10年平均通貨膨脹率為4.73%。
20年的平均通貨膨脹率為6.23%
30年平均通貨膨脹率為9.11%。
過去40年的平均通貨膨脹率為10.72%。
如果妳把錢放在銀行，妳可能感覺不到通貨膨脹的壓力，所以感受壹下這張縮水的資本通貨膨脹表。
通貨膨脹率為6%時，654.38+0萬元存入銀行654.38+00年，幾乎減半。50年後，最終貶值到只有45000購買力。存錢只會越來越窮。保存時間越長，貶值越多。存錢不僅會讓我們保持富裕，還會把我們引向貧困的深淵。
過去40年中國的價格變化
由於壹年期存款利率低於CPI，中國已經進入負利率時代。把錢存入銀行是贏不了通貨膨脹的。換句話說，中國已經進入了用窮人的存款補貼富人貸款的時代。
2.我們該怎麽辦
在最近對不同居民收入的調查中，我們發現富人和窮人積累財富的路徑完全不同。
窮人財富積累的軌跡是:
努力工作-掙工資-少花錢-存錢。
窮人努力工作掙錢，卻總是把掙來的錢存在銀行裏，讓它靜靜地躺在那裏貶值。
富人財富積累的軌跡是:
努力工作——掙事業——借錢買資產——然後通過資產借更多的錢——賺錢。
富人通常善用借來的錢為自己服務，最終實現財富增長。在富人眼裏，借錢不是因為窮。相反，與雞生蛋是壹種財富策略。
年輕人適當借貸加杠桿，撬動短期內無法壹次性買到的房子。隨著貨幣貶值，妳的債務被稀釋。社會分層越來越明顯。從窮人變成中產階級是非常困難的。普通人打工賺壹千萬幾乎是不可能的。
為了不重新陷入貧困，只能突破資本貶值的速度。貸款買房幾乎是普通人最容易獲得的財富積累方式。那麽普通人貸款需要註意什麽呢？
利息成本制度
當我們選擇任何壹種貸款時，我們主要考慮貸款的四個要素:
*金額
*年份
*利率
*還款方式
現在，我們有了壹個貸款選擇的基本邏輯。
*金額，越大越好。
*年，越長越好。
*利率，越低越好(都懂)
*還款方式，每月最低還款額。
貸款有利率，首付有成本。我們常說缺錢，其實缺的是低成本的首付資金或者低息的融資貸款。現在我們給基金引入壹個“分層”的概念。以4.75%為分水嶺(最新的LPR，周期超過5年)
從0到4.75%這段時間是儲蓄期，這些大部分是自存。
4.75%~36%的階段是貸款期，基本上就是妳要付壹定利息才能貸到的錢。
如果繼續細分:
* 0~2%的資金成本，主要是流動資金和閑置資金。
* 2~4%的資金成本，主要是期限和理財產品。
* 4~6%的資金成本，抵押貸款，抵押貸款。
* 9~18%的資金成本，壹般指信用貸款、信用卡分期、壹些小額貸款等等。
* 18~36%的資金成本，部分小額貸款、墊款和社會貸款。
很明顯，A和B的資金主要來自父母多年的積蓄和家庭多年工作的積累。其他投資的地方可能會受益，金額因人而異。大部分人買房都是首付，基本上都要出六個錢包，也就是說這部分錢。大多數人說，缺錢不是真的缺錢，而是這些低成本的可用資金。
碳(Carbon的縮寫)抵押貸款:房產需要抵押，額度高，利率低，4.75%，期限長。
抵押貸款:還需要房產抵押，額度高，利率低，4%左右，期限或長或短。有的城市甚至有先利息後資本金的十年期經營性貸款。
D.優質信用貸款(如JS銀行卡易貸):金額30萬左右，利率6.09%左右，對申請人資質要求較高。
信用卡:信用卡的本質是50到56天的免息期，會讓nev
出於對低息資金的渴望，近年來我們專註於抵押貸款。為什麽要把按揭貸款改成抵押貸款？主要是提成，可以多拿點錢，成本也不高。
如果小龍在2015買了壹套300W的房子，他借了210W。我們假設小龍買房的時候按照政策把貸款都借了。四年多了，供應量越來越少。小龍的貸款可能還剩195W。小龍的房子當時已經經歷了上漲，可能市值600萬。
195/600
=32.5%
那我們來對比壹下，原來是1按揭貸款32.5%。如果考慮1新增七成按揭貸款，顯然新增七成按揭貸款更劃算。
