房產抵押貸款中介行業競爭行業背景
房產抵押貸款中介行業競爭行業背景
房產抵押貸款中介行業競爭激烈，主要原因是行業發展迅速，市場需求旺盛，而且抵押貸款產品設計靈活，吸引了大量客戶。另外，抵押貸款中介行業的參與者也越來越多，給競爭帶來了更大的挑戰。
首先，抵押貸款中介行業的競爭格局是市場化的，比如銀行、信托公司、證券公司等多種金融機構都在這個行業活躍，形成了較為激烈的競爭。其次，抵押貸款中介行業的競爭格局也是價格競爭，各家金融機構通過不斷降低抵押貸款利率來吸引客戶，從而提升市場份額。此外，抵押貸款中介行業的競爭格局也是服務競爭，各家金融機構積極開發抵押貸款服務，提供更優質的服務，以滿足客戶的需求。
總的來說，抵押貸款中介行業的競爭格局是多種多樣的，涉及市場化、價格競爭和服務競爭等多種形式，競爭激烈，但也為客戶提供了更多的選擇機會。
小額現金貸市場和產品分析
在互聯網金融快速發展的這幾年，有壹個行業近壹兩年被推上了風口浪尖，壹來因為它的發展彌補了金融行業的空白，踐行了普惠金融的理念；二來因高昂的利息和行業不規範引來種種質疑。它就是小額現金貸行業。
2013年余額寶橫空出世，帶動互聯網金融行業快速發展。金融的本質是資金連接，互聯網金融也不例外，壹端連接著借款人，壹端連接著投資人。余額寶讓“全民理財“成為可能；現金貸行業可以說是讓“全民借錢“成為可能。
廢話不多說，讓我們壹起來解開下現金貸行業的神秘面紗以及解析市場上優秀的現金貸產品。
現金貸是現金貸款業務的簡稱，是壹種授予自然人無擔保、無抵押、無場景的信用貸款，借款方式和還款方式靈活方便，審批及時，到賬快速。壹般說的現金貸特指短期現金貸業務，即借款期限在6個月及以下，借款金額小於等於1萬元的個人信貸
根據目前市場上的現金貸業務種類，可以分為隨借隨還類貸款、超短期貸款（類似國外發薪日貸款）、短期貸款、中期貸款四大類。
百度搜索指數上顯示，現金貸行業從2015年開始火爆，並在2016年達到高峰，2017年隨著監管趨嚴，行業面臨大浪淘沙。
現金貸行業，讓那些銀行無法服務到的長尾絲用戶也能享受到金融服務，這是市場發展起來的必然。互聯網金融出現之前，“民間借貸”和“”是現金貸的雛形。現金貸解決了用戶小頻快急的資金需求，深受細分市場的用戶喜愛。同時，現金貸近期飽受質疑，各種負面新聞層出不窮，監管重磅出手，壹場洗牌即將來臨。對於優秀的現金貸企業來說，未必不是壹件好事，大浪淘沙，留下來的都是金子。
目前現金貸行業魚龍混雜，市面上做的比較出色的有2345貸款王，現金巴士，手機貸，拍拍貸，宜人貸。本文重點分析超短期小額現金貸行業，嚴格意義上講宜人貸借款不屬於超短期借款範疇，拍拍貸借款端雖屬於範疇，但由於拍拍貸的綜合業務較多，並不能完全算是小額現金貸行業，也不在本文討論範圍之內。
在分析之前，我們先對這三家企業有壹個初步的了解。
手機貸是前隆金融旗下的壹款智能小額信貸產品，基於大數據，雲計算，機器學習的智能風控體系。自2013年10月成立以來，目前累計註冊用戶近2000萬，是紅杉資本投資看好的公司。
2345貸款王是A股上市公司2345旗下的壹款小額現金貸產品，2017年上半年2345貸款王凈利潤4個多億，占2345營收的半壁江山，是當之無愧的吸金王。
現金巴士是壹款基於移動互聯網的全線上流程網絡借款APP，主要解決用戶在日常生活中的微額借款需求。“現金巴士”服務團隊采用大數據及機器學習打造了全自動化流程，旨在為用戶提供壹個簡單方便、靈活快捷的借款新模式。
接下來，我們從用戶體驗要素，簡要分析下這三款產品。用戶體驗要素從抽象到具體分別為：戰略層，範圍層，結構層，框架層，表現層，如下圖所示：
現金貸app功能點均十分簡單，基本功能包括借款，認證，綁卡，進度查詢，還款等，幾乎都有。擴展功能點，手機貸最豐富，手機貸可以進行閃電借款，有現金分期借款，平臺資金不足可以引流到其他合作平臺，目前做的比較大。但手機貸缺乏用戶主動發起提額的功能，提額只能有系統發起。功能範圍最簡單的是現金巴士，類似於手機貸的閃電貸功能，只提供500/1000元，7/14天借款，借款額度和借款期限均限制較多。
