以貸款總額654.38+0萬為例，貸款期限為20年，即貸款月數為240個月，利率為固定利率6%，月利率0.5%(浮動利率原理相同)。我們具體看壹下平均資本和等額本息還款方式的區別:
1，總還款額不同。
總還款額是貸款總額和利息總額之和。平均資本法下，每月償還本金為100000 ÷ 240 = 4166.7。第壹個月支付的利息是1000000×0.5% = 5000；第二個月支付的利息為(100000-4166.7)×0.5% = 4979.5438+07；第三個月支付的利息為(100000-4166.7×2)×0.5% = 4958.3；以此類推，每月利息還款金額為4166.7×0.5% =比上個月少20.8元；最後壹個月支付的利息是20.8。可以看出，每月還款利息是壹個容差為20.8的等差數列，還款總額= 1000000+(4979.17+20.8)×240÷2 = 1602500。
在等額本息下，月還款額= [貸款本金×月利率×(1+月利率)×還款月數]=[1+月利率)×還款月數-1]=[100000×0.5%×(1)0.5%-1]= 7164.31
可見等額本金還款法下的還款總額小於等額本息(16025002，每月償還本金不同。
平均資本法下，本金月還款額不變，即每月償還本金=貸款總額÷還款月數。
在等額本息方式下，每月償還的本金數額不同，每月應付本金=貸款本金×月利率×(1+月利率)÷[(1+月利率)還款月數-1]。
3，每月的利息還款不壹樣。
因為兩種方式下每個月償還的本金金額不同，未償還的本金也不同，這樣每個月要償還的利息也不同。本月要還的利息是本月初未還本金和月利率的乘積。
4.總利息不壹樣。
因為平均資本中每月償還本金是固定的，前期償還本金比等額本息模式多，所以總利息比較少。
5.每月還款額不同
平均資本法下，提前還款額比較高。上例中，第壹個月還款金額為9166.67(4166.7+5000)，之後每個月少還20.8；在等額本息方式下，每月還款額固定為765，438+064，438+0。所以早期平均資本模式下的還款壓力會更大。
6.享受低利率優惠的程度不同。
由於通貨膨脹風險的存在，實際利率低於名義貸款利率。而且房貸利率低於其他商業貸款利率。在平均資本和等額本息的同壹個月內，平均資本的未償還本金小於等額本息的未償還本金，這意味著等額本息還款可以享受更多的低息貸款。換句話說，只要個人或家庭投資理財的收益率高於貸款利率，就比不貸款劃算。