摘自騰訊財經十年前的壹篇老文章《銀行業的“利差時代”早該結束，增強創新意識》