小額現金貸產品功能結構較簡單，如下表現層分別是：手機貸，2345貸款王，現金巴士。
手機貸和2345貸款王，頂部都是滾動的廣告位，基本上是APP上的套路，但手機貸的廣告文案設計的比價難看，手機貸的設計師都幹嘛去了？
功能點上，手機貸是現金分期和單期都有，目前手機貸主推現金分期，額度和期數也不斷提高，分期產品相比單期產品風險低，手續費高，且能提高用戶粘性。2345貸款王界面較為簡單，貸款金額可以隨意滑動選擇，但貸款期限局限在1個月。現金巴士產品功能簡直極簡，兩種金額，兩類期限，屬於將超短期借款體驗做到極致的產品了。但超短期產品期限越短，逾期了會越高，但相對應的平臺收入也會高（賺取逾期罰息等）
互聯網金融發展的普遍路徑，先是余額寶掀起了全民理財的浪潮，再是P2P公司如雨後春筍般崛起，再是小額現金貸行業爆發。中國還有幾億無卡（信用卡）用戶，他們的金融需求也是剛需，筆者認為能把以下幾個點做好的公司，才能在大浪淘沙中留存下來。
1) 洞悉用戶本質需求。比如小額現金貸的用戶，追求的是首先能借到錢，其次才是能快速借到錢。為了快而快，反而沒有洞察用戶的核心需求。
2) 多維的風控體系。基於大數據的智能風控體系，從更多維度刻畫用戶借款逾期的概率。風控和用戶體驗是蹺蹺板，需要從中找到平衡。大數據風控未來的壹個發展方向之壹就是如何搭建基於高用戶體驗的風控體系。
3) 緊跟監管步伐。互聯網金融最大的風險是監管風險，小額現金貸公司需緊跟監管步伐，吃透監管政策，及時配合改造。抱有僥幸心理的企業，往往走不遠。
總結起來六個字：用戶，風控，監管
貸款市場報價利率壹年期和五年期以上均下調，居民住房消費負擔是否能減輕？
貸款市場報價利率壹年期和五年期以上均下調，居民住房消費負擔可以減輕首先就是對應的購房成本在降低，其次就是可以讓對應的群眾享受到更多的福利政策，再者就是可以讓很多的購房者更有購房的傾向，另外就是可以讓購房者獲得壹個更好的發展狀態。需要從以下四方面來闡述分析貸款市場報價利率壹年期和五年期以上均下調，居民住房消費負擔是否能減輕。
壹、對應的購房成本在降低
首先就是對應的購房成本在降低，對於很多需要購房的人群而言他們的購房成本是可以得到壹定程度的下降的，這是非常有利的可以促使很多的樓市發展獲得壹個更有力的狀態。
二、可以讓對應的群眾享受到更多的福利政策
其次就是可以讓對應的群眾享受到更多的福利政策，對於很多的群眾而言可以享受到壹些政府部門制定的壹些福利政策可以讓很多的人民群眾主動減輕對應的負擔，這是非常有利的。
三、讓很多的購房者更有購房的傾向
再者就是讓很多的購房者更有購房的傾向，對於很多的購房者而言目前還是處於觀望的狀態所以這種情況下如果有利的政策釋放出來更多的觀望著會選擇從對應的觀望狀態轉變為對應的購買狀態。
四、可以讓購房者獲得壹個更好的發展狀態
另外就是可以讓購房者獲得壹個更好的發展狀態，對於很多的購房者而言他們會獲得壹個全新的發展狀態主要就是他們的壹個購房觀念會發生改變，使得對應的購房者更加願意相信現在購房是壹個正確的選擇。
購房者應該做到大註意事項：
應該加強多渠道的了解，在政策福利釋放的時候進行購房。
想問壹下，2020年上半年貸款行業是不是就要退出市場了，沒有發展的前景了？
金融嚴監管小貸行業面臨洗牌和分化
自2008年《關於公司試點的指導意見》出臺後，公司經歷了壹輪快速成長期;2017年，《關於公司有關稅收政策的通知》與《公司網絡業務風險專項整治實施方案》出臺，為促進小貸公司進壹步發展提供了政策依據;2019年7月，央行會同相關部門起草《金融控股公司監督管理試行辦法(征求意見稿)》，明確了監管範圍，嚴格了市場準入和股東資質，強化資本來源真實性和資金運用合規性等。
截止至2019年中國行業監管政策匯總情況
資料來源：前瞻產業研究院整理
