這裏首先確定壹點，如果貸款逾期保險公司代償了，那麽妳這筆貸款壹定是有購買過保險的，只是妳自己不清楚而已。比如我上家，就是專業做貸款的，名字就不說了，客戶在公司提交資料申請，然後審批通過後，實際由銀行放款，但是全程銀行都不參與，包括收資料，審批，簽合同，只到最後放款時由銀行放款，這裏面就有貓膩了，銀行作為放款方，為什麽自己不經過審批，就敢放呢？就是保險公司代償的原因！後面就有點復雜了！這筆貸款涉及到三方（壹般就是三方，有的可能會有四方），放款方是銀行，管理方是幫妳操作貸款的公司，擔保方是保險公司，為什麽妳沒買保險，保險公司還承擔代償呢，這不是腦殘嗎？哈哈，那妳就錯了，羊毛出在羊身上，妳的貸款妳自己可能只知道貸了10萬，到賬也是十萬，但其實合同上面的貸款金額確是15萬（打個比方），那麽為什麽會多出來5萬？其實這5萬就是管理方的管理費和保險公司的保費，只是業務員為了業績沒跟妳講清楚（講清楚了妳不玩了）！
那為什麽還款也是按10萬還，並且利息也是按照業務員說的利息還款呢？舉個栗子：妳找我借100塊錢借10個月，我沒有，然後我找了壹個人，我要他借150，約定利息1分，多出來的50我就自己先拿了。然後我轉過來告訴妳借妳100，利息是6分，那麽妳就要每個月連本帶息壹起還16塊給我，我再還16塊給他，這樣是不是妳只知道妳自己借了100元，10個月還清，利息6分，但實際上借妳錢的人借出去150，他只收1分的息，我作為中間人就白白賺了妳50元，這50元就叫管理費，如果裏面還有擔保人，那麽我還要分給擔保人20，妳還不上就要他承擔代償的義務，這些妳自己都不知道！
好了，大概就是這樣，望采納！
近幾年貸款行業在國內有了爆發性的發展，各種行業的大型公司都涉足貸款相關業務。涉及貸款的各種亂象也是層出不窮，貸款時強制搭售保險就是其中壹種。其中，最為嚴重的就是平安系。平安系涉及金融業務的有三個主體公司，平安銀行、平安綜合金融、平安普惠。首先是平安銀行，之前在平安銀行的壹些房產抵押業務中，強制收取壹個點的保險費用。這個是國內大型商業銀行中，唯壹壹個敢這麽幹的，從某壹方面也說明了，平安系的狼性。其次，平安綜合金融。這個可能壹些朋友感覺沒有聽說過，其實就是之前的平安保險，改了個名字。平安在營銷方式中壹走在前沿，有各種創新。平安系的員工可以推銷各種屬於平安系的業務，有壹套完善的傭金體系。有過貸款經歷的朋友會發現，好像哪哪都是平安銀行的人，好像是平安銀行的客戶經理比別的銀行都多。其實是平安綜合金融做保險的這些，大部分也都打著平安的旗號做貸款業務。部分業務員，為了完成自己的保險任務，號稱是有內部貸款審批通道或者找風控私下溝通，誘導客戶辦理貸款的同時購買保險。平安普惠不僅對接的有平安系自有資金，還有其他各種資方，在這部分助貸業務中，除了扣除的有平臺管理費，服務費等還有保險費，這也是助貸平臺管用的收費方式，只是看用什麽名義，這裏不是對平安有什麽偏見，只是平安體系龐大，各項業務涉及比較強，相對的各種問題涉及的也比較全面。壹般來說，涉及在貸款時強制搭售保險都是壹些涉足貸款業務的保險公司，如：大地，陽關，太平洋等。好在是，現在銀保監會禁止了在貸款中搭售保險的行為，此類現象大幅減少。
