貸款的還款方式在借款合同中約定。壹旦同意，以後就不能修改。在簽訂借款合同時，如果要把等額本息折算成平均資本，
這時可以提出這樣的需求，貸款機構會重新起草貸款合同，使貸款的還款方式改為平均資本。
因此，用戶在選擇還款方式時壹定要慎重。壹旦確定，後期無法更改，或者用戶對還款方式不滿意，可以選擇提前還清貸款。
等額本息是指壹種貸款還款方式，即在還款期內每月償還相同金額的貸款(包括本金和利息)。
等額本息和平均資本不是壹個概念。雖然開始時每月還款額可能會低於等額本金的還款額，但最後支付的利息會高於等額本金，這也是銀行經常使用的方法。
月還款額計算公式:
p:貸款本金
r:月利率
n:還款期數
附:月利率=年利率/12
下面的例子說明了等額本息還款法。
假設借款人從銀行獲得個人住房貸款20萬元，貸款期限20年，年利率4.2%，按月還本付息。根據上述公式，每月償還本息為1233.5438+04元。
上面的結果只是給出了每個月應還的本息之和，所以需要對這個本息之和進行分解。還是在上面例子的基礎上，壹個月為壹期，首期貸款余額為20萬元，應支付利息700元(20萬× 4.2%/12)，本金為533.14元，銀行貸款仍為19466.86元；第二期應付利息為(199466.86×4.2%/12)。
退款方法
也就是把按揭貸款的本息總額加起來，然後平均分配到還款期的每個月。每月還款額是固定的，但本金在每月還款額中的比例逐月增加，利息的比例逐月減少。這種方法是最常見的，也是大部分銀行長期推薦的。
等額本息還款法是指借款人每月等額償還貸款本息，其中月貸款利息按月初剩余貸款本金計算，每月結清。
平均資本還款法是指借款人每月以相同的金額(貸款金額/貸款月數)償還貸款本金，每月根據月初剩余的貸款本金計算貸款利息，每月結算，兩者之和為月還款額。
計算公式
月還款額=[貸款本金×月利率×(1+月利率)還款月數]=[(1+月利率)還款月數-1]
還款公式的扣除
假設貸款總額為A，銀行月利率為β，總期數為M(月)，每月還款額為X，則每個月欠銀行貸款為:
第壹個月A(1+β)-X
第二個月(a(1+β)-x)(1+β)-x = a(1+β)2-x[1+β)]
第三個月[a(1+β)-x](1+β)-x](1+β)-x = a(1+β)3-x[1+(65438)
可以得出第n個月後欠銀行的貸款是a(1+β)n _ x[1+(1+β)+(1+β)2+？+(1+β)^(n-1)]= a(1+β)^n _x[(1+β)^n-1]/β
因為總還款期是m，也就是在第m個月剛剛還完所有的銀行貸款，
所以有壹個(1+β)m _ x[(1+β)m-1]/β= 0。
x = aβ(1+β)m/[(1+β)m-1]。
還款方式和平均資本計算
1.等額本息還款法的還款金額:
每月還款額:a *[I *(1+I)n]/[(1+I)n-1]
(註:A:貸款本金，I:貸款月利率，n:貸款月數)
2.平均資本償還法還款金額:
每月本金還款:無
每月應付利息:30天
每月應付總額:a/n+ an*i/30*dn。
(註:A:貸款本金，I:月貸款利率，n:貸款月數，an:第n個月剩余貸款本金，a1=a，a2=a-a/n，a3=a-2*a/n...dn第n個月的實際天數類推，比如正常年份的2月是28。