在金融嚴監管下，盲目擴張的小貸行業面臨洗牌和分化，偏離普惠業務初衷的小貸公司面臨挑戰。據央行發布《2019年上半年公司統計數據報告》顯示，截至2019年6月末，全國***有公司7797家，較年初減少336家;從業人員數量達到84783人，較年初減少了6056人。
2014-2019年H1中國公司數量及從業人員數量統計情況
數據來源：前瞻產業研究院整理
行業經營困境實收資本與貸款余額走勢下行
2018年6月以來，全國範圍內小貸公司的實收資本與貸款余額呈現雙降態勢。據統計，
2019年上半年全國小貸公司的貸款余額9241億元，較年初減少309億元;實收資本8235億元，較年初減少128億元。貸款余額不升反降，顯示經營困境。
相反的是，2019年金融機構各項貸款余額持續增長，截至2019年二季度金融機構人民幣各項貸款余額145.97萬億元，同比增長13.0%。由此不難看出，金融機構與公司相比，金融機構的投貸規模遠遠大於公司，更為突出的是金融機構在2019年上半年投貸規模在增加，相反的，公司的貸款存量規模竟然在下降，降幅在3%左右。
更多數據分析請參考於前瞻產業研究院發布的《中國行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》，同時前瞻產業研究院還提業大數據、產業規劃、產業申報、產業園區規劃、產業招商引資等解決方案。
銀行按揭貸款有松動？個別放款加快，多數仍需4至6個月
日前，壹則關於住房按揭貸款放松的消息廣為流傳：各地人行已在通知熱點城市主要銀行，清理積壓5個月以上的按揭貸款。對此，第壹財經記者詢問了上海地區多家銀行，其均表示暫未收到相關通知。
記者同時走訪、致電了多家國有大行、股份行分支行的房貸經理，了解到的壹個普遍情況是，當前房貸發放多是針對6月或7月的申請，整體發放節奏未有明顯變化，審批周期仍是2個月左右，放款時間多為4～6個月。但有個別銀行放款周期有縮短，有的銀行還“重啟”了二手房按揭業務。
在業內人士看來，相比此前，目前按揭貸款市場確有壹定程度上的放松，但需要註意的是，這種放松僅針對合理需求，比如滿足首套房購房者的需求等。整體而言，各地仍在嚴管市場秩序，對各類炒房行為進壹步遏制，房貸投向將堅持“平穩有序”的投放要求。
這在數據上也有壹定印證。根據央行公布的最新數據，近期金融機構房地產貸款投放明顯提速。10月末，銀行業金融機構個人住房貸款余額37.7萬億元，當月增加3481億元，較9月多增1013億元。
個別銀行放款提速
受多重因素影響，下半年以來，房貸發放情況備受市場關註，此前多家銀行出現按揭貸款額度緊張的情況。
“我們暫時不接受二手房房貸業務了，額度比較緊張，之前的壹些存量的還沒處理完；新房房貸業務還在做。”某大行信貸經理在9月初對記者說道。
當時記者通過走訪多家國有大行及股份行分支行獲悉，有的銀行已經暫停受理二手房房貸業務，有的銀行表示從受理到放款要半年之久，還有銀行則明確稱無法確定放款時間。
如今，情況有些許變化，有的銀行開始重新受理二手房房貸業務。“審批是2個月，但新增業務的放款時間無法確定，目前是積壓的存量房貸陸續在放，大多是6月或7月的。”工商銀行某支行信貸經理對記者稱。而在此前，該支行基本暫停了二手房房貸業務。
壹位股份行分行的信貸人士也對記者稱，之前該行壹度暫停了房貸業務，不過當前二手房房貸辦理已經恢復，且時間上也稍微快了些。“審批時間是2周，二套房放款周期是2個月，首套房放款周期是4個月。”該人士說道，而以前二套房放款時間大概在4個月，首套房則在6個月以上。
“但具體沒有準確時間，都是預估。”上述股份行分行信貸人士還對記者表示，目前放款的基本都是6月、7月申請房貸的客戶。
在業內人士看來，部分銀行二手房房貸業務的“重啟”以及放款周期的縮短，壹定程度上也反映了這些銀行按揭額度的“好轉”。