那麽為什麽有時逾期卻能保險代償？這是金融機構的壹種風控手段，逾期會帶來放款機構的經營風險，所以壹些金融機構在貸款業務中和保險公司或者擔保公司合作，支付給他們保險費或者擔保費，如果產生逾期有保險公司或者擔保公司代償，降低自身的風險。另外，銀保監會對於金融機構放款的不良率是有明確監管要求的，通過和保險公司和擔保機構合作，可以降低不良率。所以，才會出現金在貸款時不得強制搭售保險，有時逾期卻能保險代償。另外，保險或者擔保公司代償，不意味著欠款人錢可以不用還或者不會影響征信，只是債務轉移，債主由放款方轉到代償方。
此保險非彼保險。
貸款不得搭售的是指的人身保險，比如意外險、重疾險、醫療險等等的，與貸款無關的保險。但是信用保險、履約保證保險這類財產保險，本身就是屬於正常的對債務擔保性質的保險，用來增加借款人的資信，對貸款違約責任進行保障。只要不違規收費，擅自提高保費，壹般不算違規搭售。
以履約保證保險為例，債務人投保履約保證保險後，如果債務人不能按期如約還款，將有保險公司承擔賠償責任，代債務人償還借款。妳說的逾期卻能有保險代償的情況，就是屬於購買了履約保證保險。
但是，保險公司代償借款後，並不等於債務人就可以不用償還債務了。只不過，債務關系發生了變化。原債權人獲得保險公司賠款後，不能再繼續向債務人追債。但是這個追債權會轉給保險公司，這就是代位求償權。所以，保險公司有權利繼續向債務人追討債務。能不能追討回來的風險，也將由保險公司自己承擔。
現在的貸款公司套路很多，水深的可以淹到妳的脖子。首先貸款公司會給妳出好幾個協議，反正每個都是長篇大論，普通人都不是專業的法律人士，不可能詳細的去研究條款。當然，妳研究也沒有用，妳不點同意，就無法進行下壹步，根本無法貸款。所以研究與否不重要，貸款公司已經立於不敗之地。
最著名的擔保公司是哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司，而且公司沒有任何聯系方式，所以上擔保代償的貸款千萬要註意，壹旦上征信了，基本其他什麽貸款，信用卡都辦不到了。
所以奉勸妳，小貸是碰不得，早日上岸吧，不要去研究這些了，實在不行，辦幾張信用卡相互倒騰下，先把目前的困境度過去，加油，朋友。
國家出臺了相關的法律法規禁止搭售保險，但是金融機構在進行放貸時會出於風險的把控會變相要求企業購買意外險之類的產品，無形當中就增加了企業的成本。這壹類現象基本出現在小微企業貸款業務中，企業方議價能力弱，沒有平等的話語權，為了拿到貸款資金，只能強迫接受，因為資金斷貸有可能意味著就是企業倒閉，所以就算多壹點成本也還是會接受的，這也就是這個是現象壹直存在的主要原因。
可以註意壹下簽約得合同，咱們通常說的利息並不是合同中的利息。合同中的利率包括貸款得利息，貸款得服務費，貸款得擔保或者保險費等。
所以人們通常說的利息是合同呢利率。說白了，這是貸款公司給自己上得保險，壹方面可以防止因為利息高而被調查；壹方面也是保障自己的資金安全。所以才會有擔保或者保險壹說。
貸了以後，開始懷疑人生6部曲
1.懷疑自己數學沒學好，越還越多！
2.懷疑自己對世界的認知，之前不是挺法制的嗎？！
3.通訊錄裏面很久不聯系的朋友，也開始聯系了！
4.每月提前壹周，就有人每天開始電話請安了！壹天不多，也就七八個！比大姨媽還貼心！大姨媽要血，PA要命！
5.中間還有人免費給妳普及法律知識！
6.當然大晚上去妳家家訪，算是超值服務！
代償只是個套路，幫妳代償後並不是說不用償還債務了。幫妳代償的機構或公司依然會要求妳償還代償款項的，所以說這只是個坑
看了其他人的，講套路的很多了，補充壹點：有的是金融機構自己買的，對沖金融機構自己的風險，所以不需要搭售給妳買。
這很糾結，具體也沒法說，體系裏的問題