壹、等額本息的含義
1，等額本息，是指壹種貸款還款方式。等額本息，就是在還款期內，每月還相同金額的貸款(包括本金和利息)。
2.這是壹個不同於平均資本的概念。雖然開始時每月還款額可能低於等額本金還款法，但最終支付的利息會高於等額本金還款法，這也是銀行常用的方法。
2.等額本息每月還款額計算公式
[貸款本金×月利率×(1+月利率)還款月數]=[(1+月利率)還款月數-1]
下面的例子說明了等額本息還款法。
假設借款人從銀行獲得個人住房貸款20萬元，貸款期限20年，年利率4.2%，按月還本付息。根據上述公式，每月償還本息為1233.5438+04元。
上面的結果只是給出了每個月應還的本息之和，所以需要對這個本息之和進行分解。
退款方法
也就是把按揭貸款的本息總額加起來，然後平均分配到還款期的每個月。每月還款額是固定的，但本金在每月還款額中的比例逐月增加，利息的比例逐月減少。這種方法是最常見的，也是大部分銀行長期推薦的。
等額本息還款法是指借款人每月等額償還貸款本息，其中月貸款利息按月初剩余貸款本金計算，每月結清。
平均資本還款法是指借款人每月以相同的金額(貸款金額/貸款月數)償還貸款本金，每月根據月初剩余的貸款本金計算貸款利息，每月結算，兩者之和為月還款額。
計算公式
月還款額=[貸款本金×月利率×(1+月利率)還款月數]=[(1+月利率)還款月數-1]
還款公式的扣除
假設貸款總額為A，銀行月利率為β，總期數為M(月)，每月還款額為X，則每個月欠銀行貸款為:
第壹個月A(1+β)-X
第二個月(a(1+β)-x)(1+β)-x = a(1+β)2-x[1+β)]
第三個月((a(1+β)-x)(1+β)-x)-x = a(1+β)3-x[1+(。
可以得出第n個月後欠銀行的貸款是a(1+β)n–x[1+(1+β)+(1+β)2+…+(1+β)(n
因為總還款期是m，也就是在第m個月剛剛還完所有的銀行貸款，
所以有壹個(1+β)m–x[(1+β)m-1]/β= 0。
x = aβ(1+β)m/[(1+β)m-1]。
還款方式和平均資本計算
1.等額本息還款法的還款金額:
每月還款額:a *[I *(1+I)n]/[(1+I)n-1]
(註:A:貸款本金，I:貸款月利率，n:貸款月數)
2.平均資本償還法還款金額:
每月本金還款:無
每月應付利息:30天
每月應付總額:a/n+ an*i/30*dn。
(註:A:貸款本金，I:月貸款利率，n:貸款月數，an:第n個月剩余貸款本金，a1=a，a2=a-a/n，a3=a-2*a/n...dn第n個月的實際天數類推，比如正常年份的2月是28。
還款方式的利息計算
等額本息還款法的利息計算:
等額本息還貸。先算好每月還款本息:BX = a * I(1+I)n/[(1+I)n-1]。
等額本息還貸。第n個月償還貸款本金:
b=a*i(1+i)^(n-1)/[(1+i)^n-1]
等額本息還貸:第n個月還款利息:
x = bx-b = a*i(1+i)^n/[(1+i)^n-1]- a*i(1+i)^(n-1)/[(1+i)^n-1]
(註:BX=等額本息償還貸款時，每月償還的本息總額
B=等額本息還款，每月還本，
A=貸款總額
I=月貸款利率，
N=還款總月數，
N=第n個月
X=償還等額本息貸款所支付的月利息)
平均資本償還法的利息計算
每月應付利息:30天
3.等額本息提前還款。
提前還款是指借款人在還款期限之前償還貸款的行為。在某些情況下，提前還款對借款人有利，對貸款人不利，因此應明確規定是否允許提前還款以及提前還款的條件。提前還款包括全部提前還款、貸款期限不變部分提前還款、貸款期限縮短部分提前還款三種情況。