受房地產貸款集中度管理政策實施以及房貸需求加大等因素影響，今年銀行按揭貸款額度壹度出現緊張，尤其是壹二線房價上漲較快的城市。此後，隨著熱點城市房價的穩定，信貸供需矛盾也有緩和，個人房貸供給逐步恢復正常。
某城商行深圳分行高管對第壹財經表示，“目前了解到的情況是，深圳多家銀行房貸額度適度有所放寬，但具體每家行的情況不太壹樣。”
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進分析稱，部分地區銀行按揭貸款市場的放松，客觀上將提振市場交易和市場信心。但需要關註的是，這種放松只是對合理需求的放松，各地依然在嚴管市場秩序，對各類炒房行為進壹步遏制。
記者在走訪調研中也發現，僅有少數銀行放款速度略有提升，多數銀行發放節奏則未有明顯變化。“我們目前還是在有序排隊，首套、二套審批周期都是1～2個月，放款周期4～6個月，基本上沒很大變化。”中行某支行信貸經理說。
交行某支行信貸經理也對記者稱，按照現在的節奏看，並沒有明顯放松，審批是壹個半月，放款則為4個月左右。“說實話，不慢就已經挺好了。”
但另有觀點提及，不排除12月份之後會快壹點，這主要是考慮到，每逢年末或年初，銀行將有新的按揭額度下發，屆時房貸排隊情況或有緩解。
房貸利率也有下降
除了房貸發放節奏發生變化外，壹些城市的房貸利率也出現調整。
貝殼研究院發布的最新報告顯示，10月其監測的90城主流首套房貸利率為5.73%，二套利率為5.99%，均較上月下調1個基點。這是房貸利率年內首次出現環比下降，有分析稱，這代表著信貸環境有所改善。
據統計，10月90城中20個城市房貸利率出現下調，其中14個城市首套利率下降，14個城市二套房貸利率下降，重合的9個城市首套、二套房貸利率均下調。下調城市包括深圳、廣州、中山等珠三角城市，無錫、湖州等長三角城市，除了廣州、深圳外，其他多是三四線城市。
貝殼研究院報告稱，央行於9月底的三季度例會針對房地產市場定調“要維護房地產市場的健康發展，維護住房消費者的合法權益”，10月部分城市銀行下調房貸利率是對“兩個維護”的具體踐行，住房市場信貸環境有所改善。
在不少業內人士看來，9月底央行等有關部門多次釋放積極信號，是部分城市房貸出現松動跡象的主要原因之壹。比如，9月底，央行在貨幣政策委員會2021年第三季度例會上明確提出，要維護房地產市場的健康發展，維護住房消費者的合法權益。
隨後，央行、銀保監會聯合召開房地產金融工作座談會，再壹次強調金融機構要按照法治化、市場化原則，配合相關部門和地方政府***同維護房地產市場的平穩健康發展，維護住房消費者合法權益。
在此背景下，有分析稱，預計四季度住房信貸的投放將回歸“平穩有序”，放款周期或有所縮短。同時，信貸環境的邊際改善也有利於市場預期改善，帶動剛需群體入市啟動換房鏈條，利於市場平穩健康發展。
嚴躍進也表示，考慮到近期房價降溫、房價的矛盾從過熱開始轉向過冷，房貸的投向和運作也會趨於正常。換言之，隨著房地產市場周期的調整，房貸吃緊的壓力將在四季度有所緩和。
這在數據上已有體現。根據央行公布的最新數據，10月新增人民幣貸款8262億元，同比多增1364億元，超市場預期。分項上看，居民中長期貸款(主要是房貸)同比多增162億元，打破了過去5個月連續同比少增的局面。
與此同時，央行還單列了個人住房貸款數據。數據顯示，10月末，銀行業金融機構個人住房貸款余額37.7萬億元，當月增加3481億元，較9月多增1013億元。
“9月至今，政策面屢次吹風‘松綁’房地產信貸，事後來看，居民房貸的糾偏最明顯，觀察其趨勢線，5月以來的下行軌跡被中斷。”信達證券首席宏觀分析師解運亮稱，10月數據表明，央行正在積極落實金融委的最新要求，金融機構正在加快滿足房地產合理資金需求，房地產貸款有望企穩，有利於幫助房地產業早日走出至暗時刻。
不過也有觀點提及，全國整體調控仍保持嚴緊態勢，調控政策存在邊際放松的預期，但大幅度放松可能性很小。
關於貸款市場分析和貸款市場分析報告的介紹到此就結束了，不知道妳從中找到妳需要的信息了嗎？