70萬商貸和公積金30年差多少？

壹、70萬商貸和公積金30年差多少？

以70萬貸款為例，商業貸款年利率5.88%，公積金貸款利率3.25%，利率差額2.63%；70萬貸款30年等額本息月供：商業貸款4143元，差額1096.56元；還款總額商業貸款149.1萬余元，公積金貸款109.6萬余元，差額39.5萬元；商貸利息79.1萬余元，公積金利息39.6萬余元。所以，公積金貸款和動輒5.88%的商貸利率相比，同樣貸款30年公積金貸款能省近40萬的貸款利息。有的小夥伴當年購房趕在了利率高點6%以上，轉公積金後能省的利息更多。

二、公積金貸款和商貸的區別

買房有兩種付款方式，貸款買房和全款買房。貸款買房中，又分為公積金貸款、商業貸款和組合貸款。很多人只知道公積金貸款的利率低，但公積金貸款和商業貸款，具體有什麽區別，並不了解。今天，就詳細地解答下二者的區別。

壹、貸款條件有所不同

貸款人：

商業貸款的對象是經資信考察合格，具有還款能力的自然人。壹般來說，信用良好，有還款能力的人都可以辦理商業貸款。而公積金貸款對象除具備商業貸款所要求的條件之外，還必須是繳存公積金的在職職工，要連續足額繳納壹定的期限，才可以辦理。

房屋類型：

購買普通住宅，可以使用公積金貸款，購買商業用房和別墅，不可以使用公積金貸款；而商業貸款，則不受房屋類型的限制。

二、貸款額度有所不同

公積金貸款，有最高額度的限制；商業貸款則沒有額度的限制。以北京為例，首套房貸款的最高額度為120萬元。如下圖所示，要貸款到300萬。

即使按照公積金貸款公式計算出可貸款額為200萬，但由於有額度的限制，最高只能貸款到120萬。而商業貸款，只要個人信用好、還款能力強、符合貸款條件，就可以貸款到300萬的房貸。

三、貸款流程、審批機構不同

公積金貸款必須先到住房資金管理中心進行申請，接受住房資金管理中心的初審，初審合格後由住房資金管理中心出具證明，方可辦理公積金貸款。公積金房貸需要通過公積金管理中心審批，決定權在公積金管理中心，銀行只是執行機構。

商業貸款在借款人簽訂購房合同後，直接到相關銀行經辦機構或與銀行簽訂合作協議的開發商處提供有關材料即可辦理。商業房貸主要通過銀行審批，決定權在銀行。

商業貸款的流程簡單，公積金貸款的流程復雜。商業貸款大約20個工作日，公積金貸款大約需要40個工作日。

四、貸款利率不同

公積金貸款具有利率低、利息低的特點。商業貸款的利息是商業行為的盈利，歸相關的投資人，而公積金利息則是有政策規定用途，只能用於保障性住房建設。

五、資金來源不同

公積金貸款是繳存住房公積金職工均可享受的壹項貸款政策。當前公積金貸款管理的主體是各城市的住房公積金管理中心，資金來源是職工個人及所在單位繳存的住房公積金，可以簡單理解為“取之於民，用之於民”。而商業貸款是以房產作為抵押物，向銀行等金融機構獲得壹次性借款的交易。商業住房貸款管理的主體是各商業銀行，資金來源是各商業銀行的自營資金，即銀行所吸收的居民或單位存款。

了解了公積金貸款、商業貸款的區別，買房時，則可以依據自己的實際情況，選擇最適合自己的貸款方式。

三、公積金貸款與商業貸款區別

公積金貸款與商業貸款的區別如下：

壹、貸款利率不同。對於申請者而言，最關系的還屬貸款利率。公積金的貸款利率比商業貸款利率低，五年以內公積金貸款利率為4.0%，五年以上是4.5%。而商業貸款利率五年以上貸款利率為6.55，不同銀行所執行的貸款利率在這個基準利率之上有所浮動。

二、貸款機構主體不同。住房公積金貸款管理主體是住房公積金管理中心，而商業住房貸款管理主體是各商業銀行。

三、貸款的資金來源不同。商業住房貸款資金來源是各商業銀行的自營資金（即吸收的居民或單位存款），而住房公積金貸款資金來源是職工個人及所在單位繳存的住房公積金。

法律依據：

《住房公積金管理條例》第二十六條

繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款。

住房公積金管理中心應當自受理申請之日起15日內作出準予貸款或者不準貸款的決定，並通知申請人；準予貸款的，由受委托銀行辦理貸款手續。

住房公積金貸款的風險，由住房公積金管理中心承擔。

四、公積金貸款和商業貸款的區別