最近有朋友問我，他準備在手機銀行上貸款，有先付利息、等額本息、等額本息等還款方式。我不知道如何計算利息。
以10萬元貸款為例，期限1年(12個月)，年利率4.6%:
1.如果從利息的絕對額來計算，等額本金還款的利息是最少的。
(1)先付利息後付本金的方法，壹年的利息：100000 * 4.6%=4600元，月利息：4600/12=383.33元，壹年後到期本金100000元。
(2)平均資本法，因為每月還本金，歸還的本金不再計息，所以每月還的利息減少。每月償還本金：10萬/12=8333.33元。第壹個月支付的利息為10萬* 4.6%/12=383.33元，第壹個月支付的本息合計為8333.33 383.33=8716.66元。第二個月支付的利息：(100000-8333.33)*4.6%/12=351.39元，第二個月支付的本息合計：8333.3351.39=8684.72元。以此類推，每年的總利息為2491.67元。
(3)等額本息法，即每月償還相同金額的貸款(包括本金和利息)，按照年金貼現法計算。因為計算過程比較復雜，所以直接用貸款計算器算，每月還款8542.43元，壹年***利息2509.14元。
2.如果從實際年化貸款利率計算，先利息後本金的實際年化利率最低。
(1)先利息，後本金：由於壹年後到期歸還本金，相當於10萬元的本金已經使用了壹年，實際年化利率為名義利率4.6%。
(2)平均資本等額本息法，由於每月歸還本金，10萬元本金實際使用時間短於壹年。以平均資本為例，每月償還本金8333.33元。相當於壹個月人民幣8333.33元，兩個月人民幣16666.67元，三個月人民幣25000元，以此類推。因為實際年化利率的計算公式比較復雜，所以不再需要列出來的過程，計算出來的實際利率大約是名義利率的兩倍，4.6%*2=9.2%。
3.還款方式比較。
(1)先息後本：總利息最高(4600元)，每月還款額最小，實際年化率最低，還款壓力集中在最後壹期。
(2)平均資本：總利息最低(2491.67元)，每月還款額遞減，實際年化利率高。如果貸款用於經營，需要衡量收益率是否高於實際年化率。
(3)等額本息：元，總利息居中(2509.14元)，每月還款額相等，實際年化利率高。如果貸款用於經營，需要衡量收益率是否高於實際年化率。
相關問答：貸款利息怎麽算? 銀行貸款利息計算方式：壹般是按月復利計算的。分期還款方式有兩種：壹種是等額本息,壹種是等額本金.短期的也可以壹次性還本付息還款.下面以貸款銀行60000元,壹年(12個月),按現在壹年期貸款年利率5.31%(月利率:5.31%/12=0.4425%)計算為例，詳細講述不同計算方式，貸款利息怎麽算：1.壹次性還本付息,本息合計:60000*(1+0.4425%)^12=63264.69元2.分期償還.等額本息.等額本息還款是每壹期(每個月)還款額都是壹樣的還款,計算如下:6萬,1年(12個月), 月還款額:[60000*0.4425%*(1+0.4425%)^12]/[(1+0.4425%)^12-1]=5144.98元還款總額:5144.98*12=61739.76元（說明:^12為12次方）3.分期償還,等額本金還款是不等息還款，就是越來越少的那種,每個月償還本金相同,利息遞減.6萬,1年(12期)每月還的本金相同:60000/12=5000元第壹個月還款=第壹個月本金+第壹個月利息:還款額:5000+60000*0.4225%=5253.50第二月還款:5000+(60000-5000)*0.4225%=5232.38第三月還款:5000+(60000-5000*2)*0.4225%=5211.25以此類推第N個月還款:5000+[60000-5000*(N-1)]*0.4225%***計利息額:61725.75計算結果如下:1月,5265.5(元)2月,5243.38(元)3月,5221.25(元)4月,5199.13(元)5月,5177(元)6月,5154.88(元)7月,5132.75(元)8月,5110.63(元)9月,5088.5(元)10月,5066.38(元)11月,5044.25(元)12月,5022.13(元)決定貸款利息的三大因素：貸款金額、貸款期限、貸款利率貸款利息=貸款金額*貸款利率*貸款期限=貸款金額*貸款利率*貸款期限=貸款金額*天數*日利率=貸款金額*月數*月利率=貸款金額*年*年利率貸款天數=月*30天+零頭天數（如1月1日至5月24日即為4*30+24=144天）日利率=年利率/360月利率=年利率/12相關法律規定，貸款利率如果超過24%法律將不再保護債權人的權益。如果超過36%法院會直接判定無效。如果超過24%低於36%，債務人不起訴，還可以收，債務人若起訴，法院不支持收取。貸款利率最高的安全線就是24%，債務人必須無條件償還本息。如果和這個安全線去對比，市面上大部分貸款利率都不算高，至少銀行貸款中利率最高的產品也比它要低。市面上還有壹些非銀行貸款，利率比較高，它的高可能不在明面上，不在對外宣傳上，而在實際的計息方式上。下面我來舉壹個例子，咱們來看看它的利率是高還是低。宣傳上說借10萬元，每月還款9000元，***還12期，劃算下來，年利率為8%。這個利率是不是很低呢？對於純信用貸款來說年利率為8%已經是比較低的了，當然也有更低的，只是8%的年利率絕對稱不上高，跟24%相比也是差的很遠。事實情況是這樣嗎？從這個例子中，我們可以看出，還款方式為等額本息。8%的計算方法為（9000*12—100000）/100000=8%實際上這樣計算是不對的，它的錯誤之處在於把還過的本金也當做計算利率的分母了。正確的計算應該是還過的本金不再計算利息，采用等額本息計算器進行計算，每月還9000元的10萬元貸款利率為15%左右。