銀行貸款是每季末月20日結息，與產生不良沒有關系，產生不良是貸款到期沒還才會產生不良記錄。就比如規定每季末月20日結息，如果21日還款，就說明逾期了，但如果是19日還款，這不僅沒有逾期，還屬於是提前還款的，不會產生不良記錄。
存、貸款的結息時間通常稱為結息日。壹般存、貸款利息，按月利率計息的按季結計，即以每季度最後月份的20日為結息日(3、6、9 、12月的20日)。計息起訖日期從上季末月的21日起到本季末月的20日為止。不良信用記錄公民在與銀行發生借貸行為時，產生逾期還款或者未按約定還款行為時，銀行將相關信息遞交到中國人民銀行，中國人民銀行將上述行為寫入公民的個人信用記錄，這樣的記錄就稱為不良信用記錄。超過結息日如果還未及時還款，就會產生不良記錄。
：存在下列情形之壹的，記入銀行不良記錄
1.客戶在銀行個人征信系統或在銀行及同業賬戶（包括住房貸款、汽車消費貸款、個人消費貸款、信用卡等）狀態逾期，或壹年內出現壹次逾期九十天以上不良記錄（即逾期狀態標誌為“4”）。
2.通過其他征信渠道獲悉客戶存在下列情況之壹：
1）因違規用卡等行為被列入銀行、同業、或征信機構不良客戶信息庫；
2）存在作為被告的重大訴訟或仲裁及其他法律糾紛；
3）有惡意騙取銀行資金行為；
4）正在服刑期間或近7年內曾有過刑事犯罪記錄。
3.經發卡行認定的其他不良信用行為。
4.客戶在銀行征信系統12個月內曾經出現過逾期60天以上不良記錄（即逾期狀態標誌為“3”）。
如果能保證最低還款金額，只是要加收貸款利息，那樣就不算是逾期，也不會有不良記錄，不良記錄是惡意透支後壹直未履行還款義務。
5、按季結息的辦法適用於工、商企業流動資金領域的存、貸款(包括農業)。按年利率計息的，每年結計壹次，結息日除建設銀行基建貸款定為9月20日外，其余壹律定為12月20日。即自上年度的12月21日起到本年度的12月20日為止，作為壹個結息期。