在選擇貸款期限和還款方式時，要充分考慮資金運作和後續資金來源。建議期限盡量定長，提前還款盡量少(最好低於可以確定的還款資金額度)，增加靈活性，防止因還款資金不足造成不良信用記錄或資金困難。同時，當資金充裕時，可以選擇將這些資金用於投資(建議選擇風險較低的產品，例如，保本型理財產品、國債、企業債等。)，並且可以選擇提前還款(如果低風險投資的收益率低於銀行貸款利率，壹般會選擇提前還款)。但需要和銀行約定提前還款不收違約金(借款合同中約定)。
總之，所以要選擇適合自己的還款方式，在資金充裕的時候選擇提前還款。如果未來預期收益逐漸減少，想節省利息，那麽我的建議是選擇平均資本的還款方式。這種還款方式的最終還款利息會小於等額本息的還款方式，因為無論是降低還是提高利息，還款利息都與貸款本金相關，不受其他變量的影響。需要註意的是，在利率不變的情況下，償還的總額其實是壹樣的。
提前還款違約金的收取
本世紀初，美國壹些銀行通過壹些手段限制貸款客戶提前還款，比如要求提前還款支付違約金，或者只允許部分提前還款，或者限制提前還款在三年以內。原因是大量的銀行貸款是通過第三方貸出的，銀行要為此提前支付壹大筆傭金；此外，銀行本身發放的許多貸款的初始利率都定得很低，以吸引客戶。銀行高昂的初始成本，壹旦客戶優化貸款或提前還款，必然導致銀行貸款成本的災難。
為了限制提前還款，壹些貸款機構提出了壹個概念，叫做實質性提前還款。各貸款機構對實質行為的標準不同，但壹般是指借款人提前還款金額在12個月內超過本金余額的20%。在這種理念下，部分銀行要求借款人提前還款支付違約金。
提前還款違約金是借貸雙方合同中相互認可的條款。壹旦借款人在規定時間內提前還清全部貸款或大部分本金，借款人將支付違約金。違約金壹般按照提前還款時未結清余額的百分比計算(壹般為2%至5%)；或者約定幾個月的利息。但最大違約金是受合同或法律約束的。
違約金的有效期通常不超過3年(有的是5年)。有效期過後，違約金率會被取消，或者逐漸降低，或者只有余額的1%。只要每年提前還款部分不超過貸款余額的20%，就不需要支付違約金。
就個人住房貸款而言，在目前的情況下，商業銀行並不希望個人住房貸款提前還款，因為他們壹直把這類貸款視為銀行最好的貸款，銀行之間對個人住房貸款的競爭也很激烈，所以商業銀行當然不希望個人住房貸款提前還款。壹些商業銀行之所以不敢對個人住房信貸提前還款收取違約金，並不是不想獲得這個利潤，而是因為銀行之間的競爭。
目前我國對提前還款違約金的收取沒有統壹的規定，是否收取提前還款違約金還存在爭議，各銀行的處理方式也不盡相同。常見的做法是對提前還房貸的個貸客戶取消7折利息優惠，增加了客戶的利息金額，很多客戶打消了提前還款的念頭。
摘要
無論是等額本息還款法還是平均資本還款法，利息的性質都不會改變。利率是由無數人的“急躁”決定的。因為急躁，也就是急躁，人們總想早點享受，於是就有了“現貨”和“期貨”的交換；正是因為急躁，離今天越遠的“期貨”，其價值就越低。因此，要實現“現貨”和“期貨”的交易，“期貨”的數量必須大於“現貨”，兩者之差決定了利率。
很多人因為不了解銀行利息計算原理，誤以為平均資本還款法可以節省利息。事實上，並非如此。眾所周知，每天妳把錢存入銀行，妳都會得到利息。妳存的錢越多，妳得到的利息就越多。同樣，對於貸款，也是如此。銀行貸款超過壹天，多付壹天利息。貸款金額越大，支付給銀行的利息就越多。所以利息的多少，在利率不變的情況下，只能由實際占用資金的時間和金額來決定，而不能由哪種還款方式來決定。這是不變的真理。不同的還款方式只是為了滿足不同收入、不同年齡、不同消費觀念的人的不同需求或消費偏好而設置的。其本質無非是由於“朝三暮四”或“朝三暮四”而先還貸款本金，導致貸款本金長期使用，短期使用，進而影響利息隨實際占用資金量和期限長短的變化而增減。可見，無論采用哪種還貸方式，銀行都不做虧本生意，客戶也沒有節省利息支出的好處。
資金的時間價值決定了貸款必須支付利息，銀行家采取各種方式實現利潤最大化的目標無可厚非。只有合理選擇合適的貸款和還款方式，才能達到與銀行家博弈的平衡點，獲得更大的利益。所以需要仔細分析，做出最合適最恰當的選擇。