這時候可以考慮把原來30年的房貸還完，用更多的資金再貸款，這樣就有錢買下壹個了。
我們來做壹些精算，看看什麽時候值得裂變。
假設原房貸方案:30年等額本息，10%利率(4.41%)。
剩余抵押貸款
剩余年份/月份
每月按揭付款
3年後的貸款余額
2000000.00
312
-10783.19
1868115.07
現有房貸方案:20年等額本息，利率4.35%。
切斷抵押貸款
年/月
每月按揭付款
3年後的貸款余額
4000000.00
240
-24983.25
3597648.23
考慮到再抵押時的預付款成本和手續費，我們可以通過在Excel中列出精算表得到新基金(周期3年)的年化利率:
最後期限
原始抵押貸款
替換為抵押貸款
新資本成本
1
-10783.19
-2040000.00
-2029216.81
2
-10783.19
3940000.00
3950783.19
三
-10783.19
-24983.25
-14200.06
四
-10783.19
-24983.25
-14200.06
35
-10783.19
-24983.25
-14200.06
36
-10783.19
-24983.25
-14200.06
37
-10783.19
-24983.25
-14200.06
38
-1878898.26
-3622631.48
1743733.23
新基金年化利率
6.18%
這裏可以看到“房貸從200萬升級到400萬”，扣除各種費用後，實際增加資金654.38+0.9萬元，月供增加654.38+04.200元(從654.38+00783到24983)，新增資金使用成本為665.438+08%。
假設“原房貸200W，房貸225W、240W、280W、400W、480W、540W、600W”，那麽各個層次的真實利率是多少？
新配額
新基金年化利率
新資金
添加每月付款
225
34.08%
176250
3858.95
250
13.93%
324000
4615.16
280
8.34%
718000
6917.71
名流
6.18%
1900000
14200.06
480
5.83%
2688000
18965.17
540
5.67%
3279000
22324.58
600
5.56%
3870000
25930.41
從圖表中可以看出，在新增房貸金額為280萬的情況下，新增資金的實際年化利率可以快速控制在8%左右並逐漸降低，這其實是壹個可以接受的利率，也是擴張期應該大膽做的裂變操作。
當然，如果妳想把實際年化利率控制在6%以下，那麽妳需要新的400萬的房貸額度，也就是說新的房貸額度是原來剩余貸款額度的兩倍。
最後可以得出結論，如果我們房子的原貸款不到房價的50%，那麽在房貸斷供後，新增資金的實際年化利率可以在8%左右。如果我們房子的原貸款不到房價的35%，房貸斷供後，新增資金的實際年化利率可以在6%左右。
持有優質資產的人，他們的財富會隨著法幣的持續過剩而上升，他們的債務會隨著法幣的釋放而被稀釋。誰真正還清了自己30年的房貸？
今年疫情的影響進壹步放大了這種效應。
持有資產的人和沒有資產的財富之間的差距越來越大。
用貸款買房致富，搭乘城鎮化列車，是國家給老百姓的福利，但這個福利不會太多，因為易貸的窗口期不會太長。希望大家抓住機會！
相關問答:面簽之後，其他銀行的利率都有所下降。可以換銀行嗎？壹般不會。不能在面對面的合同到期之前。如果銀行沒有簽約，可以隨時改變利率。如果漲幅過大，可以換銀行。在銀行面簽，是指貸款人(甚至與還款人或貸款擔保人)攜帶合理、合法、有效的身份證原件、簽字及貸款所需費用到貸款銀行支付貸款所需費用並進行會談、簽字手續。